Когда мы решаемся брать кредит, мы имеем представление, с каких источников мы будем его выплачивать: с зарплаты, с доходов с аренды или с основных постоянных источников. В основном, так и происходит.
Но иногда случаются непредвиденные обстоятельства: увольнения, кризис или болезнь. Свободные деньги пропадают, возвращать долг банку нечем, и кредит превращается в бремя. Если не решить проблему вовремя, то можно оказаться в долговой яме и дойти до суда.
В начале никто не рассчитывает на то, что именно он окажется в такой ситуации, но обстоятельства непредсказуемы. При хорошем раскладе заёмщик имеет запасную «подушку безопасности» на такие случаи. Но если Вы такой не обладаете, а в похожую ситуацию попали, выход есть. Если действовать рационально и не делать ошибок, проблема решаема.
ЧТО БУДЕТ, ЕСЛИ НЕ ПЛАТИТЬ
Если заёмщик перестаёт выплачивать сумму по кредиту, его долг растёт. Тело долга остаётся прежним, но растут штрафы за нарушение обязательств. В их числе могут быть начисление повышенных процентов по основному телу долга, неустойка за каждый день просрочки, штрафы за неисполнение. Банку невыгодно оставлять долг незамеченным, так как его отчётность перед Банком России выглядит хуже.
Поэтому сначала банк напоминает заёмщику о просрочке: с помощью СМС, звонка или e-mail. В случае игнорирования заёмщиком попытки «достучаться», банк имеет право списать средства со счёта заёмщика, если такой имеется. Или связаться с родственниками должника. Иногда в кредитном договоре указаны поручители, тогда в случае просрочки банк обращается к нему.
Если договор предусматривает залог имущества должника, то банк пытается обратить взыскание на это имущество. Некоторые взыскания несложно осуществить без судебного разбирательства, например, автокредитование. Когда банк доходит до крайних мер и оказывается не в состоянии вернуть сумму долга, он обращается к коллекторам или в суд. К коллекторам в этом случае идти проще и выгоднее – судебные разбирательства идут долго и дорого.
Банк продаёт долговым агентствам просроченные кредиты, имеющим опыт во взимании долгов. Коллекторы чаще идут навстречу должнику, входя в его положение, если он и правда серьёзно намерен погасить долг. Они могут, как минимум, снизить процентную ставку.
В случае недоговорённости между коллекторами и должником, первым приходится обращаться в суд. Подавляющее большинство таких дел выигрывают кредиторы. Один из основных принципов экономики: всякое долговое обязательство должно быть исполнено.
Кредиторы подразумевают, что, когда Вы берёте сумму в долг, Вы подразумеваете, что с Вами могут случиться разные жизненные обстоятельства, и Вы должны быть к ним готовы.
Судебные разбирательства идут несколько месяцев, и за это время процент по неуплате только растёт. Согласитесь, проще изначально договориться с коллектором. Более того, суд здорово испортит кредитную историю заёмщика, и при долге сверх 30 000 рублей должника могут не выпустить за границу.
У человека, который вовремя признаёт свои проблемы, дела всегда идут лучше, чем у тех, кто от неё убегает. Обратите своё внимание на переговоры с банком, в ходе которых можно решить существующую ситуацию.
КАК ПОСТРОИТЬ ДИАЛОГ С БАНКОМ
С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели. Построение диалога зависит от степени Ваших финансовых проблем.
Поймите, когда Вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку.
Если средства появятся скоро. Договоритесь с банком о переносе выплат. Попросите перенести выплаты на две-три недели в зависимости от того, когда деньги появятся. Такая возможность доступна не всегда – узнавайте у банка. Наберите в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Вышлете нужные документы при наличии.
Решение зависит от лояльности банка, так как на законодательном уровне учреждения не обязаны идти на уступки своим клиентам. Если вы просто забыли про оплату, внесите минимальный платёж с процентами.
Если деньги появятся нескоро. Если трудности затянулись на месяцы, предложите банку пересмотреть кредитный договор. Для подкрепления доверия объясните, откуда и когда у Вас появятся деньги. Предъявите документы, которые подтвердят Вашу временную неплатёжеспособность — справка от врача, свидетельство о смерти/рождении близких, распоряжение об увольнении. Уступки остаются за банком. Менеджер пример Вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.
