Банки настолько разрослись, что использовать корректные способы привлечения они больше не могут. Рассылать листовки и SMS с предложением оформить кредит, заказать карту, открыть вклад, не практикует почти никто. Вместо этого отправляют SMS примерно такого содержания:
«Фамилия_Имя, поздравляем! Только дня вас кредит 500 000р со ставкой 0.1% годовых, ежемесячный платеж мы платим сами! Он уже одобрен, только забирайте! Свяжитесь с нами!».
Получив письмо счастья, мы посмеемся, но ради интереса позвоним в банк. Может действительно такие выгодные условия только для нас. По телефону ответит консультант и уставшим голосом пояснит, что это просто предложение от банка, а реальные условия вы узнаете только после подачи заявки.
Это называется «предодобренный кредит». Давайте разберемся, почему же банки делают такую рассылку и почему не получится поймать их и заставить предложить именно такие условия.
1. Рассмотрение только после заявки.
Банк не имеет права подавать заявку вместо вас, поэтому у него не может быть данных (и юридической возможности) для одобрения конкретной ставки и конкретной суммы.
Вместе с тем, может быть создана техническая заявка. Это шаблон, который никуда не направляется и не портит кредитную историю. Он частично заполняется по известным банку данным и хранится в системе. Срок у каждого банка различается, в среднем — три месяца, либо до востребования клиентом.
2. SMS не является офертой.
Юридически, ни одна SMS от банка по несуществующему продукту не является какими-то обязательствами перед клиентом. Даже если там написано «Мы выплатим вам миллион», это не оферта.
Ключевой особенностью оферты является наличие всех существенных условий. Сумма кредита, его срок и процентная ставка — это не все существенные условия. Помимо этого, есть страховка, количество открываемых депозитных счетов и порядок погашения. Эта информация в SMS не указывается намеренно.
Без этих данных ни один суд не признает подобное сообщение офертой. Юристы финансового сектора это охотно подтвердят.
3. Могут одобрить не то, что предложили.
То есть, вообще другой продукт. Этим грешат банки, специализирующиеся на разных кредитный продуктах, такие как Альфа Банк, Тинькофф, МКБ, Ситибанк. Даже подав заявку на кредит наличными, через пару дней вам может прийти предложение взять кредитную карту.
Это будет не дополнение, а замета. В том случае, когда банк не может одобрить обычный кредит, он предлагает менее выгодные условия карты. Таким образом он обезопасит себя от неизвестности.
Проблема, как всегда, в рисках. У кредита очень мягкие условия использования, можно тратить на что угодно, обналичивать и переводить сколько надо. С кредиткой такое не сработает.
Как правило, это распространяется на бывших клиентов.
4. Ставка будет ниже стандартной.
Основной плюс предодобренного кредита. Если вы откликаетесь на такое предложение и его одобрят, условия, в целом, будут лучше, чем если просто прийти с улицы и сказать «дайте денег».
Поскольку целевая аудитория предодобренного кредита — действующие и иногда бывшие клиенты, многие банки уже знают риски и идут на встречу.
Брать такой кредит или нет — решать только вам.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. Для этого можно почитать другие статьи на канале, например, про 4 цели, которые лучше не указывать при оформлении кредитов, или о том, почему нужна кредитная история.
- Подписывайтесь на канал, чтобы всегда быть в курсе банковских лайфхаков, новостей, статей с нюансами.
- Ставьте лайки, они помогают мне отслеживать, какие темы действительно интересны аудитории.