Взял ипотеку в «неродной» валюте, добавил пару потребительских кредитов (например, на первый взнос), присовокупил соблазнительную кредитку, проценты по которой оказались конскими (внезапно, как всегда, да?) – и всё... Рецепт тяжелой финансовой ситуации очень прост. Можно даже не перемешивать ингредиенты.
В принципе, достаточно один раз принять неверное решение, не просчитав все риски (например, польститься на скидки и оказаться обманутым дольщиком – только в Ленинградской области таких порядка 15 тысяч!), и финансовые проблемы наваливаются как снежный ком. Оглянуться не успеешь, а коллекторы уже звонят не только на личный номер, но и круглосуточно терроризируют всех родственников и друзей, в грубой форме требуя возврата долга. А выплачивать его просто нечем, потому что занять или заработать нужную сумму никак не получается. Да и не у кого занимать, с такой-то историей...
Что делать? Самый простой и неэффективный способ – начать скрываться (если есть, где). Однако проблему это не решит. Мы сейчас не говорим о тех, кто, например, собрал деньги дольщиков и благополучно отбыл в сторону Кипра. Мы пишем о простых людях, которые в какой-то момент захотели сделать рывок, улучшить свою жизнь, пускай поначалу «взаймы»... но что-то пошло не так. Всю оставшуюся жизнь прятаться от кредиторов – не выход, особенно при наличии семьи и детей.
Читайте также:
Строительная отрасль вышла в «лидеры» по количеству банкротов
Что ж, остается один законный вариант – банкротство физлица (127-ФЗ). Это официальная процедура (стала возможна с 1 октября 2015 года), согласно которой арбитражный суд удостоверяет, что конкретный субъект не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами.
Важно: можно ли признать себя банкротом только по одному из имеющихся кредитов? Нет, нельзя. Более того, вам может быть отказано в процедуре из-за подозрения в фиктивном банкротстве. Также лишние вопросы и подозрения вызовет числящаяся за должником дорогая недвижимость или автомобиль – при отсутствии официальных доходов.
Как понять, что уже пора?
Если общая сумма долгов превысила 500 тыс. руб., а просрочка платежей составила более 3 месяцев, то самое время начинать процедуру банкротства. К слову сказать, инициировать ее может не только сам должник, но и кредиторы, и даже Федеральная налоговая служба. Для этого подается заявление в суд – но не позднее 30 дней с того момента, когда становится понятно, что платить по долгам далее невозможно.
Подать заявление можно и при других признаках неплатежеспособности. Например, если стоимость имущества, которым владеет гражданин (квартира, машина, гараж, дача), меньше суммы всех его долгов, а просрочка по платежам составляет более 10% на срок свыше 1 месяца.
План действий
1. Подготовить заявление в арбитражный суд по месту прописки.
Предварительно придется уплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит арбитражного суда 25 тыс. рублей (это стоимость услуг финансового управляющего, который проводит анализ финансового состояния должника, определяет, какое у него есть имущество ведет собрания кредиторов и т.п.).
В заявлении указывается:
– общая сумма долга;
– список кредиторов;
– опись имущества;
– причины, которые привели к сложившейся ситуации (почему финансовое состояние стало столь плачевным);
– текущие судебные процессы;
– банковские счета.
В заявлении обязательно указывается СРО АУ (саморегулируемая организация арбитражных управляющих), от которой будет направлен упомянутый выше финансовый управляющий.
2. Подготовить документы.
К заявлению необходимо приложить следующие документы:
– документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее появления и неспособность физлица удовлетворить финансовые требования кредиторов;
– выписка из ЕГРИП (единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей), подтверждающая наличие/отсутствие статуса ИП;
– полный список кредиторов и должников физлица (по форме, утвержденной 530 Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 г.);
– опись имущества (по форме, утвержденной 530 Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 г.);
– копии документов на право собственности (согласно описи);
– справка 2-НДФЛ за 3 года;
– справка из банка о счетах, вкладах и остатках денежных средств;
– копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного.
Дополнительные документы (если они есть в наличии):
– выписка из реестра участников юр. лица, участником которого вы являетесь;
– копии всех сделок с недвижимостью, машинами и ценными бумагами за последние 3 года (свыше 300 тыс. руб.);
– копия справки по безработице (от службы занятости);
– копия свидетельства о заключении/расторжении брака, а также брачного договора;
– копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;
– копия свидетельства о рождении ребенка.
3. Ждать решения суда.
По закону, вопрос о банкротстве будет рассмотрен не позднее 3 месяцев с того дня, как суд примет заявление от физического лица. Что же касается сроков проведения процедуры, то они не ограничены (хотя обычно занимают не менее 9 месяцев). Если предполагается распродажа имущества – то придется уложиться в полугодичный интервал. Если речь идет о реструктуризации долга, то тут диапазон гораздо больше – до 3 лет.
Иногда стороны достигают мирового соглашения. Это возможно на любой стадии дела. Какие тут могут быть плюсы? Ну, например, отсутствие статуса банкрота. Это значит, что ваши сделки с недвижимостью за трехлетний период НЕ БУДУТ признаны недействительными, на кредитной истории можно НЕ СТАВИТЬ крест. Нередко бывает так, что мировое соглашение позволяет сохранить даже ипотечную квартиру, а не пустить ее с молотка.
Последствия
Самое главное, то ради чего всё затевалось – полное избавление от долгов. Но вместе с этим вы получаете ограничения. Часть из них – еще во время процедуры банкротства. Например, запрещается:
– проводить любые сделки с имуществом (только с согласия финансового управляющего);
– совершать операции по банковским картам (их изымают и блокируют), вкладам и счетам (может только сам управляющий);
– выезжать заграницу (но это не всегда).
После признания физлица банкротом:
– 3 года нельзя занимать должности в органах управления, принимать участие в управлении юридических организаций. 10 лет – в кредитных организациях;
– следующие 5 лет вы обязаны сообщать о банкротстве при попытке взять займ (почти 100%, что никто ничего не выдаст);
– второй раз объявить себя банкротом можно лишь спустя 5 лет;
– реструктурировать долг повторно можно лишь через 8 лет.
Ну и конечно, ваша репутация будет сильно «подмочена», и купить квартиру в ипотеку вряд ли получится, сколько бы времени ни прошло с момента банкротства.
Внимательно анализируйте ЗАРАНЕЕ, к чему приведет то или иное решение. Начинать ли процедуру банкротства, брать ли ипотеку, платежи по которой составят 80% вашего ежемесячного дохода, пытаться ли купить жилье не по средствам – все серьезные затраты и риски должны быть тщательно просчитаны. Ну а если у вас все хорошо и вы прочитали эту статью только из любопытства – поздравляем! Возможно, вам стоит задуматься о грамотном инвестировании средств в недвижимость.
Подписывайтесь на канал Новострой-СПб, изучайте полезные статьи и комментарии юристов, читайте о важных событиях первичного рынка, смотрите аэросъемку, чтобы увидеть ход строительства, оценить будущие виды из окон и сравнить, похожи ли реальные дома на красивые картинки на рендерах застройщиков. Новострой-СПб поможет сделать разумный выбор.
Читайте также:
Доверенности не доверять: простой способ защитить квартиру от мошенников