Российское законодательство в рамках государственной поддержки семей с детьми разрешает использовать маткапитал для первого взноса либо погашения действующего кредита с учетом положения п. 6 ст. 10 ФЗ № 256 от 29.12.2006 г.
При заключении ипотечного договора о проблемах, которые в дальнейшем могут возникнуть у заемщика при рефинансировании ипотеки, банк и ПФР не уведомляют.
Порядок приобретения жилья с использованием средств маткапитала
Общие требования при покупке квартиры с использованием материнского сертификата заключаются в обязательном выделении долей в праве собственности на каждого ребенка, задействованного в процессе.
Выполнить это условие нужно в течение 6 месяцев после выплаты средств ПФР.
Если квартира приобретается в ипотеку, то она находится в залоге у банка до полного погашения долга. Выделение долей на детей возможно только после снятия обременения, наложенного кредитной организацией.
В обеспечение гарантий один из родителей подписывает нотариальное обязательство о том, что после вывода из залога доли будут распределены.
Этот нюанс становится препятствием для замены прежнего долга на новый с целью уменьшения процентной ставки.
Проблемы, возникающие при рефинансировании ипотеки
Стандартная процедура рефинансирования — это закрытие долговых обязательств заемщика перед первым банком за счет средств, выданных вторым.
В этот момент происходит вывод недвижимости из залога и, согласно закону и нотариальному обязательству, родители обязаны выделить детям причитающиеся доли.
В дальнейшем возникает противоречие, основанное на требовании получить согласие органов опеки с учетом п. 3 ст. 6 ФЗ № 102. Второй банк, обеспечивающий закрытие долга перед первым, получает неплатежеспособных в силу малолетнего возраста совладельцев предмета последующего залога.
👍 Ставьте палец вверх, если статья рассматривает интересный вопрос.
Банк, опасаясь рисков в случае дефолта родителей и невозможности без разрешения органов опеки реализовать заложенную квартиру, не соглашается на рефинансирование.
Указанные обстоятельства принимают форму замкнутого круга, в результате чего понижение ипотечной ставки за счет рефинансирования становится невозможным.
Выход из ситуации
Заемщику, желающему уменьшить долговую нагрузку на семейный бюджет за счет снижения процента по ипотеке, можно воспользоваться следующими вариантами:
- попытаться согласовать с органами опеки новое нотариальное обязательство, разрешающее выделить доли после окончательного расчета по кредиту;
- воспользоваться льготной программой по снижению процентов внутри банка, выдавшего первый заем.
Кроме того, Госдума в 2020 г. приняла к рассмотрению законопроект в отношении рефинансирования семейной ипотеки.
В перспективе возможна отмена участия органов опеки на промежуточном этапе, т. е. выделение долей на несовершеннолетних возможно будет отложить до полного расчета за квартиру.
Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и испытываете психологические трудности в семье, подписывайтесь на наш канал, поможем, поддержим полезной информацией и советами.