Рассказывает предприниматель, работающий под торговой маркой "Додо-пицца", публикуется с незначительными сокращениями, исправлениями мелких ошибок и примечаниями от меня. Сначала - задорная, завлекающая картинка, а потом - рассказ :)
Летом 2020 года на носу была стройка пиццерии в г. Кашире и мы решили попробовать привлечь банковский кредит, имея в активе 4 прибыльных пиццерии, сумму на счетах, сопоставимую с запрашиваемым кредитом, другие бизнесы у учредителей, а также личное недвижимое и движимое имущество в качестве обеспечения при необходимости. Одним словом, не заёмщик, а подарок для любого банка.
Мы отобрали несколько банков, работающих с объявленной "Федеральной программой кредитования малого бизнеса по ставке 8,75%", и начали подавать заявления.
- В «Альфа-Банк» нам долго искали того самого единственного менеджера, который знает, как оформить кредит по данной программе, но то ли его коллеги его не нашли, то ли нашли, а потом он сам потерялся. В общем, неделя упущенного времени не особо нас расстроила.
- В «ВТБ» с нами установили довольно плотный контакт, приняли заявление на кредит, а через пару недель менеджер перезвонил мне и доверительным голосом сказал «У нас есть внутренний неофициальный стоп на кредитование общепита как одной из пострадавших в пандемию отраслей, высокие риски». Провал.
- «РОСБАНК» принял наше заявление и запросил еще какие-то бумаги и начал их рассматривать.
- «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса принял наше заявление и начал его рассматривать.
- «Сбер» традиционного переключал нас с менеджеров на колл-центр, с колл-центра на менеджеров, с менеджера на менеджера и наконец дал какого-то менеджера, который прислал вагон файлов, которые предстояло заполнить и отослать обратно.
- МСП-Банк - профильный банк, на который мы возлагали самые большие надежды, но его колл-центр долго искал кредитный продукт, о котором мы говорим. А после мы получили ссылку-доступ на кабинет, куда нам надлежало загрузить кучу файлов. На заполнение первого блока у меня ушла неделя (зачастую одна и та же информация запрашивается в разных формах, в разных выгрузках из 1С, по-разному изложенному, в разных форматах). На втором блоке, где данных предоставлять надо было еще больше, без возможности что-то спросить («вы сначала всё загрузите, а потом мы проверим и ответим»), слились уже мы сами, поскольку на дворе уже наступила осень 2020, и мы находились в плотной коммуникации с живыми представителями «РОСБАНКа», «Банка ЗЕНИТ» и «Сбера», будучи уверенными в скором получении кредита.
Остальные банки не заслуживают упоминания, так как они попросту не нашли у себя заявленный продукт «кредитование МСП по 8,75%». Совсем как «Альфа-банк», только не заставили нас ждать неделю, за что им спасибо.
Сумма, которую мы запрашивали была небольшая, всего 10 млн рублей, что составляло примерно 70% от стоимости строительства пиццерии в городе Кашира. С нашей стороны в подготовке документов и бумаг для банка, помимо меня, принимали участие: партнёр Евгений Леонов (прим.: далее фигурирует как Женя), наш финансовый директор, главный бухгалтер и территориальный управляющий. Пять человек, чёрт побери, ради 10 млн, которых могут дать физическому лицу по двум документам или под залог квартиры.
Члены команды подключались по одному, сначала мы думали с Женей, что справимся вдвоём сами. Через месяц поняли, что по большинству вопросов проще сконнектить банк и бухгалтерию напрямую, ещё через месяц — что некоторые таблицы проще брать у финдиректора.
А ещё через пару месяцев пришлось подключать территориального управляющего операционкой, поскольку «РОСБАНК» пожелал посетить все наши пиццерии, снять остатки на складе и кассовые. Реально пересчитали ингредиенты и деньги в кассе. Ещё территориальный управляющий делал выгрузки по самым популярным нашим продуктам и по доле сыра и пеперони в себестоимости пиццы, о как!
