Количество микрозаймов или займов «до зарплаты», выданных микрофинансовыми организациями, в сентябре снизилось на 5,8%, составив 2,59 миллиона, сообщили в Национальном бюро кредитных историй. Впервые за последние четыре месяца упал спрос на микрокредиты. В материале «Ямал-Медиа» — о том, как изменилось финансовое поведение россиян и почему они опасаются брать микрозаймы.
Спрос падает
В сентябре текущего года число выданных микрозаймов (займов «до зарплаты» около 30 тысячи рублей) достигло 2,59 миллиона, снизившись на 5,8% по сравнению с августом.
Как сообщил ТАСС, по сравнению с сентябрем в прошлом году количество предоставленных россиянам займов «до зарплаты» выросло на 3,2% (в сентябре 2021 года — 2,51 млн).
Наибольшее количество микрозаймов в сентября 2022 года выдали в Москве — 141,7 тысячи, Подмосковье — 121,8 тысячи, Краснодарском крае — 94,8 тысячи, Свердловской области — 91,7 тысячи, в Республике Башкортостан — 87,1 тысячи.
При этом снижение выдачи микрозаймов осенью зафиксировали во всех российских регионах. Самое большое уменьшение количества выданных займов «до зарплаты» наблюдалось в Приморском крае — 9%, Белгородской (-8,1%), Кемеровской (-7,5%), Свердловской (-7,5%) областях, в Ставропольском крае (-7,5%).
«Некоторое снижение выдачи в последнее время во многом обусловлено сменой тренда в финансовом поведении граждан. После довольно продолжительного периода потребительской активности они все больше предпочитают сберегательную модель», — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Фото: Paolinio /Pixabay
Меньше возможностей брать в долг
Падение интереса жителей России к микрозаймам эксперты рынка объясняют сменой их финансового поведения, а также ужесточением требований к заемщикам. Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин назвал в беседе с «Ямал-Медиа» две причины для снижения выдачи микрозаймов.
Компании, которые выдают в России микрозаймы, — это, по сути, классические ростовщики. Средняя цена займа до зарплаты — это 360% годовых. В отличие от банков, которые в связи с последними событиями резко ужесточили требования к заемщикам, финансовые компании делают это только сейчас. Их риск невозврата покрывается этими ростовщическими процентами. Даже если два человека заплатят эти 360% годовых, они уже будут в прибыли из-за высоких процентов.
Дмитрий Янинпредседатель правления КонфОП
Вторая причина, по мнению эксперта, — это то, что значительная часть клиентов микрозаймов потеряла возможность брать в долг. Они «были либо мобилизованы, либо сейчас стараются не попадаться на глаза», отметил Янин. Клиенты микрозаймов — это, как правило, мужчины от 22-24 до 60 лет. Это категория, которая сейчас не имеет возможности пользоваться финансовыми услугами, пояснил он.
«Сначала банки, а потом микрофинансовые организации ужесточили условия выдачи, то есть они более жесткие условия для заемщиков стали предъявлять. Второй момент — часть публики просто растворилась для финансовых организаций: кто-то попал в армию, кто-то не ходит сейчас даже в магазин», — сказал эксперт.
Спрос на микрозаймы изменяется объемами выдачи предоставления такого рода ссуд и так называемым коэффициентом одобрения, который используется как в банке, так и в МФО, пояснил «Ямал-Медиа» эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
Спрос на микрозаймы косвенно отражается через снижение предоставления такого рода ссуд. И это вызвано во многом и снижением кредитных метрик населения, и способностью обслуживать такого рода займы, потому что влияние колебания доходов и занятости влияет на кредитный рынок. С одной стороны, сами заемщики не видят возможности обслуживать обязательство, а кредиторы понимают, что возможности населения по обслуживанию такого рода долгов снизились, поэтому лучше их не выдавать.
Андрей Бархотаэксперт финансового рынка
По его словам, в нынешних условиях МФО могут повышать ставки, могут использовать заградительные тарифы, когда формально такие условия, а на самом деле комиссия большая. А могут и вовсе отказывать и приостанавливать выдачу займов до нормализации ситуации.
«Микрозаймы — они традиционно были способом закрыть кассовый разрыв или закрыть какой-то срочный долг в том случае, если банки смотрят на клиента достаточно строго: отказывают в кредите либо отказывают в требуемом размере кредита. <…> Если кредиты имеют крупные чеки, то микрозаймы — это вещи, связанные с перекрытием расходов до зарплаты. Средний чек — 20-50 тысяч рублей. Возможности обслуживать такого рода займы резко снизились», — добавил Бархота.
Фото: rupixen/Pixabay
Ростовщический процент и вложения в недвижимость
В России очень либеральное законодательство, подчеркнул Янин. Россия — одна из немногих стран, где на уровне всей страны разрешено заниматься выдачей займов под ростовщический процент. В Казахстане, по его словам, максимальная ставка 24% годовых, в Киргизии тоже. «Они не позволяют выдавать займы в формате по ставке в два раза выше, чем ставка была у Раскольникова — около 120% годовых. С 19 века считается неприличным разрешать такие займы под 1% в день, как было в 90-е годы у рэкетиров», — добавил Янин.
Эксперт финансового рынка считает, что в текущей ситуации есть сразу несколько тенденций. Сбережения потихоньку расходуются россиянами, они пытаются использовать эти средства для каких-то своих нужд. Когда вложения в валюту стали совсем неактуальными, остались вложения в недвижимость, однако ее стоимость стала снижаться.
Ограничение доступа к наличной валюте повлияло на то, что часть средств перешла в недвижимость, а сейчас из-за неопределенности большая часть средств перешла в наличность, пояснил он.
«Если посмотреть на статистику, то у населения на руках присутствует достаточно большой объем денег. Ставки по депозитам высокие, деньги снимаются, вложения в недвижимость и золото идут медленно», — рассказал Андрей Бархота.
При этом россияне стремятся поддерживать нормальные отношения с банками, не допускать просрочек, чтобы иметь доступ к доступному финансированию от 12% годовых. «А микрозаймы — это пожарная тревога, скорое спасение утопающих», — подчеркнул Бархота.
Фото: bearinthenorth / Pixabay
Тенденция на экономию
Россияне сейчас нуждаются в деньгах, добавил Янин. В сентябре им нужно было собирать детей в школу, поэтому августовские займы, как правило, необходимы на сбор ребенка. «Почти половина населения России не может себе позволить собрать ребенка в школу без заемных средств. Подорожали и услуги ЖКХ. Поэтому спрос со стороны населения есть», — сказал эксперт.
При этом половина заемщиков вряд ли сможет отдать заем в срок, поэтому они продлевают его либо берут в долг, чтобы погасить предыдущий. По словам Янина, россияне понимают, что необходимо меньше тратить деньги на необязательные покупки, они стали экономить в магазинах.
«Мы видим, что в магазинах люди оставляют меньше денег. Поведение меняется, у людей снизились доходы. То, что зарабатывается, — то откладывается», — подытожил Янин.
Самые актуальные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».