При оформлении ипотечного кредита заемщик обязательно сталкивается с такими понятиями, как процентная ставка, ежемесячный платеж, срок погашения кредита, рефинансирование, страхование и т.п. Некоторые опции – обязательное условие договора, а некоторые банк навязывает заемщикам, пользуясь их неполной информированностью. В этой статье ипотечные брокеры агентства недвижимости «Владис» расскажут, от каких услуг банка вы имеете полное право отказаться.
Оформление страхового полиса
Страхование – самая популярная банковская услуга, связанная с оформлением ипотечного кредита. Обычно кредитная организация предлагает четыре вида полисов:
- Страхование залогового объекта – на случай, если с недвижимостью что-то случится;
- Страхование жизни и здоровья – на случай получения инвалидности и потери трудоспособности или гибели заемщика;
- Страхование титула – это касается вторичной недвижимости, на случай, если сделка будет аннулирована, и заемщик потеряет право собственности на объект;
- Комплексное страхование.
В данном перечне только первый пункт обязателен, без него кредитная организация откажет в выдаче ипотеки. Остальные пункты банк предлагает на якобы добровольных началах, но когда клиент отказывается, процентная ставка по его кредиту возрастает на 0,7-3%.
В данном случае заемщику необходимо подсчитать, что для него выгоднее: отказаться от лишних страховок или согласиться на них и снизить процентную ставку. Конечная стоимость страхового полиса зависит от множества условий, в том числе возраст заемщика, его место работы и состояние здоровья.
Зачастую банки грозят отказом в выдаче кредита, если заемщик решает, что дополнительное страхование ему не нужно. Это типичная манипуляция со стороны кредитной организации: если все документы в порядке, доход достаточен и предварительно кредит одобрен, отказать на таком основании банк не имеет права.
Еще одна разновидность необязательного страхования – коллективное. В этом случае полис оплачивает заемщик, а выплату по нему получит кредитная организация. Такой подход очень выгоден банку и страховой компании, а особенно менеджерам, которые за каждый полис получают процент вознаграждения. Что касается заемщика, для него договор коллективного страхования не выгоден сам по себе. Кроме того, судебная система, когда дело доходит до расторжения, тоже редко встает на сторону клиента банка.
При оформлении страхового полиса обратите внимание, можно ли досрочно закрыть страховую программу. Это необходимо, если вы собираетесь досрочно погасить ипотеку и не хотите переплачивать за лишнее время действия страхового договора.
Оценка объекта недвижимости
Сама по себе оценка недвижимости – опция, полезная как для банка, так и для покупателя недвижимости. Благодаря ей можно обнаруживаются значительные дефекты жилья, которые продавец пытается скрыть. Кроме того, профессиональная оценка показывает, не переплачиваете ли вы за выбранную квартиру.
Закон не ограничивает заемщика в выборе оценочной компании, но многие банки предлагают на выбор только аккредитованных у них оценщиков, и если заемщик пользуется услугами другого специалиста, кредитная организация, ссылаясь на внутренний регламент, часто отказывает ему в выдаче ипотеки. В этом случае заемщик может ссылаться на закон № 353-ФЗ или просто уточнить заранее, есть ли у банка ограничения и рекомендации в отношении оценочных компаний.
Комиссия за снижение ставки по кредиту
Многие заемщики слышали от менеджеров банков предложение оплатить единоразовую комиссию за снижение процентной ставки по ипотеке. Размер комиссии лежит в пределах 2-4% от суммы кредита и позволяет снизить процентную ставку на 1,5%. Заемщик вправе решать, соглашаться на это предложение или нет. Оно выгодно для тех, кто не планирует погашать кредит досрочно и берет его на длительный срок. Перед тем, как дать согласие или отказ, посчитайте, что для вас выгоднее.
Запрет на рефинансирование ипотеки
Некоторые кредитные организации пытаются включить в договор пункт о запрете на рефинансирование ипотеки в обмен на снижение процентной ставки. Внимательно прочитайте текст договора и попросите исключить пункт о запрете рефинансирования, если он там есть.
Специалисты объясняют: сейчас наблюдается стойкая тенденция к снижению процентных ставок по кредитам. В 2015-2016 году средняя ставка по ипотеке находилась в пределах 10-12%, в 2018-2019 – в пределах 8-10%, а в 2020 по программе господдержки снизилась до 6,5%, а в ряде программ до 0,01%. Заемщику в таких условиях крайне невыгодно отказываться от перспективы рефинансирования, поскольку выгоду от этой операции предложенная банком скидка не покроет.
Дополнительные услуги
Закон № 353-ФЗ встает на сторону заемщика в вопросах банковского обслуживания. Кредитным организациям запрещается брать комиссию за открытие счета, выдачу кредита, а также другие опции, которые приносят выгоду банку, а не его клиенту. К таким услугам относятся консультации и юридическая помощь – они оформляются добровольно, если клиент чувствует в них необходимость. Многие опции заемщик может проделать самостоятельно, например, подать заявление о регистрации в Росреестр. Банк, если доверить ему эту операцию, возьмет дополнительную комиссию.
Что важно знать
Ипотечные брокеры напоминают:
- Прежде, чем подавать заявку на ипотеку, посмотрите условия в разных банках и выберите два-три с лучшими условиями по кредиту, и подавайте несколько заявок;
- Не обращайте большого внимания на маркетинговые уловки, менеджер всегда может ответить, что вы не подходите по какому-то критерию, и поэтому для вас ставка выше, чем обещала реклама;
- Внимательно читайте договор, а лучше проштудируйте его с юристом, чтобы вовремя найти и оспорить все неподходящие пункты;
- Помните о 14-дневном сроке «охлаждения» - это время, когда вы можете отозвать подписанный договор и вернуть себе все уплаченные средства.
Ипотечные брокеры АН «Владис» готовы прийти вам на помощь в вопросах оформления ипотеки. Наши специалисты проконсультируют вас по условиям разных программ, помогут подобрать подходящие варианты, составят заявку и подадут ее в выбранные вами банки. Благодаря партнерским отношениям, заявки клиентов АН «Владис» рассматриваются в приоритетном порядке, а заемщикам предлагаются различные преференции. Спасибо за лайк и подписку на канал! Задавайте вопросы в комментариях - постараемся на все ответить!