В сети «Интернет» есть много сайтов, блогов на которых предлагаются услуги юристов (а также тех кто выдает себя за таковых), которые казалось бы занимаются очень полезным делом: противостоят банкам, МФО и коллекторам оказывая услуги по противодействию их деятельности в части взыскания задолженности по просроченным кредитным обязательствам в рамках казалось бы защиты прав потребителей. (В последующем, я расскажу в чем здесь подвох и в чем выражается вред, который они наносят своим клиентам из числа заемщиков). Так вот на таких сайтах, блогах, а также в офисах некоторых юридических компаниях, до заемщиков доводится информация, что если у Вас нет денег на выплату очередного платежа, или у Вас их недостаточно в размере необходимой суммы, Вы можете известить об этом Банк попросив отсрочку (по телефону или личной явке), или вообще не информировать, так как Банк уже нарушил Ваши права, устанавливая в кредитном договоре условия ущемляющие Ваши права, как потребителя.
Я очень хорошо знаком с ситуациями людей, которые действительно реализовали на практике данные рекомендации «юристов» и в итоге ухудшили свое финансовое благополучие, а некоторые оказались в финансовой пропасти.
На самом деле, конечно Заемщик должен обратиться в Банк в сложившейся ситуации (отсутствие или нехватка необходимой минимальной суммы (очередного платежа) по кредиту) лично с письменным заявлением, в котором указать о возможности Банка сделать реструктуризацию, заключить дополнительное соглашение к Договору об отсрочке, или расторгнуть кредитный договор с требованием возвращения всей или частичной суммы кредита, и в случае неисполнения такого требования, своевременно обратиться в суд. К заявлению прикладываются документы подтверждающие Ваше ухудшившееся финансовое положение в форме приложения, с описью таковых.
Заявление обязательно подается в двух экземплярах: один Банку, второй остается у Вас с отметкой о принятии Банком Вашего обращения. Если работник Банка не принимает Ваше заявление, направляете его Почтой России: заказным с простым уведомлением о вручении, либо описью вложения (В отдельных отделениях Почты России делают все вместе: заказное письмо с простым уведомлением и описью вложения).
Более, чем в 80% случаев, Банк ответит отказом на Ваше обращение, или проигнорирует его.
Для чего это нужно? Это необходимо для формирования положительного мнения суда в отношении Вас: о том, что вы сделали Все от Вас зависящее предлагая кредитной организации урегулировать возникшую конфликтную ситуацию. (В последующем, я расскажу как полно сформировать это положительное мнение, и как доказать суду, что Банк фактически злоупотребил своими правами по отношению к Вам, как и на что Заемщику, ссылаться требуя максимального уменьшения размера взыскиваемых кредитором штрафов, пеней, неустойки).
Что касается выплат по кредиту. Платить обязательно надо! Ежемесячно, согласно графика платежей! Но если у Вас нет требуемой суммы платежа — платите столько сколько есть: 5, 10, 20 и более процентов от ежемесячного платежа или минимального платежа по кредиту. При внесении той минимальной денежной суммы, что у Вас есть исходите из принципа разумности, то есть если у Вас ежемесячный платеж 5000 рублей, то неразумно будет внести 100 — 200 рублей, так как это может вызвать недоверие со стороны суда. И куда лучше будет 700-1500 рублей.
Для чего это опять нужно? Это нужно Вам для одной большой цели — формирование положительного мнения суда о Вас, как Заемщике, который оказавшись в трудной финансовой ситуации не пошел по пути полного игнорирования своих обязательств по кредиту, не стал скрываться (не отвечаете на звонки, сменили сим-карту, блокируете звонки специалистов службы взыскания), а сделал все возможное в данной ситуации, что бы договорится с банком, Вы сделали все, что бы данная ситуация развивалась с учетом интересов кредитора и заемщика.
Итак, краткое повторение: направляете заявление Банку с документами подтверждающими Ваши слова об ухудшившемся материальном положении или иных наступивших жизненных ситуациях (Позднее, я расскажу, какие это могут быть документы, и где взять необходимые доказательства), вносите оплату по кредиту в той сумме, в которой это Вам по «карману». Обязательно: храните все квитанции по кредиту, договор с приложениями, все письма (с конвертами) кредитора, а также все свои подтверждающие документы.
Что касается, того, что типа Вы можете не платить по кредиту, так как Банк нарушил Ваши права, то здесь все просто. Нарушил Ваши права кредитор или нет подтверждает только суд (а не Роспотребнадзор, который иногда может найти нарушение Ваших прав, и другие государственные органы) в дальнейших статьях, я объясню это)), а выяснение этого может занять довольно длительное время с непредсказуемым концом.
Что делать и на что обратить внимание, если Банк (иной Кредитор) дал согласие на изменение условий кредитного договора/договора займа, реструктуризацию или рассрочку (отсрочку) по кредиту/займу? Об этом я также обязательно расскажу.