Содействие в финансовых услугах.
Есть заемщики, которые контролируют свой Персональный кредитный рейтинг и знают, где его запрашивать. Есть те, кто не знает ПКР, потому что его не имеют. А есть такие, кто боится или ленится пройти короткой дорогой и узнать оценку своей финансовой репутации. Именно им будет полезно познакомиться с личным опытом заемщика, который захотел познакомиться с Персональным кредитным рейтингом.
Как я проверял свой Персональный кредитный рейтинг
Банк отказал мне в кредите. Такого еще не бывало. «Проверь кредитную историю, у тебя наверно низкий рейтинг», посоветовал друг. Ну ок. Заодно узнаю, что такое Персональный кредитный рейтинг.
Совет друга: вспомни, как ты платил по кредитам раньше
Я не брал кредитов лет пять, кредитными картами не пользовался никогда из принципа. И уже напрочь забыл, как возвращал свой потребительский кредит - помню, жене срочно понадобилась новая стиральная машина, а у меня тогда было плохо со свободными средствами. В общем, решил попробовать для начала добыть свою кредитную историю - возможно, в ней разгадка моей неожиданной неудачи с кредитом.
Как я узнал свою кредитную историю
Вбиваю в поисковик «Как получить свою кредитную историю». Оказалось, сделать это очень просто и, главное, быстро.
Для начала мне надо было зайти на портал госуслуг. К счастью, у меня уже есть подтвержденная учетная запись. Здесь набрал в поиске: «кредитная история». Дальше предстояло отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, где хранится именно моя. Поэтому я выбрал пункт: «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории физического лица».
Но почему «которых»? Неужели кредитная история может храниться не в одном, а в нескольких бюро?
Оказалось - да. Это зависит от того, в каких именно банках и микрофинансовых организациях вы брали кредиты и займы. Если таких кредиторов много, части кредитной истории могут храниться в разных бюро. Я вроде кредиты брал всего пару раз в жизни. Поэтому, надеюсь, мне не придется «бегать» по разным бюро - вся моя кредитная история будет храниться в каком-то одном.
Нажимаю на кнопку: «Получить услугу». Буквально через 3 минуты на адрес моей электронной почты пришел ответ: ваша кредитная история хранится в Национальном бюро кредитных историй. Оказалось, что такой отчет из Центрального каталога кредитных историй о своей истории можно получать бесплатно столько раз, сколько хочешь. Причем прямо в отчете уже была ссылка на личный кабинет Национального бюро кредитных историй.
Я зашел по ссылке, зарегистрировался на сайте НБКИ. В личном кабинете в графе «Мой профиль» подтвердил свою учетную запись через Госулуги. В личном кабинете на сайте появилась зеленая надпись с галочкой: «Ваша учетная запись подтверждена». После этого в разделе «Все услуги» я запросил кредитную историю в графе «Кредитная история». Ее можно получить бесплатно два раза в течение года, о чем я узнал здесь же. За каждый следующий раз в течение года вы заплатите всего 450 рублей.
Кредитная история у меня в руках. Теперь я узнаю всё!
Через несколько секунд мой кредитный отчет был сформирован прямо на сайте НБКИ. И здесь же, на сайте НБКИ в личном кабинете немедленно отразилось значение моего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Три цифры- 557. Но что они означают? Это много или мало?
Как я «расшифровал» Персональный кредитный рейтинг
Прежде чем начать изучать кредитную историю, я решил разобраться, какой у меня на самом деле кредитный рейтинг.
На сайте Национального бюро кредитных историй я узнал, что Персональный кредитный рейтинг - число, которое показывает, каковы шансы заемщика на получение кредита. Что считает его НБКИ по специальному математическому алгоритму на основании записей в кредитной истории (значит, я правильно ее запрашивал - там ключ к ответу на вопрос, почему мне не дали кредит). Что каждая запись в моей кредитной истории имеет свой вес.
Также я узнал, что ПКР нужен для того, чтобы оценить свои шансы получить кредит в банке или узнать причину отказа – это как раз мой случай.
Теперь самое главное - понять, какой у меня на самом деле рейтинг. Выяснилось, что 557 – достаточно низкий балл, потому что весь диапазон от 300 до 850 баллов. Ясно, что с таким рейтингом достаточно сложно было претендовать на крупный потребительский кредит, который я хотел получить на покупку новой квартиры, чтобы не связываться с ипотекой.
Но почему у меня такой низкий рейтинг?
Оказалось, что на Персональный кредитный рейтинг повлияли сразу два моих прокола. О них я узнал из кредитной истории и из пояснений к своему ПКР на сайте Национального бюро кредитных историй.
ü Во-первых, у меня были две просрочки по кредитам, которые я брал раньше. Я уже и забыл о них. Однако кредитная история помнит все наши прегрешения при погашении кредитов. Любая просрочка уменьшает Персональный кредитный рейтинг. Причем, чем их больше и чем больше срок, на который вы опоздали с платежом по кредиту или займу, тем меньше рейтинг.
ü Во-вторых, я не брал кредитов и не пользовался кредитными картами целых пять лет. Долгое отсутствие кредитов, оказывается, не нравится банкам и снижает рейтинг заемщика.
Для чего нужно регулярно проверять Персональный кредитный рейтинг
Я понял, почему банки отказали мне в крупном кредите. И рассказал об этом другу. Он объяснил, как выйти из ситуации и поднять свой рейтинг: «Заведи кредитную карту, расплачивайся по ней без просрочек. Попробуй взять небольшой потребительский кредит и отдай его вовремя – и твой кредитный рейтинг точно поднимется».
И еще теперь я буду проверять свой Персональный кредитный рейтинг постоянно. Тем более что запрашивать его, в отличие от кредитной истории, можно бесплатно любое количество раз.
Я делаю это так. На сайте Национального бюро кредитных историй, захожу в личный кабинет по ссылке https://person.nbki.ru и в разделе «Персональный кредитный рейтинг» нажимаю на кнопку: «Узнать бесплатно».
Я уже завел себе кредитную карту в одном крупном банке. Свято выучил понятие «грейс-период»: это срок, по которому я могу возвращать деньги на свою кредитку без процентов. И надеюсь уже через годик довести свой персональный кредитный рейтинг хотя бы до 700.