Моя история с кредитами началась в далеком 2015 году, когда мне было 25 и я решила поступить в магистратуру на платной основе. Я недолго трудилась на основной работе, да и оклад был не ахти, поэтому потребительский кредит мне не дали, зато одобрили кредитную карту с лимитом 150 000 рублей.
С этого началось мое долгое «путешествие» в мир бесконечных кредитов и финансовых проблем. Спойлер: было три кредита от трех разных банков.
Я начала искать банк, который рефинансирует все это дело под выгодную процентную ставку. Проблема в том, что в рекламе тебе обещают маленькую ставку, а на практике получаешь высокую. Так я и наткнулась на «Райффайзенбанк», где всем без исключения рефинансируют кредиты под 8,99%. Бонусом – это быстро, онлайн и без кучи бумажек. Поэтому и остановилась на этом банке. Что из этого вышло? Читайте далее.
Небольшой ликбез простыми словами
Рефинансирование – это когда вы берете один или несколько своих кредитов и объединяете их в одном банке. Это не какой-то хитрый ход от банка, а финансовая тенденция, которая регулируется Центробанком. Банки берут деньги в кредит у ЦБ, и чем меньше процент для них, тем меньше ставка для нас.
Таким образом вы снижаете кредитную нагрузку и переплату по ранее выданным кредитам, а банк приобретает нового клиента. Вместо 3–5 платежей у вас появится один – понятный и по выгодной процентной ставке. Критерии одобрения заявки везде свои, но в основном это зависит от уровня дохода и кредитной истории.
В рефинансировании есть смысл, если:
- сумма всех ваших кредитов больше 450 000 рублей;
- вам предлагают ставку, которая ниже хотя бы на 2–3 %;
- вы не справляетесь с текущей нагрузкой – хотите снизить размер платежей и объединить их в один.
Я попадаю под все пункты, поэтому сомнений не было никаких. Это реальная возможность платить меньше одному банку без всяких подводных камней.
Моя ситуация с кредитами
Мой кредитный старт вы уже знаете – кредитная карта с лимитом 150 000 рублей, которой я оплачивала учебу. Потом я полностью погасила эту задолженность, но карту на всякий случай оставила. Поэтому когда заканчивались деньги, я так или иначе ей пользовалась – особенно при крупных покупках, когда тяжело отдать из зарплаты сразу всю сумму.
А еще я работала в стартапе, который внезапно стал задерживать выплаты. Но я же за идею: вместо увольнения продолжала работать и... оформила еще одну кредитную карту другого банка с таким же лимитом.
В какой-то момент с деньгами стало совсем плохо, я еле укладывалась в беспроцентные периоды по двум кредиткам. И для того, чтобы погасить задолженности, я оформила потребительский кредит на сумму 300 000 рублей в третьем банке под 16 % на 2 года с комфортным ежемесячным платежом ~ 15 000 рублей.
Параллельно уволилась из стартапа, нашла стабильную работу (оклад – 70 000 рублей) и спокойно выплачивала потребительский кредит. Кажется, на этом можно было остановиться и успокоиться, но нет. Мы с мамой задумали освежить ремонт и обновить некоторую мебель в квартире. Я взяла на себя спальню и… залезла в уже знакомые вам кредитки, неожиданно для себя потратив их подчистую.
Итого: минус 300 000 рублей + никто не отменял ежемесячный платеж (15 000 рублей) по потребительскому кредиту.
Пришлось перешагнуть беспроцентный период по кредиткам: каждый месяц к сумме лимита прибавлялись беспощадные 22 %. За один месяц я переплатила 65 000 рублей по обеим картам. На потребительский кредит и на жизнь заняла у брата до лучших времен.
Это и подтолкнуло срочно решать проблему с помощью рефинансирования. Иначе пришлось бы закидывать деньги сразу в 3 «окна» плюс проценты.У меня на руках 3 кредита от разных банков: две кредитные карты по 150 000 рублей каждая и потребительский кредит на сумму 300 000 рублей. Чтобы рефинансировать все кредиты мне нужно 600 000 рублей.
С чего я начала:
✔️Заполнила заявку на сайте «Райффайзенбанка» и в течение дня получила одобрение под процентную ставку 8,99 %.
✔️ Hа следующий день сотрудник банка бесплатно привез мне на работу дебетовую карту с нужной суммой.
✔️С дебетовой карты перечислила деньги в счет погашения имеющихся кредитов.
Теперь у меня один понятный кредит на оставшуюся сумму 535 000 рублей на 2 года (помните, я уже заплатила 65 000). Так, каждый месяц я плачу ~ 26 083 рублей вместо ~ 30 251 и уже одному банку вместо трех разных. Получается, срок кредита остался прежним, но платеж и переплата по процентам приятно уменьшились.
Если бы я не рефинансировала кредиты на сумму 535 000 рублей, то переплатила бы ~105 274 рублей, а в случае рефинансирования – ~ 90 992.
Подытожу этот непростой опыт впечатлениями
➕Я никуда не ездила и не ждала неделями одобрение заявки — оформила все онлайн.
➕После заполнения заявки сразу же приходит sms или email со всеми условиями по кредиту. В других банках не полностью предоставляют информацию и заставляют идти в отделение, чтобы просто узнать сумму одобренного лимита.
➕Я ничем не рисковала. Никто не заставляет рефинансироваться, вы всегда можете отказаться от услуги, если расчеты покажутся непрозрачными или невыгодными.
➕Я рефинансировалась на 2 года, но изначально хотела на 3 или даже 4. Однако решила не расслабляться и побыстрее погасить долг. А вообще в «Райффайзене» одобряют до 5 лет, так что платеж можно сделать вообще ненапряжным.
👀 Единственный нюанс – все индивидуально. И это «индивидуально» зависит от особенностей ваших кредитов: на какой срок изначально был каждый, какая ставка, сколько вы уже выплатили, были ли просрочки и т. д.
Я взяла себя в руки и справилась, и вы сможете. Если у вас тоже есть кредитные карты, старые потребительские кредиты и автокредиты в разных банках, сядьте и за пару дней решите вопрос. Не советую растягивать на долгие месяцы – это чревато еще большей потерей денег и нервов. Гораздо проще и выгоднее оформить рефинансирование, пока «Райффайзенбанк» предлагает горячую процентную ставку 8,99 % >>>