Согласно статистике около 15 млн граждан России имели в прошлом проблемы с выплатой кредитов, что негативно отразилось на их кредитной истории. И для реабилитации в глазах банков они используют различные средства, в том числе и специализированные программы. Однако работоспособны ли такие сервисы?
В целом невысокий кредитный рейтинг характерен для сравнительно малой части русских заемщиков, о чем говорят данные бюро кредитных историй. В частности, представители Объединенного кредитного бюро говорят, что таких кредитуемых около 9,8 млн, что составляет 13% от общего числа должников. По данным Национального бюро кредитных историй трудности с погашение кредитов испытывают примерно 15 млн россиян. Что же касается статистики возникновения просрочек, то около 30: заемщиков допускают нарушения кредитной дисциплины неоднократно - об этом говорят аналитики кредитного бюро Эквифакс. При этом систематически характер просрочек бьёт по кредитной репутации ещё больше.
А из-за того, что информация об оформленных кредитах и их погашении сохраняются в базе БКИ навсегда, даже давние нарушения кредитной дисциплины будут негативно влиять на репутацию заемщика в глазах банков. И, если кредитный рейтинг все ещё оставляет желать лучшего, вариантов действий весьма немного: искать деньги в других местах, обращаться к услугам МФО или заручиться помощью кредитного брокера. Ещё один возможный вариант действий: попытаться реабилитировать свою кредитную историю посредством специальных сервисов. Многие считают этот способ наиболее лёгким и удобным. Вот только эффективность этого метода под большим вопросом.
Деньги за репутацию или за искусный обман?
Улучшить кредитную историю сегодня предлагают не только "левые" компании, но и банки федерального масштаба. Казалось бы, это должно вызывать доверие. Вот только оценки пользователей таких программ зачастую диаметральны.
Одни говорят, что это обыкновенный обман, что никакого результата такое "улучшение" не даёт. Другие, напротив, говорят, что такие услуги действительно помогают поднять уровень надежности клиента.
Показателем того, что программы исправления КИ популярны, может служить тот факт, что они предлагаются сегодня как минимум двумя крупными российскими банками, имеющими представительства по всей России. В большинстве случаев они предлагают свою помощь в восстановлении репутации заемщика после того, как выносят по тем или иным причинам отказ в оформлении кредита. Причём такие предложения не имеют массового характера, из чего можно сделать вывод, что это не просто попытка банков навязать дополнительные услуги, как это раньше было со страховками.
Механизм восстановления КИ
Банковские программы, как правило, включают несколько этапов. В общем смысле они заключаются в оформлении небольших займов, которые затем гасятся в точном соответствии с графиком. Сведения по выданным кредитам и о соблюдении условий их выплаты потом передаются в бюро кредитных историй. Фактически заёмщик платит банку не за представление этих сведений, а за само одобрение кредита. Причём на первых этапах программ живых денег клиент не получает вовсе.
Нередко первые ссуды по программам кредитной реабилитации выражаются в форме других банковских продуктов. В частности, одобренный номинал может конвертироваться в страховой договор, кредитную карту с фиксированной стоимостью обслуживания, которая как раз равняется месячному платежу по одобренному займу. Причём баланс карты на первых этапах нулевой. В дальнейшем, если клиент покажет себя с хорошей стороны, ему может быть предоставлен определенный лимит.
В условиях программ обычно прописывается, что при соблюдении правил выплаты одобренного кредита клиент переводится на следующий уровень. Вот только условия эти достаточно жесткие:
- вносить платежи точно в указанный срок;
- не гасить долг досрочно;
- избегать просрочек по другим имеющимся займам;
- не подавать заявки на новые кредиты.
Если условия программы не понравились, то участник может выйти из неё. Причём возможен и возврат суммы, уплаченной за обслуживание карты - но только в том случае, если с даты подписания согласия на вступление в программу прошло не более 2 недель. В противном случае уплаченные деньги вернуть не удастся.
