Ранее освещал тему английского метода инвестирования или Unit Linked в этом посте: https://t.me/investacademy/213 Поэтому прежде, чем читать этот пост - прочтите тот!
Есть особая каста советников, которые именуют себя, как независимые и продают людям английский метод инвестирования или иначе Unit Linked. Продукт на самом деле довольно сложный и подходит далеко не всем, а если конкретнее, то единицам. Однако, это мало кого волнует, поэтому впаривают его всем, рисуя прекрасные перспективы и возможности, но почему-то упуская вопросы о комиссиях! Которые там не просто конские, а губительны для розничного инвестора. Возможно продавцы этого чудесного продукта меня закидают помидорами и даже отпишутся, ну и Бог с ними.
Давайте начнем с того, что этот метод был придуман в Англии еще задолго до того, как Россия перешла к псевдо-рыночной экономике, главными задачами были оптимизировать налогообложение и защитить капитал. Однако, мало кто берет во внимание, что этот продукт прежде всего был направлен для крупных капиталов и совсем не подходит для малых. Давайте разбираться.
Сам Unit linked - это аналог брокерского счета завернутый в страховую оболочку, что позволяет не платить налоги с прибыли на протяжении всего действия полиса, а оплатить их один раз после вывода средств обратно. Эти деньги никто не может у вас отобрать и можно выстроить прозрачное наследование. Теперь давайте подробнее по каждому из этих плюсов.
За пользование данным полисом естественно есть комиссия, которая списывается ежедневно/ежемесячно/ежегодно и ВНИМАНИЕ! Независимо от того, какой у вас там результат. Если вы в минусе, то будьте добры все равно заплатить! Размер комиссии колеблется около 2-4% в год. Это и административные, и депозитарные, и страховые, и много других. И продажники, ой, советники, долго на этом не останавливаются, а сразу переходят к бонусам, которые выплачивает компания, если вы четко соблюдаете условия договора и остаетесь с ней долго. В общем если говорить откровенно, то рядовому инвестору куда более выгоднее заплатить налог, чем прибегать к подобному способу оптимизации налогообложения.
Безопасность говорите?! Компании, которые работают с РФ в основном зарегистрированы где-то в Африке или офшорах. Я не говорю, что это плохо, но если что, то судиться и требовать свои денежки придется там. А это уже траты на юристов, перелеты и прочее. Если вы обладаете большим капиталом (например, от 1 млн. долларов), то есть куда более выгодные и интересные способы защиты, а главное более дешевые, надежные и доходные. Если же капитал меньше, то здесь нужно смотреть по ситуации. Обычно можно обойтись без этого, поверьте. А это уже вам сэкономит огромную кучу денег и нервов!
Так как владельцев крупного капитала не так много, то в основном продаются накопительные программы, когда человек подписывает договор и обязуется в течении 10 лет отчислять ежемесячно, например, 500$. Эти деньги вы можете инвестировать, покупая взаимные фонды, ETF и отдельные акции. Теперь момент, покупая паи взаимного фонда, помимо комиссии по полису, которая, как вы помните составляет 2-4% в год, еще будете платить комиссию за управление, которая в среднем от 1 до 3%! В случае прибыли еще заплатите и success fee от 20 до 30%! Ну а если фонд отработает в минус, просто сострегут комиссии за управление. Дважды. Круто?
Идем дальше. Предположим вы подписали договор и начали копить на свою мечту! Нужно сделать скидку, что сервис там построен отлично, даже автоматическое списание с карты можно настроить! Допустим, если в первые два года решите забрать свои деньги, то увы ничего не выйдет, потому что продажник, как только вы подписали договор, получит комиссию с ваших платежей за два года. А еще и компании же нужно заработать. Дальше конечно проще, но даже через пять лет нельзя забрать свою сумму полностью. Разве что умереть, тогда бенефициарам выплатят, аж, целый 101% от того, что будет на счету.
Если же случится так, что потеряете доход и не сможете платить, то вам предложат полугодовые каникулы, но потом платежи должны возобновиться. Если нет, то ловите кучу штрафных санкций. Точно не помню цифры, но они там внушительные.
Как выше и писал - это очень специфический продукт, который используется для решения определенных задач. Я не осуждаю этих советников, ведь там действительно очень аппетитные комиссии, но ни одна комиссия не стоит испорченных отношений, по крайней мере, я так считаю.
Берегите себя и свои капиталы.