Автор: Валентина Савенкова
Чаще всего в ответ на вопрос «чего вам не хватает в жизни» можно услышать определенную сумму денег – разовый транш на крупную покупку или регулярный доход, который обеспечит основные потребности. Но деньги никогда не являются целью, деньги – средство достижения цели, материальной или даже не материальной – ведь иногда за желанием денег скрывается потребность в независимости или стабильности, которая не обязательно имеет какие-то прямые материальные подтверждения.
И пока мы четко не осознаем логическую цепочку своих целей и потребностей, инвестирование денег обречено на неудачу, потому что инвестировать мы будем без понимания того, как, для чего и на какой срок мы это делаем. А значит, первый шаг на пути к успешному инвестированию – не поиск собственного гуру в финансах, не доскональное изучение процесса и даже не пресловутое «главное начать, а там видно будет», а составление личного финансового плана.
Личное финансовое планирование – пятиступенчатый процесс, который поможет вам сформулировать свои материальные цели и найти оптимальный путь для их достижения.
Первый этап. Оценка целей
Для начала необходимо составить список всех своих материальных целей на период от 5 до 10 лет. Планировать на срок более 10 лет не имеет смысла, поскольку в условиях изменчивой экономической конъюнктуры сложно предугадать, какой уровень доходности могут обеспечить инструменты инвестирования через 10 лет, а значит, расчеты на более длительный срок будут некорректны. Точнее, вы можете ставить цели и на более длительный срок, но актуализацию и модификацию имеет смысл проводить для целей в пределах ближайших 10 лет.
Сначала просто составляем список целей, далее – расставляем желаемые сроки достижения и приоритеты, и наконец – оцениваем каждую цель в материальном выражении по состоянию на текущий момент.
Несколько слов о приоритетах. Их можно расставлять разными способами – предлагаем вам один из возможных.
Все наши цели мы делим на три группы:
I – первая необходимость. Цели, достижение которых является для нас обязательным (без них качество нашей жизни серьезно пострадает).
II – мелкие расходы. Цели, достижение которых потребует менее 6 месяцев накоплений либо составляет не более 50% месячного дохода семьи.
III – дополнительные опции. Цели, достижение которых не является обязательным – от них можно отказаться в первую очередь для достижения более приоритетных целей.
Приоретизация поможет нам на пятом этапе, если потребуется серьезная модификация целей.
Например, в вашем списке могут быть следующие пункты:
Цель — Срок — Оценка — Приоритет
Автомобиль — 1 год — 1,5 млн рублей — I
Отпуск — 4 мес — 200 тыс. рублей — II
Загородный дом — 5 лет — 6 млн рублей — III
Обучение ребенка — 10 лет — 15 млн рублей — I
Рентный капитал — 30 лет — 30 млн рублей — I
На первый взгляд, вам может показаться, что некоторые цели из вашего списка недостижимы при вашем уровне дохода. Не спешите их вычеркивать – с достижимостью мы разберемся на этапе актуализации и модификации целей.
Второй этап. Аудит активов
После составления списка целей нам необходимо выделить имеющийся ресурс на их достижение. Либо найти дополнительные ресурсы, если имеющихся окажется недостаточно.
Для этого необходимо собрать все имеющиеся денежные потоки (зарплату, арендные и прочие рентные платежи, авторские гонорары, выручка от деятельности самозанятого), а так же проанализировать наличие потенциально доходного имущества, либо имущества, которое может приносить более высокий доход.
Возможные зоны увеличения активов, о которых часто забывают:
- Деньги, лежащие на депозите под низкий процент – возможно размещение в более доходные инструменты (облигации, структурные продукты) без увеличения уровня риска;
- Налоговые вычеты, в том числе инвестиционный налоговый вычет на ИИС (дополнительно 52 тыс. рублей ежегодно);
- Временно свободная квартира, не сдающаяся в аренду;
- Монетизация хобби;
- Социальные выплаты от государства;
- Оптимизация кредитных ресурсов при их наличии;
- Анализ возможности пересмотра зарплаты / тарифов по своей основной деятельности.
