Что это такое на самом деле, и как ими пользоваться
По данным Национального бюро кредитных историй, в прошлом году россияне получили в банках 11,5 млн кредитных карт. Это на 60% больше, чем в 2017 году. Настоящий бум. Только в декабре банки выдали 1,15 млн новых кредиток.
Кредитные карты на первый взгляд — это тотальное зло, рабство и кабала, ставки по ним выше, чем по обычным займам. Если вы так считаете, попробуйте взглянуть на кредитки под другим углом.
Прежде всего (и самое главное) кредитные карты — это не кредит, а финансовый сервис. То есть, потратить крупную сумму по карте и потом возвращать ее ежемесячными платежами — самый невыгодный сценарий из всех возможных.
А как правильно? Мы собрали для вас несколько сценариев, использования кредитных карт, которыми можно пользоваться относительно безопасно.
Перехватить до зарплаты
Кредитка — это чужие деньги, которыми вы можете пользоваться бесплатно некое ограниченное время (как правило, льготный период длится от 50 до 100 дней). Ваша сумма расходов по кредитной карте при этом не должна превышать вашего внутреннего лимита — скажем, 10-20% от зарплаты. То есть, той суммы, которую вы можете безболезненно вернуть. Если вам срочно понадобилась относительно большая сумма денег, а вернуть ее вы быстро не сможете, кредитка — не ваш вариант. Даже не думайте об этом! Оформляйте обычный кредит наличными — ставка там ниже. Иначе — тлен, боль и кабала.
Пример: вы нашли авиабилеты в отпуск по хорошей цене, а до зарплаты еще неделя. Вы так или иначе собирались их покупать и оплачиваете их по кредитной карте. Когда получаете деньги, закрываете долг в один или два этапа и не платите проценты. Зато на карту падают бонусы или мили за покупку.
Кэшбек и бонусы
Если вы любите акции и спецпредложения и вам (время-то непростое) не лень заморачиваться всей этой мелкой экономией, найдите карту с повышенным кэшбеком. По кредиткам он как правило выше, чем по дебетовым картам. Это могут быть как специализированные карты для путешественников или автомобилистов, или кобрендовые кредитки. Банк договаривается с магазином, перевозчиком или торговой площадкой и вам начисляют гораздо больше стандартного 1% кэшбека. Если охотиться за акциями, можно возвращать в месяц несколько тысяч рублей.
Пример: если вы часто заказываете что-то в Китае или на eBay, заведите карту, с которой процент кэшбека будет выше. Ездите на поездах или летаете — у банков есть партнерские карты с авиакомпаниями и РЖД на любой вкус. За бронирование отелей или заправку авто можно вернуть до 10% сумм, оплаченных кредитной картой.
Защита от блокировок
Наверняка многие сталкивались с ситуацией, когда при аренде автомобиля или бронировании номера в гостинице за рубежом на вашей дебетовой карте блокируют определенную сумму. Кто попадал в такой переплет за границей, знает, как это неприятно — деньги вроде есть, а на самом деле их нет — средства разблокируются только через месяц. Если использовать для бронирования кредитную карту, вы никак не страдаете от кассового разрыва. Мы знаем людей, которые заводили себе кредитную карту только для этого. Минус — за годовое обслуживание карт чаще всего нужно платить, особенно если вы не тратите деньги.
Пример: вы прилетаете в отпуск, и на дебетовой карте у вас $1500. Берете машину в аэропорту, и компания для своего спокойствия замораживает $500 в качестве депозита, а после завершения аренды списывает еще $500. На отдых остается только половина из изначально запланированной суммы в $1000. С кредитной картой проблемы не будет.
Двойная выгода
Это сценарий для особо продвинутых пользователей. Бонусы по кредитным картам обычно лучше, чем по дебетовым. То есть, вам будет возвращаться больше кэшбека в виде денег, бонусных баллов или миль. При этом на дебетовых картах вы часто получаете процент на остаток по счету.
То есть, получив зарплату на обычную карту, вы можете оставить там деньги работать на вас, а сами целый месяц будете расплачиваться кредиткой. Когда придет время гасить долг — переводите деньги на кредитку и не платите проценты. А вот банк вам платит: бонусы на кредитную карту, да еще и процент на остаток по дебетовой.
Пример: вы целый месяц расплачиваетесь кредитной картой, тратите 100 тысяч рублей, за это вам начисляют 2000 миль. При этом ваша зарплата до последнего лежит на дебетовом счете и вам начисляют процент на остаток (500 рублей при ставке 6% годовых). Когда приближается конец льготного периода по кредитке, вы перекидываете деньги туда. Итог — 2500 рублей в месяц из воздуха.
