Нужно ли сейчас закрывать кредиты ? Как выгодно закрывать кредиты ? Что важно знать, если вы хотите закрыть кредит досрочно? Есть тонкости, которые могут облегчить финансовую ситуацию. Какие именно ?
Если у вас на текущий момент кредитов нет-это хорошо. Сегодня не лучшее время для долгов. Но если есть-то нужно зафиксировать следующее-
- кредит не должен быть в валюте;
- кредит следует рефинансировать до минимального регулярного платежа;
- досрочное погашение следует делать очень внимательно, чтобы не переплатить или не остаться с "кредитным хвостом";
- при досрочном погашении следует обязательно взять в банке справку о закрытии кредита.
Общих рецептов в финансах не бывает, кроме, разве что-экономии. Но есть общие принципы, которые помогают сделать выбор для себя лично.
Банку НЕ ВЫГОДНО, если вы закрываете кредит досрочно. Для банка ваш кредит-это "длинные деньги". Поэтому банк старается максимально получить с заемщика. Первое, что он делает-это заставляет вас сначала выплачивать проценты-смотрите график погашения.
Поэтому, если вы взяли кредит на пять лет, а гасите его через год-банк получит большую часть процентов по вашему займу. Разные банки делают по-разному, но идея остается-возможный максимум процентов сначала-
Следует учесть инфляцию и удешевление рубля. Сегодня рубль "дороже", чем будет через год. Значит, выгоднее минимизировать ежемесячный платёж, путём рефинансирования-то есть платить как можно меньше сегодняшних рублей. Но учитываем свои возможности и очень внимательно читаем условия-зачастую обязательное страхование добавляет несколько % к ставке.
То есть-если вы берете 700 000.00 на 5 лет, но 110 тысяч за страхование включают в тело кредита-получая чистыми 700тысяч- вы выплачиваете 810 тысяч + % по кредиту. То есть-700 тысяч под 7.9% на 5 лет получается-
7.9*5=39,5%*700 000.00=276500 руб.+110 000руб(страховка)=386500 руб.-это 9.78% -реальная процентная ставка, и переплата составит 386 500 рублей с 700 тысяч рублей за 5 лет.
Выгодно это или нет-решать вам. И не стоит идти на поводу чужого мнения, как бы заманчиво оно ни звучало.
Досрочное погашение тоже следует просчитывать.
К примеру банк ВТБ лидирует по "НЕВНЯТНОСТИ" такой процедуры.
Положив деньги на счёт и нажав в личном кабинете "погасить досрочно"-вы получите сообщение, что распоряжение принято. Но, если вы положили деньги не на тот счет, с которого списывается кредит(есть карточный , есть основной)-то ничего не произойдёт и проценты за каждый последующий день будут начисляться вам, несмотря на то, что все деньги в полном объеме внесены на ВАШ СЧЕТ. Банк не сообщит вам о том, что вам не удалось выполнить операцию по досрочному погашению. Более того, вы можете тут же в ЛК заказать справку о погашении и вам по-прежнему не поступит сообщения , что кредит не погашен.
Поэтому не поленитесь зайти или позвонить в банк и уточните какую именно сумму к погашению на сегодняшний день вам нужно внести. И обязательно закажите справку о погашении кредита.
Не стесняйтесь задавать вопросы о СВОИХ деньгах. Деньги это любят!
Ваши Деньги.