Оформляя потребительский кредит, автокредит или жилье в ипотеку, мы не можем предугадать, что нас ждет дальше, будет ли внезапная мировая вспышка инфекции, станет ли курс доллара к рублю еще выше или какие-либо финансовые сложности уготованы судьбой. Один из самых распространенных советов всем заемщикам, это создать денежный запас — резерв денег на случай непредвиденных обстоятельств, в размере 2-3 месячных зарплат. Но ведь и этот запас может кончится!
Количество поисковых запросов про кредитные каникулы всегда поражало своим числом, но сейчас, во время коронавируса и маячащего экономического кризиса, искать информацию об этом россияне стали еще чаще.
Что кроется в сути понятия "реструктуризация"? Это право заемщика изменить условия погашение кредита. Вы можете обратиться в банк и оформить ее, выбрав при этом выгодные для вас параметры, если финансовая организация дает вам право выбора. Ряд крупных банков предоставляет клиентам в основном следующие опции - увеличить срок, сделать отсрочку платежей, изменить процентную ставку или изменить валюту. За последним очень многие заемщики обращались в начале-середине 2014 года и неплохо сэкономили (курс взлетел в ноябре 2014). Реструктуризацию кредита только нельзя сделать для кредитных карт, по всем остальным видам кредитных продуктов можно провести данную процедуру.
Важно обращаясь за услугой реструктуризации полностью понимать ваши требования. Если вы оказались временно неплатежеспособны, например ушли в армию, потеряли работу или у вас снизился уровень заработной платы, ушли в декрет (или отпуск по уходу за ребёнком), то чтобы не портить себе кредитную историю, не оформлять лишние кредитные карты или микрозаймы, стоит пойти в банк и оформить договор на оказание реструктуризации задолженности.
Для визита в банк стоит подготовиться и заказать в бухгалтерии справку о размере заработной платы, желательно по форме 2-НДФЛ, поискать другие доказательства снижения доходов, также понадобится копия трудовой книжки, заверенная работодателем или электронная выписка из ПФР, любые иные документы, подтверждающие ваше право на получение реструктуризации. Список требований представлен на сайте каждой кредитной организации, но практически у всех банков он идентичен и соответствует приведенному нами выше. Банк, в свою очередь, возьмет ваши документы и рассмотрит их, после чего примет решение.
При оформлении заявление, вы сами должны решить, что вам будет комфортнее и как получится более выгодно именно для вас. Реструктуризация нужна для того, чтобы облегчить ваше кредитное бремя. Вы можете оформить " кредитные каникулы ", например на 2 месяца, заплатив при этом только проценты за пользование деньгами банка. Но, в таком случае, нужно понимать, что срок кредитования для вас будет увеличен. Вы можете также воспользоваться услугой на долгосрочную перспективу и запросить пролонгацию кредита, при которой банк ограничит сумму платежа. Но, из-за увеличения срока финальная сумма выплаты становится больше. Таким образом суммарная цифра для возмещения по реструктурированному кредиту будет больше, чем была первоначально, важно это осознавать.
О других допустимых способах реструктуризации в каждой конкретной финорганизации необходимо спрашивать у менеджера, который поможет подобрать для вас более удобные условия. Важно внимательно читать каждый договор!
Реструктуризация кредита в Сбербанке. Что требуется:
· Копия и оригинал паспорта.
· Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 3 календарных месяца (на выбор):
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- справка по образцу государственного учреждения, внутренними распорядительными документами которого установлены ограничения на предоставление своим работникам справок по форме 2-НДФЛ, - налоговая декларация (если Заемщик/Созаемщик/Поручитель(и) являются индивидуальными предпринимателями);
- справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам (для пенсионеров, в т.ч. досрочно получающих пенсию и не достигших пенсионного возраста).
· Документы, подтверждающие трудовую занятость (один на выбор):
- копия/выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем или оригинал трудовой книжки в случае увольнения;
- справка предприятия-работодателя , содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);
- копия договора/контракта, постранично заверенная работодателем (для лиц, работающих по совместительству).
· Дополнительно для подтверждения оснований проведения реструктуризации можно предоставить:
- заверенную работодателем копию приказа об изменении условий трудового договора (изменение размера оплаты, отпуск без сохранения заработной платы);
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
- документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
- справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;
- иные документы аналогичного характера.
· В случае реструктуризации залогового кредита (недвижимость, автомобиль) предоставляется копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу.