Молодые люди в данном случае – это те, кому еще не исполнилось 30 лет. Статистика показывает, что их доля среди ипотечных клиентов банков по итогам 2020 года составила всего 21,1%, тогда как в начале 2016 г. достигала 30,8. Это сокращение почти в полтора раза за пять лет. Потерянный десяток процентных пунктов поделили между собой поровну представители 30-40-летних и 40-50-летних.
Чтобы попытаться объяснить, почему ипотека «стареет», нужно вспомнить, что активный процесс розничного кредитования начался в России всего 15 лет назад. В те времена все возрастные группы имели почти равные стартовые условия по уровню риска. То есть банки рассматривали любого заемщика как нового. По мере развития института кредитных историй заемщиков стали делить на «опытных» и «начинающих». Преимущество получили заемщики с несколькими выплаченными кредитами – им предлагали лучшие условия и охотнее выдавали кредиты. У неофитов же процент одобренных заявок стал снижаться.
Сегодня можно наблюдать ускорение этого процесса, связанное со снижением у банков аппетита к риску. В первую очередь они отсеивают неопытных заемщиков даже при выдаче простого потребкредита. Получить же ипотечный кредит молодому человеку стало почти невозможно.
Но выход есть. В конце концов здесь опыт зависит не от возраста, а от качества кредитной истории.
К ипотечному кредиту можно начинать готовиться задолго до подачи заявки – привлекать небольшие кредиты, поднимать Персональный кредитный рейтинг. Уже к 20-25 годам человек способен добросовестно погасить 1-2 небольших займа, открыть кредитную карту.
Сделать это осознанно и без лишних трат поможет постоянный (и бесплатный, что немаловажно) контроль за ПКР. На сайте НБКИ (https://person.nbki.ru) вместе с рейтингом молодой человек получает кредитные предложения от крупных банков, что поможет ему войти в клуб «опытных» заемщиков. После этого дорога к ипотечному кредиту уже будет открыта.
Но и кредиторам имеет смысл проанализировать ситуацию и создать программы поддержки молодых заемщиков. Это – их будущий бизнес, основной клиент на десятилетия вперед. А клиента надо не только оценивать, но воспитывать и даже где-то «приручать». Тот самый случай, когда для решения проблемы усилия должны приложить все стороны.