Платежная система «Мир» пересматривает межбанковские комиссии в пользу их снижения для общепита и ритейла, сообщали ранее Банки.ру. Именно с этих денег выплачивались клиентам вознаграждения в рамках программ лояльности банков. Разобрались с экспертом, как это повлияет на кэшбэк по дебетовым картам в 2023 году и как банки уже сейчас пересматривают бонусы для клиентов.
Что случилось
С 1 января национальная платежная система изменит интерчейндж (межбанковская ставка при оплате картой) и по картам «Мир». Для MCC-кодов 5811–5814 при покупке до 1 000 рублей комиссия составит 0,5%, свыше 1 000 рублей — 1,65%. Кроме того, планируется ввести интерчейндж в размере 1,4% не только для супермаркетов (МСС — 5411), но и для узкоспециализированных магазинов. Раньше комиссия для них зависела от типа карты и доходила до 2,35%.
МСС-код, или Merchant Category Code (код категории продавца), — это четырехзначный код, который присваивается каждой торговой точке, которая принимает к оплате банковские карты. Какой именно код будет присвоен торговой точке, зависит от того, какие товары или услуги она продает.
Таким образом, изменения касаются следующего:
- Код 5811 — это поставщики провизии и магазины общественного питания;
- 5812 — рестораны;
- 5813 — бары и ночные клубы;
- 5814 — фастфуд;
- 5411 — супермаркеты.
Не секрет, что большую часть бонусных баллов — мили, баллы, кэшбэки — банки оплачивали как раз за счет интерчейнджа и в сложившихся условиях лояльность клиента легла полностью на экономику банков, выпускающих карты с этими кэшбэкам, говорит руководитель вертикали «Карты» Банки.ру Антон Сергунов. Поэтому эта реформа изменит подход к программам лояльности.
Как реформа «Мира» повлияет на клиентов
«Уходящий год для карточного бизнеса стал весьма стрессовым — после ухода международных платежных систем с российского рынка и ввода ограничений межбанковской ставки для некоторых категорий MCC со стороны ЦБ для банков ведение программ лояльности стало весьма накладным», — объясняет Антон Сергунов.
Большинство банков уже в этом году ужесточили правила программ лояльности, ввели дополнительные условия получения повышенных кэшбэков и ограничения на максимальные суммы получаемого вознаграждения: «Многие клиенты отмечали, что программы лояльности стали весьма скудными, а банки все чаще и чаще называли жадными, — делится наблюдениями он. — И это касалось не только банковских программ лояльности, но и многих кобрендинговых проектов. В целом можно отметить, что условия накопления и пользования бонусными единицами большинства программ лояльности банков стало менее выгодным — но это на сегодняшний день скорее общерыночная тенденция, чем единичные изменения некоторых участников рынка».
Банки инвестируют только в тех клиентов, которые действительно приносят доход банкам. Поэтому практически все крупные банки запустили или переориентировали свои программы кэшбэков на точечные повышенные бонусы в магазинах-партнерах.
«Мы увидим дальнейшее развитие партнерского кэшбэка — получение бонусов при оплате банка в конкретных торговых точках, финансирование которого в большей степени будет ложиться на самого ритейлера, — считает Антон Сергунов. — Это вопрос экономики. Скорее всего, российский карточный рынок будет развиваться по европейскому пути, где ставка интерчейнджа крайне невысокая, а лояльность — удел торговых точек. Исключение составят кобрендинговые проекты, которые, скорее всего, станут эксклюзивами премиум-банкинга».