4 августа 2019 года вступает в силу Закон, позволяющий регионам разрабатывать и вводить программы по добровольному страхованию жилья от утраты или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций (п.1 ст.4 Закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ). Когда же в платежках за ЖКУ появится строчка с суммой страховой премии, которую гражданин должен будет уплатить, если решит застраховать недвижимость?
Что такое добровольное страхование жилья от ЧС
Цель нововведений в том, чтобы перераспределить финансовую нагрузку по возмещению стоимости жилья, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций. Если сейчас расходы на помощь пострадавшим практически полностью ложатся на бюджет, то при использовании системы страхования часть нагрузки будет перенесена на плечи страховых компаний. То есть схема такая: власти региона договариваются со страховщиком (или несколькими), и граждане периодически платят страховщику некие суммы (например, ежемесячно) за страхование своего жилого помещения, а в случае его утраты или гибели от ЧС страховая компания выплачивает гражданину страховое возмещение.
Каждый субъект РФ вправе определить свою программу страхования жилья в рамках Закона. При этом в обязательном порядке жилье должно быть застраховано от утраты или гибели. Но если бюджет региона позволяет, то программа может предусматривать и покрытие иных (бытовых) рисков. Например, пожара.
В проекте Приказа Минфина «Об утверждении Методики разработки программ организации возмещения ущерба…» предлагалось указывать сумму страховой премии прямо в платежке за коммунальные услуги – отдельной строкой и с отметкой о добровольности уплаты. Однако проект пока еще так и является проектом. Поэтому какие-то регионы взяли предложенный вариант на вооружение, какие-то – нет. Например, в Москве пошли именно по этому пути, заключив договоры добровольного страхования еще до принятия вышеупомянутого Закона.
Звучали предложения также указывать в платежке две суммы: одну с учетом страховой премии, другую – без. И если гражданин не желает страховать жилье, то он просто уплачивает меньшую из них.
Сколько придется платить за страховку
По оценкам страховщиков в среднем по стране «цена» составит 350 руб. в год в случае страхования на минимальную сумму возмещения. Если же договор будет предусматривать и страхование от бытовых рисков, то размер платежа будет определяться ориентировочно исходя из 3 руб. за 1 кв.м жилой площади в месяц.
Сколько выплатит страховая компания
При наступлении страхового случая пострадавший сможет получить сумму в размере «минимального объема обязательств страховщика». На федеральном уровне установлены границы – от 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Но конкретные суммы каждый регион определяет в своей программе самостоятельно (п.1 Постановления Правительства от 12.04.2019 N 433). При этом они могут дифференцироваться в зависимости от ряда факторов. Например, от вида жилого помещения (жилой дом, часть жилого дома, квартира и т.д.) и/или типа жилого помещения (кирпичное, крупноблочное, из монолитного бетона и др.).
Что касается максимального размера ущерба, подлежащего возмещению при утрате жилья от ЧС, то он будет определяться исходя из площади жилого помещения и средней рыночной стоимости 1 кв.м жилья на дату утраты (гибели) недвижимости в соответствующем регионе РФ.
Отметим, что получение возмещения от страховой компании не лишает гражданина права на получение помощи из бюджета. И наоборот. Если субъект РФ выплатил пострадавшему возмещение ущерба за утраченное жилое помещение, то на возмещение от страховой компании он все равно имеет право (пп. «а» п.5 ст.11.1 Закона от 21.12.1994 N 68-ФЗ в ред., действ. с 04.08.2019, далее – Закона N 68-ФЗ).
Кто сможет оформить страховку
В первую очередь собственники жилья. Что касается иных лиц, то конкретный перечень возможных страхователей должен быть определен в региональной программе. Закон позволяет включить в число страхователей и тех, кто проживает в квартирах на условиях социального найма, и вообще любых граждан, у которых на основе закона или договора может быть интерес в сохранении жилого помещения (пп. «б» п.2 ст.11.1 Закона N 68-ФЗ). К примеру, это могут быть арендаторы квартир, пользующиеся ими на основании договора аренды.
В каких регионах будут запущены программы добровольного страхования
Определены 14 пилотных регионов, которые, по оценкам экспертов, в наибольшей степени готовы к запуску таких программ. В список попали Забайкальский, Краснодарский, Красноярский, Пермский и Хабаровский края, Белгородская, Ленинградская, Московская, Новосибирская, Омская, Свердловская, Тверская, Тюменская области, а также город Санкт-Петербург. Однако это не означает, что в других регионах аналогичных программ не будет. Просто, возможно, их введут чуть позже.
Кстати, по пессимистичным прогнозам до конца 2019 года регионы максимум смогут разработать и утвердить свои программы страхования, а заключение договоров со страховщиками произойдет уже в следующем году. При таких обстоятельствах граждане начнут платить за страховку также только после нового года, и то если сочтут это целесообразным.
Вместе с тем, есть муниципальные образования и регионы, где аналогичные добровольные платежи по страховке люди уже платят не первый год. Это значит, что в этих местах власти сами проявили инициативу и заключили договоры со страховщиками. Но в большинстве своем по ним страхуются бытовые риски, а также иногда ответственность собственника помещения.