Есть такой банковский продукт - Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Очень хитрый структурированный продукт. Складывается ощущение, что он специально так заструктурирован, чтобы запутать людей.
ИСЖ - это и не страхование, и не депозит, и не инвестиция. Это такое уродливое "животное", уловка чтобы получить от вас деньги без процентов. И это в лучшем для вас случае. В худшем, вы даже не вернете всей вложенной суммы.
Банки пытаются "втюхать" его всем, кто обращается за открытием вклада. Причем жертвами социальной инженерии становятся не только доверчивые пенсионеры, но и вполне себе грамотные молодые люди.
Главные минусы ИСЖ:
- Это не страхование жизни. Например, вы вносите 1 млн. рублей и при страховом случае получаете тот же миллион, а часто 80-90% от вложенного. В чем здесь страховка?
- Это не депозит. ИСЖ не застрахован. Деньги идут в бесконтрольное и беспроцентное пользование аффилированной с банком структурой и вкладываются в рискованные активы. Вам могут нарисовать любой минус и не выплатить никакого дохода.
- Это не инвестиции. С тем же успехом вы можете просто положить деньги под подушку. Так даже будет надежнее. Если вы на эти деньги сами купите акции топовых компаний, то заработаете намного больше.
- Срок вложения от 3-5 лет. Обычно 10-20 лет. Если забирать досрочно - потеряете примерно половину. Как говориться зачем козе баян!? Не лучше ли просто положить на депозит или купить ценных бумаг.
Задача банковского менеджера, "запудрить" вам мозги, как цыгане на вокзале. Вот список основных уловок:
- Обещание высокого процента. Озвучивается процент за 3-5 лет, а не за один год, чтобы "ошарашить" цифрой неопытного инвестора.
- Гарантия дохода. Это ложь. Если почитаете договор, но там написано о вероятном доходе. Часть средств идет в рисковые активы и может быть даже убыток.
- Налоговый вычет по НДФЛ 13%. Действительно, вы его можете получить. Но хитрые банки уже включили эту сумму в доходность вложения. Изощренный цинизм!
- Не облагается налогом на депозиты. Это так, но по сравнению с тем, что вложения не застрахованы в АСВ, аргумент не очень сильный.
- Передача по наследству в случае ухода из жизни. Этого пункта может и не быть в договоре. На практике, проблем с получением наследства будет больше чем с депозитом. При этом доход вы точно не получите.
А вот что отвечает банк, когда обманутые клиенты предъявляют претензию о недополученном доходе:
"Услуга не является аналогом банковского вклада, главной целью Инвестиционного страхования жизни является страховая защита жизни наших Клиентов."
Но даже здесь лукавство, ибо никакого страхования там нет.
Есть еще похожий инструмент - Накопительное страхование жизни (НСЖ). Та же ловушка, но с другого ракурса. Здесь вообще в чистом виде бесплатное кредитование банка. Обещается только призрачное страхование жизни.
В общем единственная польза от ИСЖ, это сформировать в себе привычку откладывать деньги. Если вы не обладаете такой финансовой дисциплиной, то вперед, отдайте свои деньги на 5 с лишним лет, чтобы банки и страховые бесплатно их покрутили. А потом, в лучшем случае, получите их обратно, а в худшем только часть. Хотя нет, в худшем вы можете вообще ничего не получить, если страховая компания разорится.
Будьте бдительны, не поддавайтесь на уговоры банковских менеджеров.
Ставите лайк, чтобы информация дошла до максимального числа людей! И подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить полезные статьи.