«Совет директоров Центрального Банка России принял решение снизить ключевую ставку на 50 базисных пунктов — до 7,5% годовых» — подобные сообщения нередко появляются в СМИ. У многих россиян после прочтения могут возникнуть три вопроса: чем занимается Банк России, что такое ключевая ставка и, главное, почему это важно. Рассказывает Mafin Media.
Чем занимается Банк России
Банк России (Центральный банк Российской Федерации, или просто ЦБ) — юридическое лицо с функциями государственной власти, отвечающее за выпуск наличных и работу банков. Он регулирует уровень инфляции, хранит деньги банков на депозитах и выдает им кредиты.
Центробанк — это банк банков. Производитель, у которого закупаются по «оптовой» цене. Он не работает с физическими лицами напрямую, поэтому взять кредит у Центробанка невозможно.
Кроме того, Банк России следит за «здоровьем» всей финансовой системы страны и защищает права физических и юридических лиц. Например, регулятор:
- ограничивает деятельность финансовых организаций, ведущих чересчур рисковую политику;
- борется с финансовой киберпреступностью — в Банке России есть специальное подразделение ФинЦЕРТ;
- борется с мисселингом — недобросовестными продажами;
- обязывает юридические лица раскрывать информацию об их деятельности.
Что такое ключевая ставка
Ключевая ставка — это процент, под которым Центробанк хранит деньги коммерческих банков на депозите и выдает им кредиты.
С клиентами работают коммерческие банки. Их процентные ставки по кредитам всегда выше ключевой, потому что кредитным учреждениям нужно также:
- выплачивать выгодные проценты по вкладам для привлечения новых клиентов;
- обеспечивать штат сотрудников и офисы;
- сохранять подушку безопасности, так как не все клиенты смогут погасить кредит;
- открывать новые филиалы;
- получать прибыль.
Иногда процентные ставки в коммерческих банках могут быть ниже ключевой — это субсидированные государством программы кредитования, такие как военная ипотека.
На что влияет ключевая ставка
Казалось бы, кредиты под низкий процент выгодны, зачем его повышать? Но не все так просто: когда денег в обороте слишком много, спрос на товары и услуги возрастает, а производители не успевают наращивать мощности. Например, чтобы собрать автомобиль, нужно время и детали. Чтобы произвести больше молока — вырастить телят и расширить завод.
Ключевая ставка помогает осуществлять денежно-кредитную политику государства и стабилизировать уровень цен.
Центральный банк стремится поддерживать инфляцию на уровне 4% в год. Такой показатель обеспечивает предсказуемое развитие экономики. Компании смогут строить планы на годы вперед, а жители страны — откладывать деньги и не переживать, что их накопления обесценятся.
Как использовать ключевую ставку себе во благо
Начиная с 2013 года совет директоров Банка России восемь раз в год принимает решение: снизить или повысить ключевую ставку. Обычно шаг не превышает 0,5%. Самый высокий показатель был в 2014 году — 17%, а самый низкий в 2020 году — 4,5%.
Вслед за повышением ключевой ставки банки обычно повышают проценты по вкладам. Это отличное время, чтобы открыть долгосрочный вклад и закрепить выгодную ставку.
В обратной ситуации можно взять ипотеку, чтобы «заморозить» низкую процентную ставку. А если снижение продолжится, всегда есть возможность рефинансирования — перерасчета кредита.