По итогам второго этапа у вас должен быть список регулярных денежных потоков, на которые вы можете рассчитывать ежемесячно.
Пример аудита активов
В примере мы рассматриваем бюджет одного человека, в случае общего дохода нескольких членов семьи зарплата, социальные и инвестиционные налоговые вычеты могут увеличиваться пропорционально.
Зарплата – 150 тыс. рублей в месяц
Банковский депозит – 2 млн рублей, размещенные под 5% годовых (+100 тыс. рублей в год).
Потребительский кредит – 500 тыс. рублей под 12% годовых (-60 тыс. рублей в год).
Социальные налоговые вычеты (за лечение и обучение) – 15 600 рублей в год.
Возможная оптимизация:
Расторжение депозита, погашение кредита. Размещение оставшихся средств (1,5 млн рублей) в корпоративные облигации под 7% годовых, в том числе 400 тыс. рублей – на ИИС для получения инвестиционного вычета, а 1,1 млн – на обычный брокерский счет.
Дополнительная выгода от оптимизации составит – 142 тыс. рублей в год, в том числе:
60 тыс. рублей – экономия на процентах, 52 тыс. рублей – инвестиционный вычет на ИИС, 30 тыс. рублей – выгода от увеличения ставки размещения средств на 2%.
Третий этап. Анализ расходов
Для анализа расходов есть два пути.
Первый подходит для тех, кто хотя бы примерно представляет себе структуру своих расходов и может без дополнительной аналитики составить подобную диаграмму.
Если ваши расходы для вас не настолько понятны, придется 2-3 месяца вести домашнюю бухгалтерию, чтобы примерно понимать свой типовой расходный бюджет в разбивке по категориям. Или, если вы преимущественно расплачиваетесь банковскими картами, можно посмотреть статистику расходов в мобильном приложении вашего банка: там, как правило, все транзакции уже разбиты по группам.
Глядя на подобную диаграмму, вы легко можете найти статьи для оптимизации расходного бюджета и области, в которых можно сократить расходы без потери качества жизни.
Но главным результатом второго и третьего этапа должна стать одна цифра – положительный ежемесячный баланс, который и станет источником регулярного пополнения вашего инвестиционного фонда.
В нашем примере эта сумма – 50 тыс. рублей, которую мы можем откладывать ежемесячно в день зарплаты, не дожидаясь конца месяца, чтобы отложить остаток, как это часто делают начинающие инвесторы.
Все дополнительные доходы (налоговые вычеты, социальные выплаты, доходы от хобби) так же отправляются в инвестиционный фонд по мере поступления.
Четвертый и пятый этапы. Актуализация и модификация целей
Теперь начинается самый интересный этап финансового планирования. Мы можем на бумаге, приблизительно, но вполне достоверно рассчитать, насколько достижимы наши цели из списка, составленного на первом этапе.
Для этого с помощью простого файла excel мы будем поэтапно имитировать доходные, расходные и инвестиционные потоки в разбивке по месяцам и годам, вплоть до достижения последней цели из нашего списка (либо – до достижения цели со сроком давности 10 лет от текущего момента, поскольку, как мы уже отмечали раньше, более длительные расчеты все равно потребуют серьезных корректировок).
В результате актуализации мы получим список целей, который достижим без дальнейшей модификации, определимся с оптимальной для нас доходностью размещения и периодичностью пересмотра портфеля, а так же увидим, какие цели без модификации не достижимы и найдем пути их достижения.
Более подробно процесс актуализации и модификации целей вы можете пройти вместе с нами в режиме онлайн на бесплатном вебинаре «Личный финансовый план», который проводится ежемесячно на veles.academy
Всем участникам – готовый файл для актуализации целей в подарок. Регистрируйтесь и участвуйте в вебинаре. Ближайшая трансляция состоится 23 июля в 12:30 по ссылке: https://veles.academy/pl/webinar/show?id=1802376&view=1
