Известно много случаев, когда люди, напрягшись и отдав самое последнее, выплачивают ипотеку, а тут… их ждут неприятные сюрпризы – какие-то новые выплаты. Это могут быть выплаты и риски самые разные. И, увы, хоть закон и на стороне людей, но риски в ипотеке бывают сплошь и рядом. В том числе связанные с особенностями работы банка.
8 самых ходовых случаев, о которых надо знать, чтобы избежать подводных камней ипотеки
1. Вы кредит платили, платили, а тут бац – пожар. Или потоп. Или взрыв бытового газа. И от этого заложенная недвижимость очень пострадала, жить в ней стало невозможно. Стало быть, в качестве залога по кредиту она значение утратила.
В результате выходит, что заемщик долг банку имеет, а квартиры уже нет.
Именно для этого существует непременная страховка недвижимости. В случае ЧП долг банку выплачивает страховая компания.
Однако необходимость выплачивать страховку каждый год – это, безусловно, мощный подводный камень, который редко учитывают ипотечники. В результате они сталкиваются с тем, что каждый месяц и так выплачивают долг по кредиту – а тут надо еще и раз в год платить страховку.
Имейте это в виду, когда будете планировать расходы на год.
2. Вы поднапряглись, накопили денег и смогли купить квартиру, но вдруг оказалось, что эту сделку признали недействительной.
Такое бывает, когда продавец жилья оказывается мошенником. И чтобы снизить такой риск и обезопасить клиента, банки рекомендуют страховать титул (юридическую чистоту сделки). Это также дает шанс, что в случае с мошенничеством страховая компания вам поможет. Поэтому в наше время сплошных остапов бендеров такая перестраховка может оказаться очень даже не лишней.
Но это и дает лишние расходы клиенту. Держите это в своих расчетах.
3. Вы исправно выплачиваете кредит каждый месяц, но долг все не уменьшается. Впечатление, что он даже, наоборот, растет. ))
А знаете, это не «шутка юмора». Иногда бывает, что то ли система автоматического подсчета выплат дает сбой, то ли кто-то намеренно подтасовывает факты, – но не всегда ежемесячные выплаты считаются верно.
Особенно это чревато для тех, у кого выплаты идут долгими годами и сложно уследить, верно ли вам рассчитывают после очередной выплаты остатки долга на будущее.
Поэтому не ленитесь и скрупулезно, записывая, держите все подсчеты под своим контролем. А если что-то не понимаете – не стесняйтесь консультироваться с сотрудниками банка. Это их работа, а не их личное вам одолжение.
4. Отдельная ситуация – по ипотеке на строящееся жилье. Вы кредит взяли, все оформили, уже выплачиваете 1-ые деньги по нему… А дом так и не достроили. А то и вообще заморозили строительство и не говорят точно, когда разморозят.
При этом стройка спит – кредит идет. Вот невезуха!
Чтобы избежать такого риска, при покупке жилья в новостройке надо обязательно отслеживать, чтобы договор долевого участия в строительстве был оформлен строго по Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости…».
5. Популярная в последнее время плавающая ставка может спровоцировать рост ежемесячного взноса. Ее размер зависит от развития экономики. Например, нагрянул какой-то кризис – и ставки повышаются, порой весьма болезненно для кармана ипотечника.
Чтобы не подпасть под такой риск, лучше всего… вообще на связываться с плавающей ставкой. Даже если при заключении договора менеджер банка рисует вам приятные перспективы, как вы можете существенно сэкономить, если фишка, ой, т. е. ставка «правильно ляжет».
6. Так называемые риски инфляции могут заключаться в том, что берете деньги вы сегодня, а долг отдавать придется в течение многих лет, и с годами ваша нынешняя зарплата может остаться прежней по размеру, а все цены в нашей стране растут постоянно.
Поэтому, прежде чем назначать размер ежемесячных выплат, основательно подумайте: надо ли этот размер завышать, оптимистично ориентируясь на текущее состояние «зарплата – цены»?
Конечно, вполне понятно желание многих людей поскорее выплатить ипотеку и уже «отряхнуть ее прах с наших ног». Но кто поручится, что завтра вам зарплату будут выплачивать в том же размере и соотношении с ценами, что и сегодня?..
7. Бывает, что по какой-то причине вы очередной взнос не выплатили. Ну, вот денег на тот момент не было. Или просто банально забыли пополнить счет, с которого списывается взнос, в нужную дату. И все – это страшное слово: просрочка! ))
Если не хотите попасть в такую ситуацию и расплачиваться потом штрафами, то просто заведите себе правило: каждый месяц строго пополнять счет «с запасом». И пусть у вас кошелек пустым не будет – еще до того, как брать кредит, заведите себя так называемую подушку безопасности: деньги на счету под проценты, которые можно было бы снять в критический момент.
8. Вы платили кредит, платили… да не доплатили. Например, вас с работы уволили. Или у вас домочадец заболел и все деньги пошли на его лечение. Или что-то еще произошло. Даже умер человек, взявший кредит…
Имейте в виду:
· специально для таких случаев при оформлении ипотеки нужно оформить и страховку жизни (и тогда долг за вас выплатит страховая компания). Но в этом случае надо учитывать, что, помимо ежемесячных выплат, вам надо будет копить и на ежегодную страховку;
· в России действует программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. И вы можете просить реструктуризировать ваш долг по ипотеке, если вы попали в сложную финансовую ситуацию и входите в категорию, установленную законодательством.
Читайте также мой Дзен-пост «Кому выгодно ипотеку взять? Развенчиваем мифы об ужасах ипотеки».
