Центробанк понизил свою ключевую ставку с 6% до 5.5% - это повторение исторического минимума. Последний раз на таком рекордно низком уровне ставка была в феврале 2014 года, т.е. еще до грянувшей тогда в конце года девальвации рубля.
Казалось бы, тем, кто собирается брать кредиты, можно порадоваться, раз ЦБ понизил свою ставку, значит и банки уменьшат свои расценки. Но такая линейная логика в нашей стране, к сожалению, не работает. В России ключевая ставка ЦБ, по большому счету, это просто расчетный индикатор. В реальности она не имеет определяющего значения для кредитной политики банков и не обязывает их автоматически снижать ставки по своим кредитам. Как и кого кредитовать банкиры решают исключительно сами и здесь им в реальности никто не указ, как показывает практика, даже Путин.
В кризис для банков на первое место при оценке заемщика выходит его надежность. Если человек останется без работы, для банка нет никакой разницы по какой ставке он не сможет погашать кредит по 5.5% или по 45%. Банкам не нужны проблемные заемщики, им не выгодны никакие кредитные каникулы и тем более суды с заемщиками по взысканию долга. Поэтому в кризис банки максимально закручивают все свои внутренние гайки на выдачу кредитов, им проще никому ничего не давать, чем рисковать. Все прошлые кризисы тому наглядное подтверждение. Самый масштабный из последних это 2008 год. Тогда с осени банки массово фактически стали замораживать все свои кредитные программы. Если кто помнит, тогда невозможно было получить ни потребительский, ни автокредит, ни тем более ипотеку. Кредитный мораторий тогда затянулся до лета-осени 2009 г. Сейчас ситуация на рынке труда вообще беспрецедентная, ни в 2008-ом, никогда либо еще не было, чтобы вся страна фактически сидела без работы. Для банков сейчас осталась только одна относительно надежная категория заемщиков – это бюджетники. Все остальные для банков - это зона риска и неопределенности. Для банков нет никакой гарантии, что частная компания, в которой вы работаете завтра не обанкротится. При таких условиях ключевая ставка ЦБ, по сути, не имеет никакого значения. Ее могут опустить хоть до 0%, банки все равно не будут выдавать кредиты. Правительство уже попыталось обязать банки выдавать предпринимателям кредиты на зарплату под 0%, формально программа действует, в реальности получить деньги невозможно (вот личный опыт).
Так что ничего хорошего заемщиков в обозримой перспективе не ждет, если вам сейчас дают кредит – берите, не ждите, что он подешевеет.
Чем дольше сейчас тянуть с принятием решения, тем больше вероятность, что в кредите вам просто откажут. А на полпроцента ниже или выше будет ставка, большое значение имеет только при ипотеке. Ну, а ждать, что банки понизят ставки более чем 0.5-1%, точно не стоит, я вообще сомневаюсь, что будет хоть какое-то массовое снижение ставок. Более вероятно, что банковские кредиты, напротив, будут дорожать, кризис у нас явно будет усиливаться и соответственно банки будут компенсировать свои все возрастающие риски за счет ставки даже для надежных, по их мнению, заемщиков, ну а всем остальным, как я и написал, просто ничего не будут давать.
Так что, если вам позарез нужен кредит, идите за ним сейчас, улучшения кредитования в ближайшие месяцы точно не будет.
P\S Понизь кредитную ставку – подпишись на канал, жми сюда )