Полезные советы о личных финансах всегда содержат обязательный пункт: человек должен позаботиться о сбережениях на будущее.
Накопленные деньги смягчат последствия непредвиденных ситуаций – потери работы, болезни, иных ЧП, помогут обеспечить приличную жизнь на пенсии.
Но многие люди к таким рекомендациям не прислушиваются. Они свободно тратят заработанные деньги, живут сегодняшним днем, и почти не беспокоятся о будущем. Так кто же прав – бережливый человек, который отказывает себе в удовольствиях ради формирования финансового запаса, или беззаботный транжира? Для ответа на вопрос сначала выделим отрицательные стороны обеих тактик (положительные и так понятны).
Стоит ли копить деньги – исторический опыт
Известны разные способы накопления и приумножения финансов, от простого складирования купюр у себя дома до грамотного формирования инвестиционного портфеля из высокодоходных активов. Но даже продвинутый метод не дает гарантии, что вы обеспечите себе безбедную жизнь на пенсии. Сделать такие выводы можно на основании исторических и экономических реалий нашей страны и опыта соотечественников.
1. Народ помнит, как пропали сбережения в начале 90-х годов прошлого века. Причем у многих вкладчиков на счетах в банках лежали внушительные по тем временам суммы, достаточные для покупки автомобиля и даже дома. Люди целенаправленно откладывали деньги на старость, надеясь хоть на склоне лет пожить в достатке. Что случилось со сбережениями, мы хорошо знаем. Они просто исчезли.
2. Наглядный пример бессмысленности накоплений – 1998 год, когда рубль обрушился по отношению к доллару в 5 раз, а цены на товары, услуги, недвижимость повысились. Купить бытовую технику, авто, квартиру за отложенную ранее сумму уже не получалось, так как стоимость вещей определялась с учетом курса валюты. Но самый болезненный момент – обладатели валютных вкладов вообще не могли забрать свои деньги из банков.
3. Недавно, в 2014–2015 г.г., произошло резкое ослабление рубля по отношению к доллару и евро. Покупательская способность российских денег снизилась. Гарантий, что подобное не произойдет с накопленными на пенсию финансами, не существует.
Но унывать нет смысла, лучше практиковать здоровый пессимизм. Прежде чем действовать, умный человек учтет исторический опыт, оценит современные реалии, личные способности. Взвесив за и против, он подберет для себя подходящий финансовый инструмент.
Что нужно предвидеть при накоплении денег?
Вот с какими трудностями придется столкнуться в зависимости от выбранного вида вложений:
1. Депозит в банке. Такой способ сбережений был бы идеален, если бы финансовые организации предлагали более высокие проценты по вкладу. Сейчас инфляция практически нивелирует ценность дохода от вложений. Впрочем, в надежном банке получится сохранить капитал на долгосрочную перспективу и незначительно его приумножить. Депозитные вклады подходят для большинства людей, не разбирающихся в сложных финансовых инструментах и не желающих рисковать.
2. Инвестирование в ценные бумаги для получения дохода в долгосрочной перспективе – только в теории высокоприбыльное дело. Точнее, оно таким является для ограниченного круга инвесторов. Для остальных – весьма рискованное мероприятие. На рынке ценных бумаг для успешного вложения денег требуются специальные знания, опыт, понимание торговых стратегий. В ином случае надеяться на хорошую прибыль нет смысла.
Опытные инвесторы знают, что вкладывать капитал в одно предприятие не рекомендуется: при его банкротстве ценность акций обнулится. Для сохранения и приумножения финансов необходимо минимизировать риски, грамотно формируя инвестиционный портфель. Такая тактика требует участия эксперта и внушительной суммы денег для вложений. К тому же кризисы в экономике, политике, которые периодически случаются, могут понижать ценность и ликвидность акций.
Итак, инвестирование подходит тем, кто захочет вникать в суть или, еще лучше, тонкости оборота ценных бумаг. Если вы решитесь откладывать деньги на пенсию, выбирайте консервативный портфель, сформированный из надежных активов с низким риском. Тогда высока вероятность, что к старости у вас окажется в распоряжении некоторый капитал. Если цель состоит в достижении определенного уровня дохода, и вы не против немного рискнуть, то подойдет сбалансированный набор активов. Для быстрого получения вложенных средств формируйте так называемый портфель ликвидности.
