Закредитованность населения России вышла на новый исторический максимум. На 1 апреля на обязательные платежи по кредитам заемщикам приходилось тратить 10,9% располагаемых доходов, сообщает ЦБ РФ.
С 2017 долг физлиц перед банками вырос на 7,5 триллион рублей. На начало апреля каждый четвертый заемщик (23%) оказался в положении, когда банку надо отдавать больше 80% доходов.
Заемщики, у которых существенно снизились доходы, могут воспользоваться кредитными каникулами по закону №106-ФЗ, получив право отложить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев. Но это только временная отсрочка. Таких, по оценкам ЦБ, будет около трети от числа всех заемщиков.
По данным национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), почти треть должников, которые не могут обслуживать свои кредиты, объясняют это потерей работы.
Половину этих должников составляют люди, финансовая ситуация которых ухудшилась уже после того, как они взяли кредит, говорит сотрудник Санкт-Петербургской организации по защите прав потребителей Анатолий Гайворонский.
Основную массу безнадежных должников составляют пенсионеры, которые брали кредиты, чтобы перекантоваться до выплаты пенсии, не понимая, какие суммы им придется возвращать заимодавцам. Достаточно три месяца не выплачивать по кредиту, чтобы человека затянуло в долговое болото безнадежно, – объяснил он.
Механизм засасывания должника в кредитную черную дыру известен: человек берет кредит исходя из своих доходов “здесь и сейчас”, но за время до окончания выплат его доход уменьшается, а выплаты остаются неизменными. В итоге “ножницы” между снижением доходов и неснижаемыми выплатами “разрезают” должника на части.
Те россияне, которым “посчастливилось” оказаться в группе риска, оказались в ней не по злой воле банков или не по недосмотру регулятора, объясняет замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.
Эти заемщики, когда брали кредиты, в основном были вполне платежеспособны и благополучны – иначе бы банки им, скорее всего, в кредитах отказали бы. Ведь банкам совершенно неинтересно тащить на себе груз “токсичных” кредитов, заморачиваться с коллекторами, реализацией имущества должников и т.д. Банк хочет видеть своих клиентов богатыми и здоровыми, потому что такие клиенты приносят ему стабильный доход,– сказал он СНЕГ.TV.
Предельная долговая нагрузка сейчас определяется на уровне в 50% от дохода заемщика. Но случается, что заемщики переваливают через этот критический рубеж по ряду причин, до 80%, как видно из данных ЦБ за апрель.
Бывает, что человек, взявший длинный кредит, потерял работу. Или у него снизилась зарплата. Или зарплата осталась той же, то есть отстала от темпа инфляции. А бывает, что человек изначально не рассчитал своих возможностей “взять вес”,– говорит эксперт.