Что касается законности выдачи одобренного кредита в форме страховки или же кредитки с нулевым балансом, то формально такие действия банка не нарушают правовых норм, если они выполняются с одобрения клиента. А факт подписания согласия на вступление в программу по восстановлению КИ по своей сути таким одобрение и является. Здесь зачастую действует принцип "условий мелким шрифтом" - особенности предлагаемого продукта, в том числе и формат его предоставления, описываются специфическими банковскими терминами посреди других правил. Клиент может банально не добраться до соответствующих пунктов, а если доберётся, то попросту не поймёт их. И это не будет нарушением со стороны банка.
Кроме того, нередко подать заявку на вступление в программу можно исключительно в банковском отделении - следовательно, и вся информация о ней будет представлена только здесь. Это дополнительно мешает клиенту понять предлагаемые ему условия. В частности, если при посещении отделения у него не будет возможности глубже разобраться с положениями программы, обратиться за помощью к независимым экспертам.
О серьезной проработанности программ по восстановлению КИ говорит и имеющаяся судебная статистика. Менее 25% исков, предъявлявшихся к банкам, которые предлагают такие услуги, были удовлетворены.
Помощь с выгодой для кредиторов
По мнению многих экспертов, такие программы - это, прежде всего, повышение собственной доходности и продвижение доппродуктов. Особенно ярко эти цели проявляются в тех ситуациях, когда реальных денег банк клиенту не даёт. В таком случае риски кредитора минимальны. Он предоставляет своему индивидуально формируемый комплекс своих услуг точно на сумму одобренного займа клиенту, в результате чего тот становится обязан выплатить эту сумму, а также комиссии и начисленные проценты.
В кредитной истории такие займы имеют такой же вес, как и более привычные потребкредиты. Критерии же, которым должен соответствовать потенциальный заёмщик, максимально либеральные - в конце концов, он получает не "живые" деньги, которые он может впоследствии не вернуть, а пакет услуг банка, в которых он, скорее всего, не нуждался, но которые ему придётся оплатить. Если же он не будет вносить погашать долг за них, то банк практически ничего не теряет, а клиент же получает дополнительный "неуд" в свою кредитную историю.
После перехода на следующий уровень реабилитационной программы клиент может получить на кредитную карту определённый лимит. Это создаёт для банка некоторые риски, но они остаются небольшими. Предоставляемые суммы невелики и не требуют формирования резервов большого объёма.
В целом, такие программы "починки" КИ выгодны для банков не только текущими доходами - это своего рода стратегические действия. С большой вероятностью заёмщик, прошедший такую программу, останется клиентом того банка, который помог ему восстановить свой кредитный рейтинг.
Восстановление репутации без 100%-ной гарантии
Отзывы участников программ по исправлению КИ показывают, что основным их мотивом обращения за такой помощью является возможность восстановить репутацию в глазах банков. Однако не все получают требуемый результат.
Возможна ситуация, что даже успешное прохождение всех этапов программы не является гарантией одобрения заявки на кредит. Здесь нужно учитывать, что банки смотрят не только на характер кредитной истории, но и на массу других важных факторов. Это и уровень доходов заявителя, и наличие у него других займов.
Банки, комментируя такие ситуации, указывают, что при рассмотрении кредитных заявок они используют общий подход, не наделяя бывших участников их программ по исправлению КИ сколько-нибудь приоритетным статусом.
Как говорят эксперты в сфере кредитных продуктов, предсказать, как именно такие программы изменят скоринговый балл определенного человека практически невозможно. Дело здесь в том, что данный балл формируется несколькими факторами, каждый из которых индивидуален для каждого заемщика. Кроме того, нужно учитывать, что при подаче заявки после завершения программы восстановления, банк оценивает потенциального заемщика по-новому. И обстоятельства за прошедшее время могут существенно измениться - клиент может лишиться работы или части зарплаты, в банке могли измениться используемые риск-правила. Важны и внешние факторы, в частности, введение Центробанком новых требований к работе с различными группами клиентов. И цифры статистики подтверждают, что программа восстановления кредитной истории - не панацея: по информации одного из банков, предлагающих такие услуги, всего около 5% их пользователей впоследствии получают в этом же банки реальные кредиты.
В среднем, сложно сказать, насколько силен эффект таких программ. Безусловно, своевременное погашение кредитных платежей благоприятно сказывается на репутации заемщика. Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Однако нужно учитывать, что скоринговый балл - это сложный многокомпонентный показатель. И одними только платежами можно исправить плачевную ситуацию максимум за 1 год.