Но эти запросы на количество пластиковых стаканчиков на нашем складе пришли не сразу, начиналось всё со стандартных запросов отчётности за прошлые годы, проверкой службы безопасности совладельцев, бизнес-плана по кредитуемой пиццерии. Вот только предоставление документов занимает время, анализы и уточнения со стороны банка тоже, и в сентябре из 6 упомянутых выше банков мы вели диалоги только с «РОСБАНКом», «Банком ЗЕНИТ» и «Сбером».
Менеджер из «Сбера», получив от нас все запрошенные документы, то ли заболел, то ли пошёл в отпуск. То ли он не поправился, то ли не вернулся из отпуска, а может мы не заметили какое-то письмо от них, но активности самый крупный банк в стране не проявлял совсем, а поэтому в октябре 2020 мы взаимопотерялись.
А надо сказать, что в октябре 2020 стройка пиццерии в Кашире, та самая, на которую мы хотели привлечь кредит, уже подходила к концу. На тот момент в «РОСБАНК» нами было отправлено 81 цепочку писем, в каждой из которых содержалось от 1 до 12 приложенных файлов.
В «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса чуть меньше — 37 цепочек писем с таким же количеством документов в каждой.
Что же это за документы? И почему так много?
Помимо обычных документов на юрлица (прим.: устав, решение/протокол о полномочиях гендиректора, свидетельства ИНН, ОГРН, листы регистрации об изменениях в ЕГРЮЛ, выписка из ЕГРЮЛ, паспорта руководителя, главного бухгалтера) и отчётности предыдущих лет, это:
- все договоры аренды со всеми приложениями и дополнениями;
- договоры коммерческой концессии;
- управленческая внутренняя отчётность по каждой структурной единице нашего бизнеса;
- пояснения по каждой пиццерии;
- нечто среднее между интервью («Как вам пришло в голову построить пиццерию именно в этом месте») и допросом у следователя («На какие деньги вы купили дополнительную печь тогда-то, ведь прибыль явно недостаточна»);
- оборотно-сальдовые ведомости по каждому бухгалтерскому счёту за каждый месяц;
- анализы бухгалтерских счетов и субсчетов;
- договоры с нашими контрагентами: поставщики продуктов, овощей, кока-кола, подрядчики и все остальные;
- аналитика по продуктам и стоимости с целью поиска наценки и маржи;
- документы на наши с партнёром квартиры, машины, доступ к нашей личной кредитной истории;
- штатное расписание и история выплаты зарплат во всех пиццериях;
- акты сверок с контрагентами и с государственными службами об отсутствии задолженности;
- материалы по судебным делам (мы судимся с недобросовестными контрагентами);
- документы на другой мой бизнес, не имеющий никакого отношения к кредитованию строительства пиццерии в Кашире и не собирающийся выступать поручителем по кредиту;
- и много чего другого.
При этом если банк не успел рассмотреть все представленные вами документы до последнего дня месяца, попутно запрашивая ещё и ещё, то после того, как часы пробьют 0 часов 1 минуту следующего месяца, все документы надо предоставлять заново с учётом новых документов только что закончившегося месяца: все оборотно-сальдовые ведомости, акты сверок с контрагентами и далее по вышеуказанному списку.
Но операционное взаимодействие со многими контрагентами устроено таким образом, что часть необходимым банку данных мы получаем ближе к концу месяца.
Например, счета за коммунальные услуги, компенсация за маркетинг, зарплата за прошлый месяц, выплачивается 5 числа текущего, роялти (прим.: платежи за торговую марку) в 20-х числах, отсрочка за продукты пару недель... Вот и получается, чтобы собрать тома документов за закончившийся месяц и отнести их в банк - их надо еще собрать, а у специалиста в банке будет буквально несколько дней, чтобы всё это рассмотреть, пока часы не пробили следующий месяц и тогда всё по новой.
Так прошел ноябрь. Когда мы поняли, что нет ни дня, когда бы мы не занимались банковским кредитом и, казалось бы, уже предоставили, и банк даже посмотрел объект недвижимости, который мы отдаем в залог, Женя робко спросил РОСБАНК «Как вы думаете, какую часть пути мы уже прошли?». «Где-то 50%», — сказал кредитный аналитик оттуда. У меня первого не выдержали нервы, и я практически матом предложить свернуть весь этот процесс кредитования, тем более пиццерия в Кашире уже была построена и работала, а значит смысла получить кредит почти не осталось.
