Реструктуризация (от англ. restructuration) — изменение структуры чего-либо.
Реструктуризация кредита - это любое изменение условий кредитного договора. Обычно данное понятие используется в смысле изменения условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. Изменение обязательно (!) оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.
Банки не очень охотно идут на это. Причина банальна - это трудозатратный процесс, при этом он применяется к потенциально проблемным или к уже проблемным кредитам. При реструктуризации Банк изменяет категорию качества кредита, что влечет дополнительное формирование резервов. В большинстве случаев Банку просто без разницы - провести реструктуризацию или кредит станет проблемным, так как резервы на возможные потери по ссудам будут сформированы при любом раскладе.
Есть один важный нюанс. Предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность Банка. Обращаясь в Банк за реструктуризацией Вы должны понимать, что Банк может отказать Вам. И это не значит, что предыдущие условия кредитного договора аннулировались.
Реструктуризация бывает нескольких видов:
1. "Кредитные каникулы" - предоставление заемщику определенного временного промежутка, на протяжении которого должник не оплачивает либо тело кредита (обычно используется именно этот вариант), либо начисленные проценты, либо и то и другое. При этом срок кредитного договора обычно пролонгируется на такой же временный интервал. Это делается для того, чтобы ежемесячный платеж остался на прежнем уровне. Полная стоимость кредита увеличивается, потому что Вы платите дольше.
2. Пролонгация кредитного договора - изменение срока кредитования для снижения ежемесячного платежа. Изменение процентной ставки обычно не происходит, поэтому пролонгация осуществляется не на слишком длительный срок. Полная стоимость кредита также увеличивается.
3. Изменение даты ежемесячного платежа. Производится в случае, если заемщику по каким-либо причинам стало удобнее производить платежи именно так. Стоит особо отметить, что дата последнего платежа не изменяется (иначе это уже пролонгация кредита).
4. Изменение валюты кредита - обычно с доллара или евро на рубли. Банки крайне неохотно идут на предоставление данного вида реструктуризации. Связано это с тем, что валютные кредиты значительно отличаются от рублевых, и при реструктуризации необходимо делать слишком много перерасчетов, ведь даже процентная ставка должна быть изменена (у валютных кредитов она существенно ниже). Проще выдать новый кредит.
5. Снижение процентной ставки. Производится крайне редко в особых случаях. Не выгодно финансовой организации.
Банк может провести иную процедуру - Рефинансирование. В этом случае Банк оформляет новый кредит, подписывается новый кредитный договор, денежные средства идут исключительно на погашение имеющегося кредита (или нескольких кредитов). При этом срок кредита обычно более длительный, чем сроки изначального кредита, а процентная ставка заметно снижена. Иными словами - это перекредитация в рамках одного Банка на более льготных условиях.
Рефинансирование производят и сторонние Банки, но это касается не проблемных кредитов. Цель - увеличение клиентской базы за счет перехода Клиентов на обслуживание из других кредитных организаций. Это уже сбор "хороших" долгов.
Если статья понятна и полезна – ставьте лайки, делайте репосты, а также читайте другие материалы. Спасибо и хорошего дня!