Приветствую вас на страницах блога о личных финансах!
В прошлом году мне удалось выплатить последний из моих потребительских кредитов. С тех пор я пользуюсь преимуществами жизни без долгов. Это заключается в том, что стало меньше стресса, так как теперь не нужно осуществлять никаких ежемесячных выплат по процентам и стоимость жизни стала ниже, потому что осталась привычка ужимать свои потребности.
Хотя сами по себе эти причины уже являются вескими доводами в пользу выплаты остатков по кредитным картам, авто и потребительских кредитов, реальная стоимость кредитования выходит за рамки очевидного. Вот пять недостатков, которые я хотел бы рассмотреть, прежде чем брать кредит:
1. Заимствование душит творчество.
Использование долга для решения финансовых проблем подавляет стимул для инноваций. Не зря же Платон называл необходимость матерью всех изобретений?! Если вы погрязли в долгах, это заставит вас проявить больше творчества и по-другому взглянуть на проблемы. Оан поощряет развитие бережливости и навыков самостоятельной работы, а это приносит пользу на всю жизнь.
Пример:
В 2004 году на моем автомобиле провернуло вкладыши коленчатого вала двигателя. В автосервисе мне перечислили необходимые детали, которые понадобятся для ремонта и с учётом оплаты работы автосервиса выходило, что я должен потратить 35 000 рублей или почти 1300 долларов по тем деньгам. Сумма на тот момент была значительной. В кармане было всего лишь 6 000, при зарплате в 17000 в месяц. Кредит в то время было получить не реально!
Я решил действовать самостоятельно, купив руководство по ремонту и эксплуатации автомобиля. На автомобильной разборке купил коленчатый вал, в магазине приобрел вкладыши, поршневые кольца, маслосъёмные колпачки, прокладку под головку блока цилиндра и крышку распределительного вала клапанов. На снятие, переборку мотора и установку назад у меня ушла неделя, но я научился новому навыку, сэкономил 29 000 рублей или более 1000 долларов на тот момент. Спустя 5 лет машина все еще отлично работала, когда я её продал, так как приобрёл другой автомобиль.
2. Долг препятствует долгосрочному мышлению.
То, как долговые обязательства упаковываются и продаются, порождает краткосрочное мышление. Долги часто структурированы таким образом, чтобы предлагать ежемесячный платеж, который большинство людей сочло бы «разумным». Полагаю, что вы видели платежи, указанные в ежедневных суммах, которую можно было сравнить с карманной мелочью, поэтому потребители, без сомнения, сделают вывод, что суммы незначительны? Особенно этим грешат различные МФО и продавцы телефонов.
"Аттракцион невиданной щедрости! Спешите! Всего за 50 рублей в день, получите новый...чего-то там! "
Между тем, я никогда не видел планов выплат, выраженных в годовых суммах, это заставило бы задуматься о полной стоимости рассматриваемого варианта кредита. Для дорогостоящих покупок трата, с трудом заработанных денег, гораздо более психологически неудобна, чем долгие годы делать небольшие и легкие платежи.
3. Финансирование образа жизни обречено на провал.
Использование долга для того, чтобы казаться богатым, часто приводит к прямо противоположному результату. Большинство вещей, которые обычно считаются символами статуса, быстро теряют ценность.
Что, если вы купите эти символы статуса в кредит?
Это двойной удар по вашим финансам! Быстрая потеря стоимости еще больше усугубляется расходами на выплату процентов по долгу. В качестве стратегии накопления богатства использование долга для финансирования недоступного образа жизни приводит к прямо противоположному результату. Новый айфон через год уже становится обычным девайсом.
4. Долгосрочные затраты огромны.
Расходы на потребительские кредиты в несколько раз превышают процентную ставку центрального банка Российской Федерации. Учтите альтернативную стоимость ежемесячных платежей по автокредиту. Средний платеж за новую машину составляет 25000 рублей в месяц. Если предположить, что средняя доходность по индексу S&P500 с учетом инфляции составит 7%, то такая же ежемесячная сумма, вложенная в течение 20 лет, вырастет примерно до 20 миллионов рублей.
И это еще не все. Следует учесть ещё НДС, который мы заплатим при покупке. Конечно, есть некоторая ценность в обладании хорошими вещами. Но, учитывая альтернативные издержки, я думаю, что альтернативы заслуживают внимательного рассмотрения.
5. Заимствование может стать вредной привычкой.
В своей книге «Атомные привычки. Как приобрести хорошие привычки и избавиться от плохих» Джеймс Клир подчеркивает невероятную совокупную силу постоянного внесения небольших личных улучшений в течение длительных периода времени. Он считает, что развитие привычек более действенно, чем постановка целей.
Почему?
Однажды сформированные привычки становятся частью личности человека, что часто проявляется в заявлении, начинающемся со слов: «Я из тех, кто…».
К сожалению, вредные привычки обладают таким же мощным комплексным эффектом. Как только сформировалась привычка финансировать свой образ жизни за счет долга, кто-то может начать идентифицировать себя как «тип человека, который всегда в долгах».
К сожалению, если не предпринять целенаправленных действий по изменению этих привычек, они могут стать чьими-то настройками по умолчанию, со всеми вытекающими отсюда стрессами и финансовыми затратами.
Не поймите меня неправильно: кредит может иметь продуктивное использование, помогая людям покупать дома и получать высшее образование.
Ясно, что я лучше залезу в долги, чем заставлю свою семью голодать.
При определенных обстоятельствах долг может быть единственным решением. Во многих случаях кредит удобен, но не обязательно связан с расходами, выходящими далеко за рамки не больших ежемесячных платежей.
Думайте сами, решайте сами! Берегите себя и свои финансы!
Подписывайтесь на канал, если хотите! Ставьте нравится, если так оно и есть! Если возникли вопросы, с удовольствием, отвечу в комментариях.