Решая, выдать кредит заемщику или не выдать, банк смотрит, прежде всего, на его надежность. Кредитору важно понимать, что с конкретным клиентом у него не возникнет проблем. И один из таких признаков «беспроблемности» - официальное трудоустройство. По нему можно оценить размер и стабильность заработка человека. И как показывает практика, именно от характера занятости зависит не только само одобрение, но и итоговый размер займа. Ведь бывает и такое: банк одобряет одну сумму, а перечисляет совершенно другую. Причем различаться первая и вторая могут радикально. И причина тут как раз может быть в специфике трудового стажа заемщика.
Требования к стажу
В идеальном для банков варианте клиент много лет прилежно работает в одной и той же компании, получает белую зарплату со всеми причитающимися отчислениями. Заявку такого заемщика кредитор одобрит практически наверняка, причем выдаст с большой вероятностью всю изначально озвученную сумму.
Вот только на практике такие клиенты встречаются крайне редко. Сегодня довольно обыденной ситуацией стала частая смена работы по самым разным причинам. Банкам, разумеется, это не нравится, но делать нечего – приходится приспосабливаться. В результате требования к стажу за последние несколько лет существенно смягчились.
Крупнейший российский банк сегодня выдвигает здесь следующие требования:
- общий трудовой стаж от 1 года;
- стаж на текущем месте от 3 месяцев, но лучше от 6 месяцев ( прим. ред. );
- как минимум 2 зачисления з/п (для зарплатных клиентов).
Таким образом, банку будет достаточно, если вы после увольнения из старой компании и трудоустройства на новое место отработаете 3 месяца. Но наша практика показывает, что на самом деле лучше выждать хотя бы полгода. После этого можно отправлять свою заявку на ипотеку.
Разумеется, и зарплата должна быть соответствующей. Если вы работаете в течение многих лет и получаете мизерные суммы, то едва ли банк одобрит вам ипотеку.
А теперь об индивидуальных случаях
Начнем с простого. Если вы перевелись в рамках одной компании на другую должность или в другое подразделение, то это не будет считаться сменой работы. Юридически увольнения здесь не было, следовательно, ваш стаж не прервался. Да, в трудовой книжке кадровики сделают соответствующие пометки. Но по-новому отрабатывать 3-6 месяцев, прежде чем обращаться за ипотекой, не придется.
Теперь более сложный случай. Если вы переходите на работу в компанию, которая аффилирована вашим текущим работодателем, например, в дочернее предприятие, то вас де-юре уволят. Нельзя просто так перевести работника из одной организации в другую. Но такое увольнение, в особенности если на новом месте у вас остается та же зарплата, будет в сущности фиктивным. В понедельник вас уволили из одной компании, а во вторник официально устроили в другую. В большинстве случаев вам не придется снова нарабатывать достаточный стаж. Единственный нюанс - придется предоставить в банк 2 НДФЛ-справки. Ну и предоставьте в банк справку из отдела кадров, в которой отражена взаимосвязанность организаций и их контактные сведения.
Еще усложняем условия. Ситуация та же, вот только в новом договоре кадровый специалист указал испытательный срок. В этой ситуации банк скорее всего будет расценивать вас как «новичка», следовательно, выдавать вам ипотеку будет рискованно. Для повышения своих шансов на одобрение следует взять у кадровиков официальную справку, в которой будет прописано, что деятельность осталась прежней.
Разберем еще одну ситуацию. Предположим, что вы работали в одной организации несколько лет, после чего уволились. На новое место не устраивались, месяц наслаждались жизнью безработного – а потом вернулись в ту же фирму на то же место. При таком раскладе придется заново нарабатывать минимальный стаж – с точки зрения банка это будет новое трудоустройство, поскольку стаж прервался на месяц.
А у вас были трудности с одобрением ипотеки? Поделитесь своей историей в комментариях!
Читайте также:
На коллекторов-вымогателей найдется управа
Комфортно платим и не переплачиваем лишнего: тонкости выбора удобного срока ипотеки