3. Популярный вариант во все времена – вложение денег в золото. Драгметалл постоянно растет в цене. Правда, при ознакомлении с аналитикой роста стоимости золота станет понятно, что такого рода инвестиции нельзя назвать высокодоходным инструментом. В течение 40 лет, в период с 1979 по 2019 г. г., цена за грамм увеличивалась примерно на 3–3,5% в год.
Так стоит ли вкладываться в золото? Покупать драгметалл можно, но только на долгосрочную перспективу и не надеясь на высокую прибыль. К тому же при выходе на пенсию или в случае срочной потребности в деньгах продать монеты, ювелирные изделия или слитки получится лишь со скидкой. Еще одна трудность – хранение. Держать дома драгоценные вещи опасно, а арендовать ячейку в банке годами затратно. С другой стороны, золото никогда не обесценится.
Недостатки есть у всех способов накопления сбережений. Но при грамотном подходе к управлению финансами удастся распорядиться деньгами наилучшим образом. Так что не стоит отказываться от мысли обеспечить себя и близких на будущее.
Почему нельзя полностью тратить деньги
Жизнь одним днем, когда все заработанное тратится без остатка, ущербна, даже если человек испытывает удовольствие от приобретений. Это быстротечная радость – в целом существование без сбережений имеет серьезные негативные факторы:
1. Отсутствие внутреннего спокойствия из-за неуверенности в завтрашнем дне.
Мы понимаем, что неприятности, происходящие с окружающими (болезни, безработица, банкротство), могут произойти и с нами. Поэтому, не имея за душой ни гроша, со страхом смотрим в будущее. Мы также знаем, что наличие определенной суммы помогает людям справиться с проблемами и идти дальше. Человек, семья обязательно должны располагать суммой, позволяющей нормально прожить в течение полугода в случае ЧП.
2. Неспособность дать себе и детям хорошее образование, купить квартиру, предметы роскоши, чтобы быть счастливыми.
Не только хлебом единым живет человек. Самые яркие эмоции вызывают дорогостоящие вещи, занятия, увлечения. А кто из родителей не желает видеть своих детей и себя счастливыми? Именно с помощью накоплений, не желая платить огромные проценты за кредиты, люди с маленьким и средним доходом покупают дорогие товары, услуги, жилье.
3. Лишние расходы на оплату заимствованных средств.
Отсутствие сбережений вынуждает обращаться в банки за кредитами. Потом должникам придется отдавать не только заимствованную сумму, но и немалые проценты. Вам это надо? Чтобы мотивировать себя на формирование финансового запаса, посчитайте, сколько вы заплатите банку, скажем, за займ в полмиллиона. Также напомните себе, что кредит – источник постоянного стресса в повседневной жизни.
В семье, имеющей сбережения, снижается риск возникновения ссор из-за денег. Стремление экономить сближает супругов и детей, учит предприимчивости, смекалке. При здоровых отношениях между близкими урезание расходов не испортит качества жизни.
Копить или тратить – вывод
Даже если вы молоды, прилично зарабатываете, а о пенсии еще не задумываетесь, со временем крупная сумма непременно понадобится. Например, на покупку квартиры, дома, переезд в другой город, страну. При наличии денег, которые вы сможете свободно потратить, разберетесь с делами без ухудшения привычного образа жизни.
Накапливать сбережения нужно обязательно, независимо от возраста. Главное – делать это методично и правильно выбрать способ инвестирования. Как минимум вносите деньги на депозит в банк, желательно частично принадлежащий государству.
Поэкспериментируйте. Допустим, вы привыкли щедро тратить деньги, а экономия дается с трудом. Начните с малого: откладывайте ежедневно 50–100 рублей. Если вы, наоборот, слишком бережливы и отказываете себе во всем, начните делать послабления. Приучите себя, допустим, к чашке кофе латте во время перерыва на работе или присмотритесь к более дорогим средствам по уходу за внешностью. Проявляйте здравомыслие сегодня и реалистично смотрите в будущее!