Иногда случаются весьма противоречивые ситуации, когда заемщик не знает, все ли правильно делает банк или микрофинансовая организация, и если нет, то как отстоять свои права. Какие законы защищают должников по кредитам, где их можно прочесть? Именно эти темы поднимаем сегодня.
Проблемные долги: действия банка
Стоит сразу уточнить, что именно закона, который бы защищал должника от претензий кредитора, не существует. Если вы нарушаете условия вашего кредитного договора, то за этим обязательно будут идти определенные последствия, и будут они не самыми приятными.
Конечно, очень часто бывает так, что должник не заморачивался чтением договора, не вникал особо в его условия, а потом случилось так, что платить стало нечем. И он просто решил подождать до лучших времен, трубку не брал, смс сразу удалял, на почту за получением писем не ходил.
А потом он сильно удивляется, когда его счета почему-то блокируют, деньги он получить не может, так еще и на его имущество накладывается арест.
И вот только тогда заемщик начинает бегать и искать, кто бы защитил его права, забывая о том, что надо в первую очередь выполнять свои обязательства.
Банк или МФО вправе уже через 3 месяца после возникновения просрочки обратиться в суд для того, чтобы взыскать с вас долг. А если задолженность составит менее 50000 рублей, то им даже заседание не понадобится, мировой суд вынесет решение просто по иску кредитора, и за вас сразу примутся судебные приставы.
Это раньше кредиторы долго ждали, накручивали проценты и не хотели тратиться на судебные издержки. Сейчас ситуация изменилась, они очень заинтересованы в возврате денег, поэтому долго ждать не будут.
Стоит избегать подобных ситуаций, тем более, что сумму до 35 тысяч можно быстро взять в одной из популярных МФО. Эти деньги можно потратить на погашение текущего проблемного долга (на оплату которого не хватает средств). А на оплату нового займа у вас появится целый месяц впереди.
Рекомендуем присмотреться к предложениям под 0%, чтобы избежать дополнительных расходов на проценты. Такие займы выдают самые популярные и надежные МФО нашей страны:
Если через месяц не удастся погасить всю ссуду полностью, ее можно продлить. Однако при этом будет отменена нулевая ставка и насчитают проценты за прошедший срок. Это невыгодно, поэтому можно просто переоформиться уже в другой компании, выдающей под 0%.
Законы о кредитных долгах
Если вы все добросовестно выплачивали, а потом из-за сложной ситуации оказались не в состоянии погасить долг, и банк или МФО не пошли вам на встречу, не предоставили отсрочку, то нужно начинать готовиться к прениям. Вы должны либо обратиться за помощью к юристу, либо самостоятельно изучить законы, которые могут вам помочь.
Что обязательно надо найти и прочесть:
- Закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении поправок в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Здесь подробно расписывается понятие долговой амнистии, основания для требования возврата задолженности, способы взаимодействия с должников и т.д.
- N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Здесь прописаны запреты на анонимные действия, общие положения, права и обязанности кредиторов и заемщиков, коллекторов и т.д.
- Также вам может быть полезен закон №127-ФЗ «О банкротстве физических лиц». Благодаря поправкам к нему, кредитные организации получили право взыскивать долги с заемщиков без обращения в суд, теперь они могут обращаться для этого к нотариусу, а потом сразу к приставам (по кредитам после 2018 года).
В этих законах подробно рассказывается о том, как должны вести себя юридические лица, которые занимаются возвратом задолженности. Они должны быть:
- предельно вежливыми и корректными,
- обязательно называть себя и компанию, интересы которой они представляют,
- звонить и писать в строго определенное время,
- согласовывать личные встречи,
- общаться с третьими лицами только по их согласию, которое кстати, легко отозвать.
Важно, что им запрещены угрозы, и физическое воздействие для должника, его близких и имущество, за это предусмотрена ответственность вплоть до уголовной.
Отдельно еще отметим N 401-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации", а точнее пункт об имущественной ответственности. Заемщик по обязательствам отвечает своим имуществом – его могут взыскать через суд для того, чтобы погасить кредитную задолженность.
Существует мнение, что единственное жилье забрать не могут, но это не так. Если оно ипотечное, т.е. в залоге, его могут изъять, если вы в одиночку проживаете в огромной квартире или доме, его также могут арестовать, продать через торги, а вам отдать остаток после погашения долга.
Как должнику по кредитам защитить свои права?
Если вы считаете, что ваши права нарушены, то надо обязательно обращаться в суд. Необязательно дожидаться, пока это сделают ваши кредиторы, вы можете первым оформить иск и с ним прийти на заседание.
Что вам это даст? Возможность снизить сумму долга за счет уменьшения штрафных санкций, возможность создать график платежей с посильной вам суммой выплат, а также вероятность получения отсрочки по выплатам на срок до полугода.
Если ситуация совсем плачевная, то вы можете сразу заявить о том, что хотите пройти процедуру банкротства. Это реальный выход, если имущества нет, зарплата минимальная и неофициальная, а долг 500 тысяч и больше с просрочками.
Процедура эта платная, нужно будет доказать свою финансовую несостоятельность, собрать данные обо всех кредиторах, имуществе и т.д. Если банк подтвердит ваш банкротство, то после этого банки, МФО, коллекторы и прочие организации не смогут с вас требовать возврата долга.