Проекты цифровых банков в Telegram, запущенные крупнейшими игроками розничного банковского рынка, рассматривались в качестве альтернативы мобильным приложениям, удаленным из официальных магазинов App Store и Google Play. Сведут ли на нет все их усилия ограничительные меры, введенные Роскомнадзором?
Российские банки, попавшие под блокирующие санкции США, вынуждены искать альтернативы своим мобильным приложениям на iOS и Android. Целый ряд отечественных кредитно-финансовых институтов принял решение активнее развивать канал взаимодействия со своими клиентами в наиболее популярном сегодня мессенджере - Telegram, и перенести в него, в том или ином объеме, свои финансовые сервисы.
Как сообщает Forbes, в прошедшем 2022 г. Telegram впервые опередил WhatsApp (мессенджер компании Meta*, которая признана экстремистской и запрещена в России) по объему пользовательского трафика. К началу 2023 г., по подсчетам большой четверки операторов сотовой связи, на его долю пришлось свыше 60–80% в общем объеме. Как полагают эксперты, в наступившем году Telegram вполне способен догнать и даже опередить своего ближайшего конкурента и по такому показателю, как количество пользователей в России. Последний пока еще возглавляет рейтинг, но, по данным Mediascope, аудитория Telegram растет в 5 раз быстрее.
Telegram уже гораздо больше, чем просто мессенджер: за счет большого количества каналов это уже полноценное медиа и обширный рекламный ресурс, источник заработка для блогеров, инфлюенсеров и т.д., - комментирует в СМИ главный аналитик Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК) Мария Сайкина.
Возможность платежей и денежных переводов в Telegram реализована в 2017 г. Собственно, любая компания может создать в этом мессенджере собственный платежный бот, либо использовать уже существующий в системе. Неудивительно, что на такой популярный и динамично растущий ресурс стали обращать внимание и отечественные кредитно-финансовые организации, прежде всего – лидеры розничного банковского рынка.
Зимой 2020 г. свой цифровой банк в Telegram запустил Альфа-Банк. Первоначально, как пишут эксперты, его пользователям был доступен сильно ограниченный перечень услуг, в который платежные операции не входили. В декабре 2022 г. Альфа-Банк сообщил о начале тестирования сервиса банкинга в мессенджерах Telegram и VK, в том числе операций по открытию карт, совершению денежных переводов и оплате ряда услуг.
Промсвязьбанк в декабре 2021 г. обнародовал официальную информацию о запуске реализованного им сервиса по приему платежей в Telegram, который доступен для предпринимателей и представителей малого бизнеса. Любая компания - клиент «Промсвязьбанка» получила возможность подавать заявку на создание интернет-магазина на базе чат-бота, и реализовать прием платежей через Telegram с помощью услуг интернет-эквайринга.
TalkBank позиционирует себя как «первый банк в мессенджерах без отделений, мобильных приложений и кол-центров». Согласно официальной информации, банк работает в Telegram, Viber, ВКонтакте, Facebook* и WhatsApp*, где доступны операции по открытию и закрытию банковских карт, пополнению счета, денежных переводов, оплаты товаров и услуг и т.п.
Как прокомментировал в СМИ основатель TalkBank Михаил Попов, банк также запустил банки в мессенджерах для МТС Банка и ряда других российских банковских организаций.
ВТБ в январе текущего года заявил о запуске первого в России полноценного цифрового банка в Telegram. Его разработчики обещают, что сервис будет доступен на смартфонах всех операционных систем, а время совершения повседневных финансовых операций через мессенджер сократится.
Проект будет реализован в несколько этапов. На первом клиенты получат доступ к наиболее популярным финансовым услугам, таким, как просмотр баланса карт и счетов, переводы через Систему быстрых платежей (СБП), оплата сотовой связи. пополнение счета мобильного телефона. Второй этап предполагает внедрение оплаты по QR-коду и возможности сформировать QR-код, просмотра истории операций, переводов между своими счетами в ВТБ и переводов со своей карты в другом банке на карту в ВТБ (переводы me2me). К концу 2023 г. клиентам цифрового банка ВТБ будут доступны непосредственно в мессенджере все повседневные банковские услуги и ряд цифровых продуктов.
21 января 2023 г. Роскомнадзор официально объявил Telegram иностранным мессенджером. Это означает, что с 1 марта 2023 г. в мессенджере будет ограничена передача платежной информации – такое требование включают поправки к закону «Об информации», принятые в прошлом году. Ряду организаций в РФ с этой даты будет запрещено использовать иностранные мессенджеры, в том числе и Telegram, для передачи платежных документов и персональных данных при предоставлении услуг. Ограничение относится к банкам и охватывает банковские услуги через мессенджер и даже отправку клиентам вспомогательных банковских сообщений.
Что будет с новыми каналами банковского обслуживания, и не станет ли мера, принятая регулятором, причиной смерти Telegram-банкинга в России?
Как прокомментировал в СМИ глава Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков, депутаты соберут и изучат обращения банков, поступающие по поводу грядущего запрета, и предложат поправки к закону, если в этом возникнет необходимость.
Сами эксперты рынка считают, что регулятор может пойти на уступки в этой ситуации или сделает исключения для определенных банков, при условии соблюдения ими требований безопасности передачи персональных данных и платежных документов. Например, если онлайн-банки в Telegram предусматривают многофакторную аутентификацию клиентов, все операции проводятся в платежных системах на собственных серверах банков, а Telegram используется лишь в качестве «оболочки».
Основатель и CEO виртуального TalkBank Михаил Попов, комментируя ситуацию, заявил, что внесение Telegram в список иностранных мессенджеров не помешает развитию цифровых банков. По его словам, поправки к Закону №584 не запрещают регистрацию и обслуживание клиентов финансовых организаций в мессенджерах, а лишь регулируют особенности такого взаимодействия в части передачи платежных данных через иностранные мессенджеры. Выход из данной ситуации видится в использовании платежных систем, которые не интегрированы в мессенджер, соответствие требованиям к обеспечению защиты информации, которые установлены Банком России, а также глобальным стандартам безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Если банки будут следовать правилам обеспечения защиты информации, никаких ограничений в развитии банковских сервисов на основе чат-бота в Telegram не возникнет, считает эксперт.
(* Meta, Facebook, WhatsApp - признаны экстремистскими организациями и запрещены на территории РФ)
