Законопроект по либерализации автогражданского страхования, одобренный правительством, вынесен 16 июля 2019 года на рассмотрение в Госдуму, - сообщили в Минфине. Особо отмечается Министерством направленность принятия Федерального закона. Он призван послужить инструментом индивидуализации в тарификации ОСАГО, коррелируя с потребностями каждого отдельного страхователя и конкуренцией среди страховщиков. На либерализацию возлагается особая миссия - поддержать комфортность перехода к свободному регулированию по ценовым и неценовым факторам.
Рост стоимости
Экспертами рынка страхования подорожание ОСАГО оценивается как безальтернативное. Вопрос лишь в том, сколько именно прибавит в цене полис для конкретного покупателя. Рост обещает стать несущественным для большинства автомобилистов, около 15%.
Почему необходимо пересмотреть тарифы?
Очевидно, что сложившаяся ситуация связана с массой нареканий на переплату, отсутствие адекватного ранжирования рисков. Особенное негодование вызывали необоснованные сборы, среди которых "региональный коэффициент". Министерство финансов предприняло очередную попытку изменить тарифообразование и подвести в ОСАГО к формированию более справедливой стоимости страхуслуги. Сложившаяся ситуация не обеспечивала возможности устанавливать цену договора с учетом персональных особенностей машины и специфики езды страхователя. А анализ убыточности наглядно демонстрировал, что принятая тарифная система не способна охватить риски, присущие некоторым категориям автовладельцев.
Итогом подобных просчетов стал полис "автогражданки", фактически идентичный по стоимости для безаварийных водителей (не создающих убытков компании) и для проблемных, систематически нарушающих ПДД (максимально затратных для страховщика), виновниках столкновений.
Новые принципы ценового регулирования
Курс, взятый правительством на свободу ставок, принимая во внимание приведенные доводы, предусматривает разные направления. Главные из них:
1. Реформа, задевающая бонус-малус, — это отход от принципа определения коэффициента, влияющего на базовую стоимость полиса. Повышающий или понижающий (в зависимости от статистики аварийности за предшествующий период), он начнет учитывать историю езды автомобилиста на индивидуальной основе. Цену будет формировать: наличие/отсутствие и количество страхвыплат, произведенных по факту ДТП, где конкретный водитель выступал виновников аварии. Во внимание совокупно начнут приниматься все ТС, имеющиеся в управлении владельца, в также проходящие по его договорам ОСАГО.
2. Возможность страховым компаниям самим определять подход к формированию базовых ставок, исчисляемых на основе персональных особенностей водителя.
Так, справедливо выиграют в экономии опытные автовладельцы, не замеченные среди виновников ДТП. Напротив, "проблемные" и неаккуратные водители, имеющие аварийную историю, станут платить больше. Прежнего уравнительного подхода больше нет, благодаря дифференциации. Вместе с тем, законопроект поддерживает ограничение размера тарифов, определяемое Центробанком.
Изменения 2020 года
С самого начала будущего года "автогражданку" ожидает поэтапный отход от применения некоторых коэффициентов, как:
1. Территориальный, отменяемый с 1.01.2020 г. Рассчитывался, исходя из региональной принадлежности транспортного средства, места преимущественной эксплуатации.
2. Мощности двигателя ТС, отменяемый с 1.10. 2020 г. Устанавливался и входил в стоимость полиса, как коррелирующий с техническими характеристиками авто. Однако уже следующей осенью, если ничего не изменится, владельцы маломощных и сверсильных моторов будут уравнены в затратах.
Помимо перечисленного, окажет влияние на цену полиса повышение размера страхвыплаты за вред, нанесенный жизни или здоровью пострадавшего в аварии. Поднятие суммы с 1.01.2020 г. до 2 млн. рублей, безусловно, спровоцирует дополнительный рост стоимости "автогражданки", что уже имеет место. Между тем, создатели законопроекта и отдельных правок считают, что приложенные усилия позволят повысить качество и культуру страховых услуг, предлагаемых компаниями по ОСАГО. Их цель - сделать последние более адресными и справедливыми в оценке стоимости, максимально чувствительными к учету индивидуальных особенностей автомобилистов-страхователей.