Вопреки расхожему мнению, что кредитование – это плохо, уже много десятилетий весь развитый мир живет в кредит, а заемщики чувствуют себя при этом комфортно и не испытывают особых финансовых трудностей.
Как показывает практика, займы – это реально удобный инструмент, который условно можно сравнить со «скорой помощью». Брать кредит (неважно какой краткосрочный или долгосрочный) стоит на холодную голову и только в том случае, если других вариантов нет, а вам удалось правильно рассчитать финансовую нагрузку на бюджет. Прежде чем подавать заявку на получение займа или пытаться оптимизировать расходы, прислушайтесь к советам опытных финансистов.
Как рассчитать кредитную нагрузку
Рассчитайте сумму, которую вы сможете ежемесячно выплачивать со своих доходов без ущерба для качества жизни. Никогда не прикидывайте цифру «на глазок». Непредвиденные расходы потому и называются непредвиденными, что их невозможно предугадать. По-хорошему запасе всегда должно оставаться 20% от чистого остатка, полученного в результате расчетов по формуле ВСЕ ДОХОДЫ МИНУС ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ (коммуналка, питание, проезд, медицина и т.д.).
80% от этой суммы можно безболезненно тратить на взносы по кредиту, а оставшиеся деньги желательно не трогать. Так вы всегда будете чувствовать себя в безопасности и сможете сохранить дополнительные средства на любые расходы, в том числе, на плановые ежемесячные взносы, если вдруг случилась та самая непредвиденная ситуация.
Как правильно выбрать кредитную программу?
В банках и МФО кредитную нагрузку рассчитывают по другой методике. Самый популярный метод – суммировать месячный доход всей семьи и взять от получившейся суммы 35%. Именно столько по мнению банкиров могут отдавать заемщики. Но некоторые компании идут еще дальше, и закладывают 50%, что по нашему мнению – уже перебор. Чтобы кредит был в радость, а не в тягость, внимательно отнеситесь к выбору программы кредитования и убедитесь, что окончательный ежемесячный платеж не превышает заветные 35%.
Кредитный лимит – это наказание или благо?
Денег никогда не бывает много. Первое, что приходит на ум, когда банк или МФО одобряют сумму меньше запрашиваемой, что вас считают неблагонадежным клиентом. Но в реальности все обстоит иначе – система адекватно оценивает платежеспособность соискателя на кредит с учетом различных параметров, и устанавливает лимит, который точно не отразится на благополучии потенциального заемщика. Внесите коррективы в свои планы и попробуйте вписаться в предложенную сумму.
Оказался в ловушке – можно ли выбраться из кредитной ямы?
Берите займы только на нужные вещи. Если вам вдруг просто захотелось приобрести супер-крутой гаджет, который стоит три ваших зарплаты, от затеи лучше отказаться. Стремление к хорошей жизни за чужой счет может стоить слишком дорого. В любой ситуации учитесь видеть края и верно оценивать свои силы.
Но самое страшное, когда заемщик пытается погасить один долг за счет получения нового. Долговая яма становится все глубже, а степень закредитованности стремительно растет. И даже если кажется, что выхода нет, на самом деле исправить ситуацию можно. Помните пословицу: кто не стучит – тому не открывают? Не бойтесь обращаться напрямую к кредитору и требуйте пересмотра условий договора.
В кейсе каждой кредитной организации есть программа рефинансирования, реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул. Если договориться с банком или МФО не удается, пишите обращение в Центробанк. ЦБ имеет рычаги воздействия на все финансовые учреждения и поможет найти выход из ситуации. По факту вы получите новый договор с удобным графиком погашения и посильным ежемесячным платежом.
Надеемся, что полученная информация оказалась полезной для вас! Если это так, ставьте лайк! Чтобы узнать больше лайфхаков о принципах выгодного кредитования и быть в курсе новостей из мира финансов, подписывайтесь на наш канал!