Если бы не одно но. Мы нашли помещение в Апатитах и приступили к проектированию пиццерии, в общем партнёр убедил меня продолжить пробовать строиться на кредитные деньги, и я согласился.
Но построенная пиццерия в Кашире — это новое юрлицо, новый договор аренды и поставки продуктов, новая выручка и отчётность, а значит в декабре уходящего года в банк требовалось предоставить документы уже не по четырём, а по пяти пиццериям. Ну и, конечно, на каком-то этапе началось «А давайте уже после нового года». (А там уже и самая жуткая годовая отчётность.)
Внезапно «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса выдаёт: нужно получить согласие на открытие счетов в нашем банке и проверить ваших соинвесторов (2 из 6 наших пиццерий построены с привлечением средств инвесторов).
«А нам зачем это нужно? Какое отношение мы имеем к строящимся новым пиццериям?» — задали мне логичный вопрос наши соинвесторы давно работающих пиццерий и согласия не дали. Я их понимаю, а вот управляющая БЦ Московский ПАО «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса не поняла и констатировала, что наша заявка снята с рассмотрения. 4 месяца работы как минимум десяти человек коту под хвост (5 с нашей стороны и примерно столько же со стороны банка).
А тут еще накануне «РОСБАНК», оставшийся единственным из всех так «стремящихся» заполучить себе в клиенты стабильно растущий бизнес, как раз отзвонился и сказал, что с Федеральной программой льготного кредитования МСП что-то у них не ладится, но есть другая программа, поэтому ставку они нам предложат не 8,75%, а 10,5%, но уже подали наши документы для одобрения гарантии в Фонд поддержки малого и среднего бизнеса. Есть такой фонд и за свою гарантию он берёт что-то в районе 3,5% от сумма кредита разовым платежом.
Если вы дочитали до сюда и вам кажется, что это какая-то дикая простыня, то представьте, сколько таких диких простыней проходило через нас в виде массивов документов в общении с банками с августа 2020.
Итак, в январе 2021 года мы имели единственный банк, рассматривающий нашу заявку, полученное одобрение от Фонда и оценку недвижимости, которая шла в залог по кредиту. А вместе с этим и новое юрлицо для строительства пиццерии в Апатитах, вместе с новым договором аренды, бизнес-планом, сметой и еще ворохом документов, которые надо предоставить снова в банк. А также заново отчётность по пяти работающим пиццериям.
Банк влезал в такие аспекты нашего бизнеса, что к концу января 2021 я был точно уверен, что «РОСБАНК» знает наш бизнес лучше, чем мы сами. Например банк высчитывал: если дела в каждой из пиццерий пойдут не так, хватит ли денег от других пиццерий, чтобы покрывать затраты неуспешной точки, а также обслуживать кредит. Для этого он моделировал эти ситуации и даже нашел пару неправильных проводок, в результате чего мы исключили из документов отсутствующий у нас долг, которой по бухгалтерии был, а по факту нет.
Мы получили самый настоящий аудит нашего бизнеса, налоговой и бухгалтерской отчетности, взаимоотношений между нашими юрлицами, собственниками, причём совершенно бесплатно. В какой-то момент наш куратор в банке растроганно сказала нам «Я никогда не видела такого белого и прозрачного бизнеса».
Месяц назад, в феврале 2021, уже не выдержал Евгений Леонов, предложив забить болт на эти банковские кредиты для малого бизнеса, тем более что некоторые документы в банке запросили по второму разу (потеряли?), а заём по ставке 10,5% мы привлекли бы без проблем у многочисленных «Додо-инвесторов», если бы понадобилось.
Но тут уже меня грыз спортивный интерес, потому что предоставлять в банк попросту было больше нечего. Все бумажки, занимающие бухгалтерские стеллажи, все «Google Документы» с нашими внутренними управленческими таблицами. И поэтому в этот раз я предложил Жене продолжить, и он согласно махнул рукой.
