Отказ в предоставлении ипотечного кредита никогда не берется «из ниоткуда». Хоть банки и не любят рассказывать о том, почему именно они отказали заемщику, причину вычислить можно. А вычислив ее – исправить ситуацию и получить долгожданный кредит.
Первое что НЕ нужно делать, получив отказ, это тут же подавать заявку в другой банк. Если действовать по принципу «его в дверь, а он в окно», ничего хорошего не выйдет: каждая заявка на кредит отображается в кредитной истории. И тем более не стоит засыпать заявками сразу несколько банков. Если банки, проверяя кредитную историю заявителя, видят большое количество заявок, поданных в течение короткого срока, они, скорее всего, решат, что у заемщика какие-то серьезные проблемы с финансами и выдавать кредит будет слишком рискованно.
Дальше нужно потратить какое-то время на финансовый самоанализ. Банки никогда не отказывают «чтобы отказать», за любым решением всегда стоит какая-то причина. Основных причин для отказа в выдаче ипотеки, которые можно найти в кредитной истории, как правило, четыре:
1. Проблемы в кредитной истории. Банки очень негативно относятся к заемщикам, у которых в истории есть информация о просрочках, задолженностях и, что совсем плохо, если по каким-то кредитам дело дошло до судебного разбирательства. Кредитные организации вряд ли захотят работать с такими клиентами и откажут в выдаче кредита.
Что делать? Проверить свою кредитную историю (2 раза в год это можно сделать бесплатно). Если в ней есть подобные отметки, ее нужно «лечить». Брать небольшие кредиты и обслуживать их аккуратно и пунктуально, закрывая точно в срок. Оформить кредитную карту с небольшим лимитом и активно ей пользоваться, не допуская задолженностей при обслуживании лимита. Купить какие-то крупные товары в рассрочку. Даже если в кредитной истории есть достаточно серьезные «проколы», за 2-3 года их влияние можно уменьшить и исправить свой имидж. Самое главное – не попадаться на удочку мошенников, которые обещают «стереть» и «обнулить» кредитную историю, деньги возьмут, а результат будет предсказуемо нулевой.
2. Слишком высокая долговая нагрузка. Если у заемщика уже есть кредиты, то на его бюджет уже имеется нагрузка. По закону, максимальный уровень долговой нагрузки на заемщика (т.е. сколько процентов от своего ежемесячного дохода он должен отдать на обслуживание кредитов) не должен превышать 50%. Но чаще всего банки начинают осторожничать если очередной кредит повысит ее уровень до 35-40%. Если банк решил, что долговая нагрузка с ипотекой выходит слишком высокой, в кредите откажут.
Что делать? В первую очередь – закрыть все имеющиеся кредиты, в том числе и кредитные карты. Если досрочно закрыть их не получается, можно попробовать реструктурировать или рефинансировать имеющиеся кредиты, чтобы понизить долговую нагрузку. И самый очевидный вариант – попробовать повысить свой уровень доходов или продемонстрировать банку документы, подтверждающие наличие дополнительного регулярного дохода из других источников.
3. Недостаточный уровень доходов. Смежная проблема с высокой долговой нагрузкой. Если кредитов нет, но платежи по ипотеке перегрузят бюджет заемщика, банк однозначно откажет в кредите.
Что делать? Начать стоит с того, чтобы пересчитать условия, на которых берется кредит. Возможно, если растянуть его на больший срок, удастся понизить ежемесячный платеж. Заодно стоит проверить, не подходит ли заемщик под какую-то из льготных ипотечных программ. Как вариант – привлечь созаемщиков, которые помогут разделить нагрузку на несколько кошельков. И самый очевидный вариант – найти более высокую зарплату или источник дополнительного подтверждаемого дохода.
4. Недостоверная информация в заявке. «Недостоверная» не всегда означает, что она была искажена намеренно. Обычная опечатка может испортить всё, ведь банки любое сомнение трактуют не в пользу подающего заявку.
Что делать? Не пытаться приукрасить свои заработки или скрыть детали биографии, а все документы и анкеты заполнять предельно внимательно. Также стоит проверить данные кредитной истории – банки ориентируются при проверке заемщика на них, и опечатка в фамилии может стоить кредита. Если при проверке обнаружились ошибки, нужно подавать заявку на исправление ошибки в бюро кредитной истории.
Кроме того, есть причины, которые не связаны с кредитной историей заемщика. Но они точно так же могут повлиять на решение банка.
- Заемщик не подходит для конкретной ипотечной программы по возрасту, трудовому стажу, месту проживания, профессии (банки не очень любят профессии, связанные с риском) и т.д. Чтобы не получить отказ, стоит тщательно изучить все условия одобрения кредита перед тем, как подавать заявку в банк. И, если нет, выбрать другой.
- Наличие небанковских задолженностей. Информация о просроченных платежах за ЖКУ, невыплаченные алименты, недоплаченные налоги или проигнорированные штрафы ГИБДД может попасть в банк. И банк может ее оценить либо как факт того, что у заемщика нет денег, либо как показатель того, что заемщик – человек безалаберный. Ни та, ни другая характеристики положительными не считаются. Перед обращением в банк стоит проверить себя на наличие подобных проблем.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.