Как принять взвешенное решение, рассказывает юрисконсульт Отделения Курган Банка России.
Немало жителей Курганской области выплачивают кредиты, а кто-то и по несколько сразу. Даже если в момент оформления займа казалось, что он остро необходим, иногда их выплата превращается в непосильное бремя. Как принять действительно взвешенное решение о том, что кредит необходим? Советы дает Наталья Некрасова, юрисконсульт Отделения Курган Банка России.
— Стоит ли вообще брать в долг у финансовых организаций в ситуации, когда нужны деньги, или лучше попытаться «перехватить» у друзей и родственников?
— Прежде чем обратиться за финансовой поддержкой сделайте паузу и подумайте, насколько критично нужны вам эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму.
Считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (детей, пожилых родителей). Трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. Вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими.
Поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты, возможно, вас ждут в этот период (рождение детей, оплата учебы). Оптимальный баланс для сохранения финансового равновесия в семейном бюджете такой: ежемесячный платеж кредиторам не должен превышать 30% от ваших доходов.
— Если человек все-таки решил взять кредит, какие его дальнейшие действия?
-Прежде всего убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, — это законный кредитор. Сделать это можно на главной странице сайта Банка России в рубрикаторе. Кстати, перепроверить финансовую организацию можно и в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности. Процедура проверки займет пару минут и лишней не будет. Этот список тоже находится на сайте Банка России.
— В чем преимущество именно банковского кредита?
— Большинство банков в первую очередь предлагают своим клиентам кредитные карты. Их легко использовать, когда это нужно. Но если не вернуть потраченную сумму в указанный период, проценты по займу будут достаточно высокими.
Если у вас хорошая кредитная история, то лучше взять кредит в банке. Проценты будут значительно ниже. Но убедитесь, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия и узнать свои права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.
— Если нет кредитной истории и деньги нужно «вчера», выручит микрофинансовая организация?
— Действительно, МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам без кредитной истории или с просроченными кредитами в прошлом, нежели банки. Также МФО реже отказывают, если заемщик не может официально подтвердить свой доход.
Услугами микрофинансовых организаций, как правило, пользуются, если деньги нужны очень быстро (МФО принимают решение о выдаче займа без залога буквально в течение часа, иногда даже онлайн). Также они выручают, если нужна небольшая сумма на короткое время (например, 7000 рублей на неделю), а кредитной карты нет.
Но помните про высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 2% в день. Обычно под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки обычно намного ниже, но все равно они выше, чем по кредитам в банке.
— Кредитный потребительский кооператив. Что это и зачем он нужен?
— Если вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить, – можно стать пайщиком КПК.
Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих средств под проценты. В КПК можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. Возврат займа членом кредитного кооператива может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными законом или договором способами.
Или можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива, многие даже страхуют привлеченные средства в страховых компаниях. Однако риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.
— Как понять, законно ли работает организация или под видом кооператива орудуют мошенники?
— Для этого следует проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в реестр. Реестр ведет Банк России, он опубликован на сайте и обновляется ежемесячно. Обратите внимание на название, ОГРН, ИНН и адрес КПК. Если хоть одна из позиций не совпадает, то возможно вы имеете дело с нелегалом.
— В каких случаях можно обратиться в ломбард?
— Если вам срочно нужна небольшая сумма, а одолжить не у кого. Кредитную карту за пару часов тоже не оформишь, а высокие проценты микрофинансовых организаций пугают. При этом у вас есть ценное имущество, которое можно заложить в ломбарде. Деньги выдают сразу, из документов понадобится паспорт. Но помните, если вы вовремя не расплатитесь, то ломбард просто продаст вашу вещь, оставленную в залог.
Перед обращением в ломбард тоже нужно убедиться, что он работает легально. Проверьте его в реестре Банка России.
