или простят ли россиянам долги по кредитам?
К написанию этой статьи меня подвигло недавнее заявление популярного политолога Валерия Соловья, который предложил россиянам массово отказываться от выплат по своим кредитам.
https://www.youtube.com/watch?v=DJREIFJdl04
Одновременно - с других сторон идут периодические призывы к властям - вообще простить нам россиянам все долги по кредитам.
В частности с такой инициативой выступил некоторое время назад Владимир Жириновский
https://ria.ru/20200115/1563425351.html
https://tass.ru/ekonomika/7522313
Как видите, он предложил не только простить все долги по кредитам, но и запретить в России деятельность микрофинансовых организаций, и, что важно - коллекторов.
Так что же делать заемщикам в такой ситуации: не платить, как призывает Валерий Соловей или ждать, пока государство, напуганное масштабом проблемы - простит нам долги по кредитам? Возможно ли такое в принципе. Попробуем разобраться.
Во-первых, для того, чтобы понять возможно ли списание кредитных долгов следует знать, что любой банк представляет из себя по сути два сообщающихся между собой сосуда. Первый сосуд - это деньги вкладчиков, размещаемые под процент на депозитных счетах. Второй - это как раз ре самые кредиты выдающиеся людям. Разница в процентных ставках между двумя эти продуктами и позволяет банку заработать. Грубо говоря, вы принесли деньги в банк под 6% годовых, а я взял в банке кредит под 9% годовых. Вот в том числе за счет тех процентов, которые я возвращаю банку - вы получаете свои проценты по депозиту. Это конечно несколько упрощенная схема, понятно, что кроме выдачи кредитов банки зарабатывают и другими способами, однако базовый механизм выглядит именно так.
Таким образом, банки до последнего будут пытаться кредитовать население. Они могут ужесточать требования к заемщикам, снижать объемы выдачи кредитов, но остановить кредитование в принципе - банки не могут. Именно поэтому, несмотря на падение доходов населения и рост просроченной задолженности по кредитам - объемы кредитования в России, хоть и снижаются, но все равно остаются весьма значительными.
Так по данным РБК - в марте 2020 года (то есть аккурат перед началом карантина) банки выдали россиянам рекордный 1 трлн. руб.
https://www.rbc.ru/finances/13/04/2020/5e948b559a7947c5084c22e7
Как россияне будут по ним платить - большой вопрос. Причем надо понимать, что рост просрочки по кредитам начался задолго до начала пандемии и вызванного ей экономического кризиса. Ниже привожу данные за 2018-2019 гг.
И уж тем более - после двух месяцев карантина, банкротства предприятий малого и среднего бизнеса, снижения выручки практически по всем отраслям - дальнейший рост проблемной задолженности по кредитам - неизбежен. Но что скажет государство? Будут ли списаны долги?
Мое мнение - нет не будут. Именно исходя из того, о чем я говорил выше. Списание долгов по кредитам - автоматически приведет к невозможности банкам - выплачивать проценты по депозитам. И вместо одной проблемы - огромного количества людей, которые не могут больше платить по кредитам, государство получит еще одну - проблемы крупных банков и возмущение обманутых вкладчиков, которые не смогут забрать свои вклады.
Теперь вернемся к предложению Валерия Соловья. Понятно, что многие люди, которые оказались в тяжелом положении и так перестанут платить просто по причине физического отсутствия денег. Без всяких призывов и агитации. А вот как быть тем, кто в принципе может ежемесячно расплачиваться по кредиту, но чувствует, что с каждым разом становится все сложнее?
Прежде всего - ни в коем случае не стоит влезать в новые долги. Выплачивая одни проценты, вы вешаете на себя другие, в итоге они плюсуются в прогрессии (поскольку вряд ли старый долг удастся выплатить единовременно) и в какой-то момент вы придете к банкротству. С 2016 года в России заработал Закон о банкротстве физических лиц, позволяющий официально не платить по своим долгам. Да - это тоже путь. Но путь крайне неприятный и болезненный. Фактически, объявляя себя банкротом - вы вычеркиваете свою персону из числа экономически активных граждан, обеспечивая себе в будущем множеств проблем и с получением каких бы то не было кредитов и покупкой имущества, ведением малого и среднего бизнеса.
На мой взгляд - более продуктивно до последнего пытаться договорится с банками. Дело в том, что путь постоянного бегства и ухода от общения с банковскими служащими и коллекторами, хоть и выглядит привлекательно, но по сути является тупиковым. Гораздо правильнее идти с банком на контакт и пытаться договорится об изменении условий кредитного договора. Совершенно уверенно могу сказать - любой здравомыслящий банкир предпочтет получить с должника хотя бы какие-то деньги сейчас, чем не получить ничего и надеяться на реализацию имущества должника в будущем. Здесь надо понимать, что, например, квартиру являющуюся единственным жильем - забрать у вас не смогут. А ежели какую-то другую квартиру и заберут за долги - так ведь ее еще нужно продать. А спрос на жилье сейчас резко идет вниз по причине падения доходов. Поэтому банку проще снизить вам ежемесячный платеж, что бы получить что-то сейчас, чем судиться с вами долгие годы и, возможно, не получить ничего.
Что касается коллекторов - то здесь ситуация выглядит интересно. С одной стороны государство своими руками создало проблему роста просрочки по кредитам. С другой в попытке снискать какую-то популярность у населения, начало в последние годы зажимать коллекторов, которые надо сказать, действительно начали переходить все мыслимые и не мыслимые границы. В итоге - просрочка растет, но и "страшные" коллекторы уже мало что могут сделать. Здесь надо добавить, что в России коллекторский бизнес увы, пошел по самому плохому пути "легального выбивания долгов полулегальными методами". А ведь по сути (во всяком случае в развитых экономиках) - коллектор это не бандит с бейсбольной битой, а квалифицированный эксперт и немного психолог, который именно помогает вам решить проблемы со своими долгами.
Таким образом, вся эта ситуация с огромной кредитной нагрузкой на россиян скорее всего будет развиваться по сценарию отрезания кошачьего хвоста частями. Периодически будут объявляться кредитные каникулы для разных категорий заемщиков, банки возможно начнут предлагать какие-то льготные категории кредитов, предлагая с их помощью реструктуризировать старые долги. И все это может тянутся довольно долго.
Вариант же предложенный Валерием Соловьем - довольно радикальный и, возможно, эффективный. Однако, он подходит только тем, кто уверен, что "скоро все рухнет". То есть сторонникам идеи тотальной перезагрузки всей нашей системы. У меня лично (пока во всяком случае) - уверенности в столь массовом обвале, когда неважно уже будет какому банку и сколько вы должны - нет. Я не стал бы рисковать без крайней необходимости, добровольно вешая на себя просроченный кредит.
Однако, понимая, что уже в обозримом будущем будут происходить серьезные перемены, я бы строил свои личные финансовые на основе анализа того, а что же нам предлагают в качестве альтернативы текущему положению дел. А для этого стоит посмотреть экономические программы различных сил. Подписывайтесь на мой канал "Веселый аналитик". Скоро будем анализировать экономическую программу Навального, чтобы понять, каких еще чудес и великих свершений нам стоит ждать.