Попросите об отсрочке выплат на несколько месяцев, но учитывайте, что отсрочка увеличит сумму следующих платежей. За время неоплаты ищите средства, так как в противном случае, банк не пойдёт на те же условия повторно. В отсрочке часто отказывают, тогда просите о реструктуризации долга.
Реструктуризация – это действия кредитора по изменению условий погашения кредита. В таком случае нужно в письменной форме попросить банк об изменении условий выплат. Банку выгоднее и удобнее, если деньги будут возвращаться ему, а не коллекторам в будущем, поэтому Вам могут уменьшить ежемесячный платёж и продлить срок погашения кредита.
При реструктуризации увеличивается общая сумма кредита. Опирайтесь на свою ситуацию и здраво оценивайте сроки. Если у вас обычный потребительский кредит в размере 30 000 рублей, банк вряд ли позволит растянуть его на несколько лет. Аккуратно относитесь к тому, что транслируете банку, ему важно, откуда Вы возьмёте деньги.
Если Вы в долговой яме. Заявите о своей неплатёжеспособности сразу, не ждите, когда дело дойдёт до коллекторов. В случае нескольких кредитов, соберите их в один. Единовременная плата даже морально даётся легче, чем несколько платежей. Если объединить долги отказывают, ищите другой банк, но учтите, что бумажной волокиты будет больше, чем в предыдущие разы.
Займитесь рефинансированием, если заметили кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше. Один из самых действенных советов, чего делать не нужно – это не брать новые кредиты. Но с рефинансированием немного другая ситуация: этот кредит не позволяет потратить средства куда хочется, а нацелен на закрытие имеющейся задолженности.
Ещё один способ закрыть долг – добровольно продать имущество. Продав самостоятельно, Вы сделаете это по рыночной стоимости, а не за полцены, как это сделает банк. Вы может обратиться к банку за помощью в поиске покупателя и оформлении сделки.
Соберите необходимые документы, которые может запросить банк. Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки;
- обращение в суд и заявление и приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти или рождении близких;
- справка об инвалидности;
- справка из мед. учреждения, которая говорит о тяжёлой болезни или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о подтверждении имущества, которое вы сдавали в аренду.
В некоторых случаях заёмщик может попытаться получить помощь за счёт государственной программы помощи при валютном займе. Однако эта программа рассчитана на кредиты по ипотеке для заёмщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации при резком повышении курса валюты.
Рассчитывается она, исходя из среднемесячной суммы дохода всех членов семьи, из него вычитаются обязательные кредитные платежи, и в том случае, если остаток меньше двух сумм регионального прожиточного минимума, а ипотечная квартира является единственным возможным местом жительства и не превышает определённый метраж. Только в таком случае можно рассчитывать на поддержку со стороны государства.
ЧЕГО НЕ ДЕЛАТЬ
Не ждите, что долг пропадёт сам собой. Банк не друг, долг не забудет. Даже если вам ещё не звонят коллекторы, это не значит, что о Вас забыли. Проценты только растут, и кредитная история ухудшается. Говорите сразу о своей ситуации банку.
Не избегайте. Поменяв номер телефона и навсегда покинув мест прописки, банк Вас всё равно найдёт, а кредитная история ухудшится, как и в предыдущем пункте. В глазах банка Вы будете выглядеть как мошенник.
Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться со старыми. Часто это делается нерационально, лишь бы решить всё «здесь и сейчас». Долги будут копиться в таком случае ещё больше.
Не поддавайтесь панике. К основной проблеме – долг прибавляется ещё и нагнетание со всех сторон – звонки от коллекторов, растущие проценты, новые штрафы. Сложно в такой ситуации сохранять внутренний баланс – люди теряются, ругаются, нервничают. Помните, что долг по кредиту – это временная проблема, а Ваше здоровье с Вами до конца.
Не доводите до суда. Если дойдёте до суда, то потеряете ещё и то, что имеете – Ваше имущество, а ещё и оплатите судебные издержки банка и госпошлину.
Оценивайте здраво свои возможности. Большая часть кредитов не выплачивается не из-за кризисов в стране или непредвиденных обстоятельств, а из-за того, что люди берут кредит спонтанно, лишь бы заплатить «здесь и сейчас». Подготовьте «подушку безопасности» — минимум три Ваших месячных дохода и не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит часть Вашей задолженности перед банком.
Статью проверил и отредактировал Papa Vlada.
Первоисточник статьи опубликован на сайте Кто сказал.