Когда в 2007, будучи наёмным работником, я в составе команды из трёх человек занимался получением кредита в 0,5 млрд на строительство многоквартирного жилого дома, все было куда проще, честное слово.
Чуть не забыл, важная ремарка, в процессе рассмотрения наших заявок в разных банках, в начале пути, с нами связывались так называемые финансовые посредники, которые предлагали за откат от полученной кредитной суммы, быстренько её получить почти в любом банке. Наши коллеги по рынку сказали «Да это нормально вообще, вы что, сами будете париться много месяцев? А в конце вас сольют». [прим.: эти посредники тоже не гарантируют результат и количество предоставляемой информации никак не уменьшают, а это чревато опасностью "слива" информации о бизнесе, потому смысла с ними связываться не вижу]
И вот в марте 2021 сложилась уникальная ситуация, в которой запрашивать «РОСБАНКу» у нас было больше нечего. А главное - незачем. Запрашиваемый кредит был полностью обеспечен недвижимым имуществом, гарантией Фонда поддержки малого и среднего бизнеса, поручительством совладельцев бизнеса (которые отвечают всем своим имуществом).
Но, оказывается, полного обеспечения кредита было недостаточно. Необходимо было 8 месяцев проверок, 159 цепочек писем с кучей вложений в каждом, переписка в WhatsApp с активным представителем «РОСБАНК», когда уже не было сил и желания разговаривать по телефону, сотни трудочасов работы нашей команды и команды банка.
И вот наконец-то мы приблизились к финалу. 17 марта 2021 года «РОСБАНК» одобрил нам невозобновляемую кредитную линию на 10 млн рублей. Льготная ставка в течение первых 14 месяцев - 4%. Поручительство от фонда поддержки МСП одобрили в меньшем размере, чем запрашивали изначально. 25 марта подписание кредитного договора. Путь, начавшийся в августе 2020 года, подходит к концу.
Мы все очень устали. Я считаю проверочные механизмы «РОСБАНКа» и количество запрошенных документов, впрочем как и другими банками, избыточным для такой запрашиваемой суммы стопроцентно обеспеченного кредита. Только потому, что у нас есть фантастическая команда и невероятно быстрый и профессиональных бухгалтер, мы прошли этот путь полностью.
У классического малого бизнеса, увы, нет такой возможности, он живет совершенно другими заботами в операционке и не имеет финансовых профессионалов в бэкофисе. Скорее всего, типичный малый бизнес никогда не получит такой кредит.
Тем не менее я благодарю «РОСБАНК» и кредитного аналитика в нём, которая тащила и довела эту историю до конца, несмотря на их собственную неповоротливую, скрипучую систему. Было видно, что ей не всё равно. А также нашего бухгалтера, которая тоже не забила, несмотря на то, что мы с партнёром неоднократно порывались это сделать.
Однако 18 марта 2021 отдел рисков «РОСБАНК» всё-таки потребовал от нас очередные новые документы: согласие миноритариев (наших соинвесторов) на одобрение сделки. Это тот самый документ, на котором споткнулось наше общение с «Банк Зенит», ведь миноритарии не собираются давать согласие/поручительство на одобрение кредита на новой строительство пиццерии, к которой они не будут иметь отношения. Да и к кредитуемому лицу они не имеют отношения :) Так что на сегодняшний вечер ситуация патовая и смешная. (с)
Теперь дополнительные примечания от меня. Следовало бы сильно упростить эту процедуру: документы юрлица, отчётность, залог, поручительство участников, директора и Фонда - было бы достаточно. Документы запрашивать только раз, а не тупить с бесконечными повторениями. Это реально сильно перегруженная процедура для всех участников, которая делает получение льготного кредита в 4% очень малодоступной для малого, да и среднего бизнеса. Но, с другой стороны, итог всей этой истории - полный бесплатный аудит всего бизнеса, который иначе стоит несколько сотен тысяч рублей, а то и миллионы :)
Источник этой истории: здесь. Спасибо, что дочитали до конца :)