Представим ситуацию:
Вы берёте ипотеку на покупку квартиры стоимостью в 3 000 000 ₽
С первоначальным взносом в 800 000 ₽
Срок выбираем на 20 лет
Согласно кредитному калькулятору, сумма ежемесячного платежа составляет 22 709 ₽ (при процентной ставке 11%)
Давайте на простом примере узнаем, как выгоднее погашать ипотечный кредит досрочно. По уменьшению сроку или по сумме платежа?
В кредитном калькуляторе известного зеленого банка есть кнопочка "посмотреть график платежей"
После ее нажатия открывается следующее окно. Выбираем досрочное погашение нажав по кнопке "Как погасить досрочно"
Для примера берём одну и ту же сумму, допустим, 200 000 ₽ и погашаемся, в первом случае, по уменьшению суммы платежа, а во втором по уменьшению срока:
По уменьшению суммы:
Согласно расчётам калькулятора, при досрочном погашении 200 000₽, вы понижаете ежемесячный платёж с 22 709 ₽ до 20 642₽, тем самым экономя 294 483₽.
При уменьшении срока:
Согласно расчетам того же калькулятора, при досрочном погашении той же суммы 200 000 ₽ вы сокращаете срок платежа на 4 года и 11 месяцев, тем самым экономя целых 1 145 080 ₽. о_О
Меня лично это маленькое сравнение повергло в приятный шок.
В довесок добавлю небольшую историю, как поступают "прошаренные ипотечники":
Они берут квартиру с максимальным сроком кредита (на 30 лет). При этом ежемесячный платеж получается не таким большим (конечно же с учетом, что есть первоначальный платеж). Даже на случай ситуаций связанной с потерей работы или альтернативного источника дохода, ежемесячный платеж будет оставаться вполне комфортным. Далее они досрочно погашают кредит на уменьшение срока большими суммами (допустим по 100 000 ₽ в месяц) и выплачивают весь кредит за 2-3 года вместо 30 (это не шутки, посчитайте сами в кредитном калькуляторе Сбербанка).
Или еще пример (когда я первый раз знакомился с ипотекой, он очень помог мне осознать простые истины)
Та же ситуация: 3 000 000 ₽ стоит квартира, первоначальный взнос 800 000 ₽ на 20 лет, ежемесячный платеж 22 709 ₽. Представим ситуацию, что вы накопили денег на сумму годового платежа (то есть 22 709 ₽ умножаем на 12 месяцев, получаем 272 508 ₽) как думаете, если отнести эту сумму в банк и досрочно погасить кредит на уменьшение срока платежа, на сколько сократится график (признаюсь честно, когда я не влезал в тему ипотеки, думал, что на 12 месяцев).
6 лет и 3 месяца ?! Я чуть со стула не упал, когда калькулятор выдал мне эту информацию. Ну и конечно же 1 423 329 ₽ Экономии.
Итог:
Погашение кредита выгоднее всего делать на уменьшение срока платежа, чем на уменьшение ежемесячного платежа.
Кстати, данная статья применима не только к ипотечным, но и к любым другим кредитам, в которых есть возможность досрочного погашения.
Понравился канал, ставьте палец вверх, пишите комментарии и подписывайтесь !!!
Не начитались одной статей, держите ссылку на базу знаний канала