Кредитная история
На самом деле, нам кажется, что тему с «хорошей кредитной историей», которую надо формировать с детства, чтобы потом без проблем получить еще пару кредитов, выдумали банкиры. Чтобы у них был еще один повод продать вам кредитную карту. Но возможно, это не так. Поэтому:
Кредитка — возможность хорошо себя зарекомендовать перед банком. Если вы всегда были против кредитов, а потом создали семью и решили влезть в ипотеку, пригодится кредитная история. Банку будет легче вам довериться, если в биографии есть факты дисциплинированных платежей. На Западе кредитная история — это ваше лицо перед банками и арендодателями. Именно она рассказывает о вашей благонадежности и серьезных намерениях.
А теперь несколько важных правил, чтобы не оказаться рабом кредитной карты:
★ Первое и главное правило: кредитку невыгодно гасить как кредит — небольшими частями. Если не сможете быстро закрыть долг, лучше предпочесть кредитке обычный потребительский кредит, где ставка как правило ниже, а вам будет проще рассчитать силы
Плохой пример: вам срочно понадобилось вылечить зубы. Запаса денег не было, поэтому вы расплатились с клиникой кредиткой и ушли в минус на 50 тысяч. Долг нужно гасить, но из своих ежемесячных доходов вы можете выделять на это не больше 5000 рублей. На долг капают большие проценты, и в результате ваши зубы получаются золотыми — как в лучшие советские годы.
★ Отсюда второе правило: не доводите до процентов. У каждой кредитки есть льготный период — тот самый бесплатный срок пользования деньгами. Он отсчитывается от даты выписки по карте, которая вам будет приходить ежемесячно. О нем лучше справиться заранее и закрывать долг до того, как деньги для вас станут платными.
Пример: вы хотите купить пылесос за 10 тысяч рублей, дата выписки по вашей кредитке — 5 число каждого месяца, льготный период — до 50 дней. Совершив покупку по карте 6 февраля, вы получите полтора месяца, чтобы погасить долг без процентов. То есть если пополните карту на 10 тысяч до 27 марта, ничего не заплатите банку.
★ Третье правило: не снимайте наличные. Забудьте дорогу к банкомату!
Кредитная карта дана вам для покупок, а не для переводов друзьям или снятия наличных. За любые операции, где вы условно конвертируете заёмные деньги со своей кредитки в кэш, придётся заплатить. Причем несколько раз: единовременную комиссию и процент от суммы, а потом еще и банку за пользование деньгами. Тут никакие льготные периоды не работают. Сейчас, правда, на рынке появляются предложения с бесплатным снятием наличных — фиксированной суммы в месяц. Например, до 50 тысяч рублей.
Пример: вы можете оплатить картой коммунальные услуги, пополнить счет мобильного телефона, расплатиться в ресторане, купить билеты, все это будет для вас бесплатно в течение льготного периода. Но если друг купил вам кофе, и вы хотите перевести ему с кредитки 200 рублей, это очень плохая идея. Как и снять 150 рублей на шаурму у метро, потому что в палатке не принимают карты.
★ Важно также не забывать про минимальный платеж. Даже если вы смирились, что не можете закрыть долг до конца льготного периода и приготовились платить проценты, до определенной даты нужно внести минимальный платеж, чтобы банк понимал, что вообще-то вы настроены серьезно. Как правило, это 1-10% от суммы долга, и если их не заплатить, банк будет считать, что вы просрочили платеж, и в ход пойдут штрафы.
Пример: к расчетной дате вы должны погасить 50 тысяч рублей. При этом минимальный платеж — 2500 рублей. Если не внести эту сумму к нужной дате, вас обложат дополнительными процентами.
★ Еще один подводный камень — платное обслуживание. Некоторые карты бесплатны, некоторые условно бесплатны — банк ничего не возьмет с вас если вы тратите определенную сумму в год и, например, вовремя гасите задолженность или вернет деньги бонусами, туристической страховкой или как-то еще. Заранее поинтересуйтесь условиями, чтобы не оказаться в минусе.
Пример: вы платите банку около 2000 рублей в год за обслуживание, а он за это дарит вам страховку для путешествий по миру на год.
В общем, еще раз: кредитная карта — это не кредит, а финансовый сервис. Если вы будете воспринимать ее именно так и выполнять нехитрые правила, вам скорее всего не грозит попасть в долговую ловушку. В этом случае использование кредитной карты принесет вам только положительный опыт.
Елена Давыденко
Читайте также
★ Что меняется в личных финансах с 1 января
Хотите читать понятные новости про экономику и финансы — подписывайтесь на наш канал в Дзене или в Telegram.