Продолжаем рубрику, где наши коллеги рассказывают про отношения с деньгами, траты и накопления, ведение бюджета и инвестиции. Герой нашего нового выпуска: директор по развитию онлайн-сервисов Павел Михалев.
Привет, Паша! Расскажи, чем занимаешься в Банке Хоум Кредит.
Я занимаюсь развитием цифровых каналов: отвечаю за интернет-банк и мобильное приложение Хоум Кредит. Руковожу продакт оунерами, дизайнерами и продуктовыми аналитиками.
Начнем с основ – как устроен твой бюджет?
У меня нет сформированного бюджета, в котором я выделяю определенные суммы на траты, забивая их в Excel или мобильное приложение. У меня просто нет такой потребности – стараюсь контролировать расходы в моменте. При необходимости ограничиваю себя, если понимаю, что уже много денег потратил в этом месяце. Если не совершать дорогостоящих покупок, то остальные расходы, которые сформированы привычкой (обеды, продукты, рестораны и развлечения и т.д.), остаются в понятном диапазоне бюджета – меня это устраивает.
К слову, я пытался пользоваться приложениями для бюджетирования. Но в большей степени, для профессионального развития, а не чтобы понять, сколько и где я могу сэкономить. Год я заносил каждую трату в приложение – и понял, что это сложно. Если ты забыл вбить трату, а может несколько, в конце месяца не сходится дебет с кредитом: от этого легко впасть в уныние. Поэтому нужно сформировать привычку и вбивать каждую трату после покупки или хотя бы в конце дня.
Несмотря на то, что у меня нет необходимости вести бюджет в приложении, я хочу сделать удобный сервис как для наших клиентов, так и для меня самого. В отдельные приложения для бюджетирования неудобно вносить каждую трату, а в банковских не видно, куда уходят наличные или траты по другим картам. Хочется сделать единую систему, в которую можно заносить траты из других банков и наличные расходы. Мы постоянно работаем над обновлениями в нашем приложении Хоум Кредит – недавно запустили первую версию анализа персональных расходов. В будущем будем развивать это направление: появится много полезных инструментов.
На что ты тратишь деньги?
В разные времена получается тратить по-разному. Иногда я смотрю на очередную пару кроссовок и спрашиваю себя: «Зачем мне столько обуви?». Такие импульсивные траты случаются, но редко.
Сейчас основная категория трат – это ремонт в квартире. Если ты затеваешь ремонт, постоянно требуется много денег. И они имеют свойство заканчиваться. Возможность растянуть платежи, не отдавая всю сумму сразу, очень помогает. Я несколько раз пользовался нашей картой рассрочки Свобода. Например, купил двери в рассрочку на 7 месяцев без каких-либо переплат – и был очень доволен этим :)
Для ежедневных покупок я использую нашу кредитную Пользу – там большой кэшбэк (каждый месяц возвращается около 5 000 рублей) и хорошие лимиты (мой лимит 290 000 рублей). С зарплаты пополняю кредитную карту до лимита и по прошествии месяца вижу, сколько потратил.
Как наконец начать копить?
Все просто. Сначала определись с целью. На что ты собираешься копить? На ипотеку? На черный день? В накоплениях необходима мотивация, без нее не получится собрать нужную сумму.
Затем важно понять, сколько денег нужно для повседневных трат, а сколько можно безболезненно отложить. Логично начинать с небольших сумм, чтобы выработать привычку откладывать. А заодно посмотреть, какую сумму можно отложить без сильного удара по бюджету.
Какой твой личный опыт накоплений?
В разные времена я копил по-разному. Сначала откладывал деньги на пополняемый депозит (накопительный счет). А потом ушел от рублевых накоплений, меняя доллары с каждой зарплаты. Кстати, у меня не всегда получается хорошо копить в валюте: я несколько раз менял рубли по максимально невыгодному курсу. Главный совет в этой ситуации – не дергаться и не начинать продавать валюту, если курс пошел вниз. С высокой долей вероятности все может измениться.
Три года назад я заинтересовался криптовалютой. Тогда крипта росла как на дрожжах: ходили истории об огромных процентах. Мол, положишь сотни тысяч, а получишь миллионы рублей. Вот тебе квартира в центре Москвы и сладкая жизнь. Но в рискованные авантюры стоит вкладывать только те суммы, которые готов потерять. Я сформулировал для себя безопасную сумму, на которую купил криптовалюту. Осенью и зимой 2017 года я планомерно покупал крипту, она постоянно росла и в январе 2018 достигла максимума. После этого чудовищно упала, оставив мечты о быстром обогащении там же. К слову, до сих пор держу криптовалюту – и спустя три года она начинает показывать признаки роста.
А что ты думаешь по поводу инвестирования?
Несколько лет назад я начал тестировать сервисы по работе с инвестициями. Вкладывал по чуть-чуть – не чтобы заработать, а чтобы изучить принципы работы. Покупал акции и не трогал их больше года, а потом первый раз зафиксировал прибыль в 30-40% и получил огромное удовольствие от этого факта. В апреле этого года я купил акции IT-организаций, авиалиний и нефтеперерабатывающих компаний – и где-то к июлю заработал существенную сумму.
Если вы готовы рисковать, займитесь инвестированием. Конечно, важно знать о компаниях, чьи акции покупаешь. Что это за организация? Насколько она большая? Какие у нее показатели?
Иногда не хочется изучать рынок акций и рисковать, логичная история – вкладывать деньги в фонды или облигации. В долгосрочной перспективе фонды выглядят наиболее эффективным вложением средств.
В нашем мобильном приложении Хоум Кредит можно инвестировать без рисков – сейчас там только безопасные продукты со страхованием потерь.
В приложении можно открыть брокерский счет онлайн, пополнить его и тут же начать инвестировать: купить избранные облигации или структурные продукты.
На что ты откладываешь?
У меня есть ребенок и я хочу, чтобы в будущем у него была финансовая подушка. Поэтому часть доходов я откладываю на отдельный счет. Неважно, как он потратит эти деньги – купит квартиру или вложит в обучение, это будет его решение.
Я считаю, что нужно откладывать деньги на будущее ребенка с первого года жизни. Процесс можно автоматизировать, настроив перевод на счёт в день зарплаты.
Также должна быть подушка безопасности на непредвиденные расходы, желательно, в рублях. Представим такую ситуацию: нужно срочно лечить зубы. Где взять деньги? Вынимать из депозита невыгодно: легко потерять проценты. К тому же, стоимость акций в этот момент может быть меньше, чем стоимость покупки.
Поэтому часть денег должна находиться в быстром доступе – например, на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. В нашем банке, кстати, есть выгодная дебетовая карта с Пользой – она поможет с пассивным доходом благодаря проценту на остаток и выгодному кэшбэку.
И напоследок. Поделишься с нашими читателями советом о том, как тратить деньги в кризис?
Что делать в кризис, когда доллар растет, а цены на нефть падают? Многие экономят на продуктах. Я считаю, что это неправильная стратегия. Конечно, не нужно покупать еду в дорогих магазинах, но и сидеть на крупе тоже не вариант.
Поделюсь лайфхаком. Если я хочу сделать незапланированную покупку (одежду, телевизор, игровую приставку, новый телефон и т.д.), задаю себе вопрос: «Мне это действительно нужно? Могу ли я без этого обойтись?». Если честно отвечаю себе, что это не предмет первой необходимости, просто не трачу на это деньги.
#финансовыепривычки #финансоваграмотность