Нередко при оформлении ипотеки возникают такие ситуации, когда банки осторожничают, и одобряют недостаточную для заемщика сумму кредита. Как следствие – заемщик не может приобрести желаемую недвижимость. Выхода два – либо искать более доступную альтернативу по жилью, либо постараться увеличить возможную сумму ипотеки.
Вот несколько действенных способов убедить банк, что вы достойны большего.
1) Выбрать банк с минимально возможной кредитной ставкой и увеличить срок кредитования. Чтобы повысить размер кредита, необходимо либо «растянуть» срок кредита, таким образом снизив подтверждаемый доход, либо взять кредит по низкой ставке: чем ниже ставка – тем больше может быть сумма кредита.
Например, вы указали срок 5 лет при сумме кредита 2 млн рублей. Ваш ежемесячный платеж составит 42 тысячи рублей. Если увеличить срок кредитования до 7 лет, то платеж уже снизится до 32 тысяч рублей. А значит, и финансовая нагрузка тоже снизится. Тогда, возможно, одобренная сумма ипотеки будет больше.
Если же на момент выплаты кредита вы достигаете пенсионного возраста, то напротив, стоит уменьшить срок кредита до наступления пенсионного возраста.
2) Оптимизировать расходы бюджета - погасить действующие кредиты или хотя бы пояснить в банке, что эти кредиты могут быть оперативно закрыты. Банк может снизить сумму ипотеки, если у вас уже есть действующие кредиты. Для увеличения суммы погасите кредиты и закройте кредитные карты, даже неиспользованные.
Если вы уже являетесь поручителем по другому кредиту, возможно, выход из состава поручителей по чужому кредиту поможет увеличить сумму вашего ипотечного кредита.
3) Найти созаемщика. Чаще всего один созаёмщик при подаче заявки на ипотеку учитывается автоматически (супруг или супруга). Но при необходимости можно привлечь ещё нескольких созаёмщиков, как правило, до 3-4 человек.
Этот шаг позволит взять кредит намного больше, нежели тот, который рассчитывался бы исходя из дохода только одного лица. Например, для семьи из двух человек, где супруг получает 35 тысяч рублей, а супруга - 25 000 рублей в месяц, максимальная сумма кредита (на срок 20 лет при ставке 11% годовых) составляет почти $100 тысяч, тогда как для одного человека, получающего 20 000 рублей в месяц - всего лишь $25 тысяч».
Созаемщики не просто показывают банку свои доходы, они так же, как и основной заемщик, несут ответственность за возврат кредита. Кредитные учреждения предъявляют к ним почти такие же строгие требования: полный пакет документов, ограничения по возрасту, воинская повинность и т. д. Поэтому неудивительно, что чаще всего с целью показать совокупный доход объединяются близкие люди: дети и родители, братья и сестры. Хотя есть примеры, когда объединяются друзья, суммируют доходы и берут ипотеку. Далее покупают квартиру, при оформлении в собственность делят на доли, вместе выплачивают кредит.
4) Показать дополнительные источники дохода. Если у вас есть дополнительный доход (фриланс, репетиторские услуги, ручная работа и т.д.), сообщите о них банку, даже если нет подтверждающих документов. Особенно актуально для заемщиков на «серой» зарплате, а это по-прежнему обычное явление в частных фирмах. Чтобы получить достойный кредит, нужно убедить кредиторов в том, что официальная зарплата - всего лишь небольшая часть реальной. Эксперты считают, что в настоящее время это сделать несложно.
Если раньше банки рассматривали только официально подтвержденный доход, то сегодня обстоятельства изменились в пользу заемщика. Стандартная справка по форме 2-НДФЛ, предъявленная клиентом, подтверждает, что человек работает в фирме, которая платит налоги. Заемщик указывает свой реальный доход, и сотрудник банка проводит проверку - он изучает рынок труда, сопоставляет цены вакансий. Если стоимость специалиста достаточно высока - он получит желаемый кредит.
Что касается доходов от сдачи квартиры в аренду - здесь есть некоторые нюансы.
Во-первых, такой источник дохода может рассматриваться лишь как дополнительный к основному, а, во-вторых, сдача жилья в аренду должна быть оформлена надлежащим образом, то есть с уплатой налога.
5) Привлечь поручителя. Улучшить платёжеспособность можно с помощью поручителя – это лицо, которое на основании договора поручительства обязуется погасить кредит вместо заёмщика. В отличие от созаёмщика, который приобретает недвижимость в общую с ним собственность, а также несёт равную с заёмщиком ответственность по погашению долга, поручитель не имеет никаких прав требования на предмет ипотеки.
К слову, если банк одобрил вам сумму больше, чем нужно, необязательно брать всё. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам сумму.
Остались вопросы?
В отделе продаж Строительной группы «Третий Рим» работают ипотечные брокеры, которые бесплатно консультируют по вопросам жилищного кредитования. Запись на консультацию по телефону 8(8652) 99-16-16.