Многие банки, нуждаясь в деньгах вкладчиков, предлагают депозиты по ставкам выше среднерыночных. С такими продуктами следует быть осторожным — на самом деле они состоят из двух частей — депозитной и инвестиционной. Последняя содержит высокие инвестиционные риски и ее характеристики сложны для понимания неквалифицированных инвесторов, рассказал агентству "Прайм" доцент кафедры экономики НИТУ МИСиС Лазарь Бадалов.
Проблема комбинированных вкладов в банках возникла не в этом году. Период снижающихся процентных ставок по депозитам привел к тому, что банки стали заманивать клиентов некими "особо выгодными" условиями по вкладам.
Главная черта таких предложений — повышенная доходность, которую обещает банк клиенту при размещении средств. Как правило, это происходит за счет включения инвестиционной составляющей — ПИФов, страхования жизни, брокерского или индивидуального инвестиционного счета и т.п. Возможность распоряжения средствами зависит от условий конкретного вклада — либо передача в доверительное управление, либо можно делать это самостоятельно.
"Ради обещанных дополнительных 2-3% многие на такие условия соглашаются. Неприятности у клиентов возникают, как правило, позже, когда они узнают, что досрочное расторжение невозможно или возможно, но с уплатой штрафных комиссий, которые могут достигать почти 100% от суммы вложений", — пояснил Бадалов.
Но обещанный высокий доход далеко не всегда оказывается реальностью. Бывает, что по истечении срока инвестирования средств клиент получает меньше, чем ожидал. Дело в том, что доход зависит не только от процентной ставки, которую обещал банк, но и от результативности инвестиций денег самим банком.
"Конечно, проблема существует не первый год и ее масштабы таковы, что информация о ней дошла до Банка России. Именно поэтому в российском законодательстве появились такие понятия как сложные инвестпродукты, комбинированные вклады, которые могут оформляться только лицам, имеющим статус квалифицированных инвесторов", — указал Бадалов. Пользоваться такими инструментами возможно, но лишь если вы осознаете риски и готовы к ним.
Чтобы не попасться на удочку недобросовестных банкиров, он советует тщательно изучать все условия предложенного вам вклада. Особенно внимательным нужно быть, если доход предлагается выше среднерыночного (6-8% годовых на текущий момент). Читайте все, что написано в договоре мелким шрифтом и не стесняйтесь уточнять у менеджеров все подробности, заключил эксперт.