Долговая нагрузка — это один из ключевых параметров, по которым банк решает, стоит ли выдавать кредит заемщику. Расчет долговой нагрузки производится следующим образом: сумма всех ежемесячных платежей по всем кредитам, которые обслуживает заемщик, сравнивается с суммой его ежемесячного дохода.
Критическая величина долговой нагрузки – 50%. Например, заемщик получает в месяц 100 тысяч рублей, обслуживает два кредита и отдает 40 тысяч ежемесячно. Максимальный кредит, который ему будут готовы выдать в банке, будет таким, чтобы платить по нему пришлось не более 10 тысяч в месяц. Чем ближе к отметке 50%, тем, как правило, выше риск невозврата, и тем неохотнее банки выдают кредит. Если показатель вплотную приблизился к отметке или перешел за нее, то на кредит можно не рассчитывать.
Что можно сделать, чтобы долговая нагрузка «пропустила» кредит?
- Подобрать кредит на условиях (сумма, проценты, сроки), которые позволят не превышать предельный показатель долговой нагрузки. Ориентироваться стоит на кредиты с минимальными процентами и с выплатой, растянутой на длительные сроки. Для расчетов проще всего воспользоваться кредитными онлайн-калькуляторами.
- Избавиться от лишних кредитных карт. Даже неиспользуемая «кредитка» учитывается в расчетах долговой нагрузки и заметно влияет на нее. Поэтому от неиспользуемых кредитных карт, которые держатся «на всякий случай» лучше избавиться однозначно, а все используемые при возможности закрыть.
- Попробовать увеличить свой регулярный доход. Например, начать сдавать квартиру или найти подработку. Если банку продемонстрировать выросший ежемесячный доход (это не обязательно должна быть 2-НДФЛ, может хватить и выписки со счета с регулярными поступлениями или договоров подряда с актами выполненных работ), показатель долговой нагрузки будет пересчитан и кредит станет доступнее.
- Поработать с имеющимися кредитами. Если при обслуживании имеющихся кредитов не было допущено просрочек и задолженностей, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации кредита, т.е. понизить процентную ставку, растянув выплату кредита на больший срок и за счет этого снизить размер ежемесячных расходов на обслуживание кредита. Как вариант – рефинансировать кредиты, т.е. «обменять» кредит на другой с более выгодными условиями, закрыв его средствами имеющиеся и за счет этого понизить ежемесячные платежи. Но у этого способа есть сложности – банки очень придирчиво относятся к деталям кредитной истории заемщика и не всегда готовы рефинансировать кредиты конкурентов/партнеров.
- Рефинансировать кредиты «вручную». Популярный инструмент для этого – кредит под залог недвижимости. Сочетание низких ставок, больших доступных сумм и длительных сроков позволяет заменить даже несколько кредитов одним на выгодных условиях. При этом, поскольку кредит получает обеспечение в виде квартиры, дома или земельного участка, банки не столь придирчиво относятся к кредитной истории заемщика.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.