Финансовая подушка безопасности - неприкосновенных денежный запас, который обезопасит ваше финансовое состояние в том случае, если временно расходы превысят доходы.
Большинство людей при возникновении финансовых трудностей и непредвиденных расходов лезут в кредиты. Да, в безвыходной ситуации и кредит - выход. Но можно заранее подготовится к сложностям и не залазить в долги, которые все равно потом придется отдавать.
Важное замечание: кредитка, которая лежит на случай непредвиденных расходов - это не финансовая подушка безопасности, это тот же кредит, просто отсроченный во времени.
1. Самое главное
Ключевым моментом для создания финансовой подушки безопасности является превышение ваших доходов над расходами.
Еще раз: расходы должны быть меньше ваших доходов. Обязательно! Иначе Вам просто неоткуда будет брать деньги для формирования подушки.
2. Определяем размер подушки
Для каждого человека и семьи нужная сумма денег будет разная. Посчитать его довольно легко:
Ваши среднемесячные расходы * 6 = Размер подушки.
Если возникают сложности с определением среднемесячных расходов, то возьмите такой параметр как "минимальные расходы". Это сумма месячных расходов в категориях:
- продукты питания
- лекарства
- услуги ЖКХ
- платежи по кредитам
- транспортные расходы
- мобильная связь
- дополнительные специфические обязательные платежи (например, оплата детского сада, школьного питания ребенка.
3. Копим подушку
Всю разницу между расходами и доходами отправляем на отдельный накопительный счет до тех пор, пока подушка не достигнет нужного размера. Также подойдут карты с процентом на остаток.
4. Где хранить подушку
Здесь зависит от ваших пристрастий и убеждений. Главное условие - деньги можно снять, обналичить и потратить (в случае необходимости) в кратчайшие сроки.
Брокерский счет в этом случае является не лучшей альтернативой, так как во-первых, денежные средства на счету брокера не защищены от потери (в отличии от ценных бумаг). Во-вторых, усложняется процедура получения этих денег: сначала вывести на банковский счет, затем уже можно тратить, иногда вывод средств может занимать продолжительное время (до 5 рабочих дней)
Я храню свою подушку в нескольких местах просто потому что мне так удобнее (не является индивидуальной рекомендацией):
- накопительные счета в трех разных банках;
- карта с процентом на остаток в четвертом банке;
- совсем немного в наличке, в рублях.
Помните, цель подушки - не заработок, а обеспечение финансовой безопасности в случае форс-мажора. Поэтому доходность имеет второстепенное значение. Более важна скорость доступа к вашим деньгам в случае форс-мажора, на втором месте - сохранность средств, то есть их безопасность.
5. Доллары или рубли?
Никаких ИЛИ, только И. Доллары не всегда есть возможность быстро потратить, особенно если Вы живете в России, да еще и в каком-нибудь небольшом населенном пункте, но они не так теряют в покупательской способности со временем. Рубли же обесцениваются довольно быстро, поэтому я и храню свою подушку сразу в обеих валютах.
6. А как же инфляция?
Частично инфляцию покрывают проценты на остаток средств на банковских накопительных счетах, но лишь частично. Поэтому необходимо каждый год пересчитывать нужный размер подушки исходя из ваших трат за прошлый год и пополнять ее на недостающую сумму.
7. И последнее
Всегда держите в голове цель подушки: обеспечение вашей финансовой безопасности в случае форс-мажора и непредвиденных расходов.
Финансовая подушка безопасности это не способ накопления на ваши покупки и хотелки, ни в коем случае! Это неприкосновенный запас денежных средств. То есть тратить его можно только в форс-мажорных обстоятельствах, когда траты обязательны и от них зависит ваша жизнь (или жизнь ваших детей, родителей).
