Сегодня мы открываем новую рубрику "о_финансах_без_звездочек"!
В своих постах мы будем объяснять простым языком информацию о банках и финансах. Мы хотим помогать вам научиться анализировать предложения и делать осознанный выбор.
Совсем не сложно начать разбираться в банковских услугах и продуктах, изучая наши простые примеры. Ведь мы уже проанализировали рынок на предмет лучших услуг, которые предлагаем в наших МБО.
Остается выбрать только то, что подходит именно вам!
Давайте изучим сегодня, что лучше выбрать: кредит или кредитную карту?
И в первом посте хотим разобраться, что лучше: кредит наличными или кредитная карта?
Однозначного ответа на этот вопрос не существует, ведь всё зависит от конкретной ситуации. Вот несколько советов, которые помогут вам в этом нелёгком выборе.
Оформить кредит или кредитную карту на любые цели можно довольно просто, зачастую по одному паспорту или двум документам, без подтверждения доходов и занятости. При оформлении кредита вам, скорее всего, также выдадут банковскую карту, с которой вы сможете снять наличные, расплатиться и в дальнейшем использовать ее для погашения займа.
Но между кредитом и кредитной картой есть существенные отличия в условиях начисления процентов и погашении задолженности, которые нужно понимать, чтобы не переплатить лишнее и не попасть в «долговую яму».
По кредиту:
- Кредитный лимит предоставляется единоразово: вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения деньгами еще раз.
- Проценты начисляться сразу с момента выдачи и на общую сумму лимита независимо от того, сколько денег вы потратили, и потратили ли вообще.
- Фиксированный срок и, как правило, одинаковый размер ежемесячных платежей. Сразу при оформлении вы будете знать точно, сколько и когда платить.
- Частичное или полное досрочное погашение осуществляется на основании заявления.
По кредитной карте:
- Кредитный лимит возобновляется – после возврата части долга на карту деньгами можно пользоваться снова.
- Проценты начисляются только с того момента, как вы воспользовались картой, и только на потраченную сумму. Проценты по карте могут не взиматься, если вы возвращаете долг полностью в течение льготного периода и соблюдаете другие условия. Сняв наличные, вы скорей всего заплатите большую комиссию, должны будете заплатить больше процентов и лишитесь льготного периода.
- Минимальные ежемесячные платежи рассчитываются как 1-5% от суммы долга (вам ежемесячно направляются уведомления с суммой и сроком минимального платежа). Но учтите: если вносить только минимальные платежи, на погашение общей задолженности уйдет 5-8 лет! Срок не определён.
- Все внесенные на карту деньги сразу идут на погашение задолженности - дополнительных заявлений не требуется.
Где проще расплачиваться?
Льготный период – это хорошо, но всё же, если проценты начнут начисляться, как их подсчитать и сравнить? Давайте разберём пару примеров с конкретными цифрами, которые также помогут вам определиться между кредитом наличными и кредитной картой.
Предположим, вы взяли кредит в 100 000 рублей на 5 лет по ставке 18% годовых (без различных дополнительных условий).
Что это означает?
- Ваш ежемесячный платеж может составить 2539 рублей
- Через пять лет регулярных выплат вы полностью погасите кредит.
- Переплата составит около 52 360 рублей
Возьмём другой пример. Вы взяли кредитную карту с лимитом в те же 100 000 рублей и ставкой в 29% годовых, которые вы сразу сняли наличными или оплатили покупку.
Что это означает?
- Минимальный платеж будет равны 2384 рублям.
- Если вы не будете платить ничего сверх этой суммы, то вы никогда не погасите кредит.
Чтобы погасить такой долг полностью и переплатить около 52 000 рублей, как и в примере с кредитом наличными, вам придётся вносить ежемесячно гораздо больше – около 6-8000 рублей, к тому же расплатиться вам надо будет за 2-3 года. Растянув выплаты на 5 лет, вы переплатите уже порядка 80 000 рублей. Поэтому старайтесь всегда успевать пользоваться льготным периодом, а если не уверены, что сможете быстро погасить долг, лучше не делайте крупных покупок – для них гораздо выгоднее будет оформить кредит наличными. Подписывайтесь скорее нас, в ближайшее время, мы разберем все подробнее в нашей группе и ответим на вопросы.
Важно помнить, что возобновляемый лимит – это палка о двух концах, ведь если вы взяли большой кредит по карте, и, не успев расплатиться за 2-3 месяца, снова сильно потратились, вы можете погрязнуть в долговой яме на многие годы. Нужно контролировать себя и поставить перед собой чёткую цель расплатиться с долгом перед тем, как совершать новые траты по карте.
Таким образом, чтобы сделать правильный выбор, стоит определиться:
- В течение какого срока вы планируете погасить долг?
- Планируете тратить всю сумму сразу, или частями? В ближайшее время, или позже?
- Нужны именно наличные, или есть возможность расплатиться картой?
Вам подойдет кредит, если:
- Есть конкретная цель, и вы намереваетесь потратить всю сумму сразу
- Не будет возможности вернуть долг в ближайшее время одной суммой
- Хотите понимать срок возврата долга, размер ежемесячных платежей и переплату
Выбирайте кредитную карту с льготным (беспроцентным) периодом если:
- Деньги нужны на короткий срок (1-3 месяца) и есть возможность расплатиться картой
- Не планируете тратить в ближайшее время, но хотите иметь деньги «про запас» (вдруг потом не одобрят)
- У вас часто возникает необходимость в небольших займах на короткий срок
При оформлении кредита и кредитной карты стоит обратить внимание на дополнительные расходы (помимо процентов) и иные преимущества.
На что стоит обратить внимание?
При оформлении потребительского кредита:
- Страхование: какие виды рисков страхуются, и как рассчитывается страховая сумма?
- Расходы по обслуживанию счета/карты: есть ли комиссия за выпуск карты, снятие наличных, смс-информирование?
При выборе кредитной карты:
- Страхование: какие виды рисков страхуются, и как рассчитывается страховая сумма?
- Расходы по обслуживанию карты: какова комиссия за выпуск/ годовое обслуживание карты, снятие наличных, смс-информирование?
- Льготный (беспроцентный) период: как рассчитывается срок без процентов, с какого именно числа, на какие операции распространяется, при каких условиях действует?
- Кэшбэк: есть ли частичный возврат средств (в баллах или рублями) за покупки, оплаченные картой?
Надеемся, наши советы помогут вам с выбором. А если нужна подробная консультация, вы всегда можете прийти за советом в любой МБО. Будем рады вас видеть и поможем выбрать наиболее подходящий продукт! Подписывайтесь скорее нас, в ближайшее время, мы разберем все подробнее в нашей группе и ответим на вопросы.