Вероятность улучшения кредитной репутации в значительной степени зависит от тяжести допущенных ранее огрехов. Если у заемщика было несколько месячных просрочек, то это одно дело. Если же человек годами не закрывал кредиты, то это совсем другое. Также нужно при выборе кредита стараться найти такой вариант, чтобы размеры взносов по новому и старым займам были приблизительно равными.
Представители банковской среды напоминают, скоринговый балл - не единственный показатель, определяющий благонадежность заемщика. Плюсы идеальной кредитной истории могут нивелироваться молодостью клиента, нестабильной сферой деятельности, экономическими проблемами региона, в котором он проживает.
Если же клиент обращается в новый банк, то проверка его кредитной практики будет глубже. Запрещённая сумма будет сравниваться с прошлыми займам и и характером их погашения. И если для оформления кредитной карты с кредитным лимитом или небольшого потребительского кредита будет достаточно "погружения" в КИ на 1-2 года, то при принятии решения по крупному займу, пусть даже и целевому, банк может поднимать сведения о кредитном поведении заявителя за 5-10,а иногда и более лет.
В целом же, как говорят эксперты, при формировании модели взаимоотношений с клиентами банки, как правило, учитывают их поведение за предыдущие 5 лет. Это так называемый универсальный диапазон. Более ранние данные нередко формировались под влиянием иных, потерявших сегодня актуальность негативных факторов, в частности кризисных явлений в российской и мировой экономике.
Что же касается перекрытия старых просрочек новыми своевременно погашаемыми кредитами, то это, как говорят эксперты, двоякая ситуация. Однозначно, наличие в истории новых положительных записей окажет свой благоприятный эффект - но сведения о старых проблемах никуда не удаляются. Поэтому даже при прохождении программы восстановления КИ итоговое решение банка будет во многом зависеть от его рисковой политики.
Технический характер
Многие банки уже учитывают в своей работе то, что их клиенты могут «приукрашивать» свою КИ - и соответствующим образом изменяют модели своей работы. В частности, некоторые кредиторы считают небольшие краткосрочные займы негативным фактором, поскольку очевидно, что они взяты только для восстановления кредитной репутации. А наличие в более глубоких уровнях досье информации о проблемных кредитах только подтверждает такой "технический" характер последних операций.
В целом, кредитные организации давно не используют только количественные показатели - гораздо важнее сегодня их качество. И откровенно показные действия могут не помочь, а, наоборот, усугубить положение заемщика, сделать его репутацию в глазах банков ещё ниже.
Помощь кредитного брокера при плохой КИ
Во многом гораздо более эффективным способом решения проблемы с плохой кредитной репутацией будет обращение к услугам кредитного брокера. Это своего рода посредник между заемщиков и банками, который помогает найти наиболее выгодное предложение, соответствующее потребностям и возможностям клиента.
Главным плюсом обращения к услугам брокерской компании является возможность поиска подходящего займа среди всех рыночных предложений. У человека без достаточного опыта это заняло бы существенно больше времени. Более того, многие выгодные условия, которые можно получить через брокера, недоступны при самостоятельном обращении.
Ещё одна особенность работы брокера - полная законность всех действий. Это не возможность исправить непосредственно КИ или взять кредит на другое лицо. Главная задача брокерской компании - найти клиенту подходящий кредитный продукт, а банку предоставить надёжного заемщика.
Рынок банковских кредитов сегодня характеризуется высокой конкуренцией - поэтому финучреждения предлагают более демократичные требования к заемщикам. В частности, получить займ на более-менее выгодных условиях можно и при погрешностях в КИ. Главное - найти такое предложение. И это как раз и является одной из основных задач брокерской организации.
Кроме того, результат одобрения заявки во многом зависит от особенностей представления заявителя. Брокер выступает в качестве гаранта благонадежности клиента, существенно повышая вероятность получения займа.
К другим преимуществам обращения к брокерским услугам можно отнести следующие моменты:
- возможность получить не просто пакет банковских услуг, а "живые" деньги;
- оформление полноценного кредита будет выглядеть в истории более естественно и органично, чем "технические" займы на небольшие суммы, что в долгосрочной перспективе более выгодно и полезно для клиента.