Не секрет, что в РФ каждый второй берет кредит на те или иные нужды, однако, не каждый по тем или иным причинам может или желает выплачивать кредит.
Последствия невыплаты кредитных обязательств известны всем-узнав о просрочке, банк подает в суд, в 98 процентах положительное решение, возбуждение исполнительного производства и... испорченная кредитная история. Просрочки по кредитам в будущем могут значительно подпортить жизнь – таким должникам ни один банк потом не захочет выдать серьезный кредит. Поэтому некоторые граждане готовы на многое, чтобы стереть из кредитной истории неблагоприятные «метки».
Или хотя бы перекрыть новыми, положительными записями. Ряд банков на рынке услуг выдвинул такой вид продукта, как программа оздоровления кредитной истории. Что представляет собой данная программа? Естественно, банки не предлагают полностью стереть "пятна" из кредитной истории, но предлагают оформить кредитный договор, например – на 20 000 рублей, где тело кредита будет составлять 400 рублей, а остальные 18 600 приходятся на страховую премию. Такие «кредиты» предлагаются на определенный короткий срок – 3-6 месяцев, со стандартной процентной ставкой около 40%, но при этом денежные средства вносятся в банк сразу, в обмен на положительные записи. Таким образом, должник просто приобретает себе положительную кредитную историю. Да, данную схему сложно назвать в полном смысле мошеннической, поскольку прямых нарушений норма законодательства РФ не имеется, но и назвать такую схему стопроцентно "белой", по моему убеждению, невозможно, поскольку тут имеет место быть введение клиента в заблуждение, как минимум.
Теперь встает вопрос о том, насколько эффективна данная схема и стоит ли пользоваться данной схемой для улучшения своей кредитной истории? На самом деле, как показывает практика, в том числе и судебная, должникам из так называемого "черного списка" данная схема особо не поможет, поскольку при принятии банком решения о выдаче кредита учитываются такие факторы, как платежеспособность клиента, идет проверка на наличие кредитов в других организациях, а также проверяется своевременность выплаты кредитных обязательств, учитывается размер выплат. Среди эти факторов наличие записи "о новых успешных погашениях" кредитных обязательств особой роли не играют. Гораздо большее значение уделяется долговременному погашению кредитов. Отдельно учитывается, не выходит ли человек на просрочки, какие суммы он кладет на счет, насколько добросовестно он относится к взятым на себя долговым обязательствам. Соответственно, фиктивные кредиты вряд ли изменят ситуацию в лучшую сторону, если заемщик захочет, например, взять ипотеку или автокредит на 4-5 лет. Банки попросту не пойдут на такой риск, увидев в кредитной истории более ранние негативные записи. Ведь одно дело – взять кредит на 3 000 рублей до получки, и совсем другое – миллионная ипотека на 15 лет. Зато есть шанс ухудшить свою кредитную историю и моментально влететь в так называемый "черный список" если специалисты увидят несколько краткосрочных «успешно» погашенных кредитов после регулярных серьезных просрочек, они быстро заподозрят клиента в участии в «программах по финансовому оздоровлению», и могут вовсе включить такого человека в «черный список заемщиков». Интересно, что ЦБ России в курсе ситуации, но пока не знает, как решить эту проблему.
Эксперты не рекомендуют идти на столь рискованные сделки. Лучший способ немного изменить ситуацию в лучшую сторону – предложить банку небольшой депозит в обмен на кредитную карту (с лимитом в размере депозита). В таком случае банк страхует себя депозитными средствами, а вы получаете долгосрочное пользование кредитным продуктом и отличный шанс на реабилитацию кредитной истории. Стоит ли прибегать к подобной схеме для улучшения кредитной истории или лучше прислушаться к мнению экспертов, либо же воспользоваться возможностью реструктуризации долга, решать только Вам.