Тема потребительского кредитования всегда находится в центре общественного внимания. Банковскими кредитами с той или иной степенью активности пользуются или пользовались, наверное, практически все граждане страны, а многие без них вообще обойтись не могут. Поэтому любое изменение в этой важной сфере нашей жизни интересует, без преувеличения, всех и каждого.
Раньше кредиты навязывали, сейчас отказывают
Сегодня можно констатировать, что изменения здесь происходят тектонические, и они весьма значительны. Судите сами.
Еще в 2019г. многие эксперты возмущались, что банки «закредитовывают» население, буквально навязывая свои продукты. Теперь же все чаще можно слышать жалобы граждан на отказ в кредитах. Причем речь идет не о каких-то единичных случаях. Многие из прежних надежных заемщиков не могут получить кредиты, хоте прежде банки буквально навязывались. Вполне естественно, что люди не понимают, почему так происходит.
Попробуем разобраться.
Оказывается, все банки разные
Как это ни странно звучит, но все банки (как и люди) – разные, со своими особенностями и требованиями. А еще их так много, что заемщик далеко не всегда в состоянии определить, куда ему лучше обратиться за кредитом. И чаще всего идет не туда, где лучше, а где красивая реклама, известное название или привлекательные кредитные предложения. И в итоге в самом «красивом» банке довольно часто получает отказ …
Рост доли отрицательных решений по кредитным заявкам подтверждает и статистика. Так, например, в 2019 году банки отклонили более двух третей всех обращений россиян. Причем основные причины отказов - кредитная политика и качество кредитной истории самих граждан.
Рост отказов в кредитах – в русле политики регулятора
Новый подход банков к потребительскому кредитованию во многом объясняется политикой регулятора. Банк России борется с так называемыми необеспеченными кредитами (то есть кредитами, не обеспеченными залогом) и неоднократно заявлял о необходимости «охладить» этот сегмент финансового рынка. Россияне должны банкам уже около 20 триллионов рублей, поэтому дальнейшее наращивание темпов должно быть более аккуратным и адресным. И хотя количество граждан, чья долговая нагрузка чрезмерна, пока не критично (таких заемщиков не более 10%), банки усиленно «дуют на воду», не желая ухудшения.
Свои коррективы внесла и пандемия коронавируса, когда многим стало сложно обслуживать свои кредиты. Отсюда и рост отказов.
Впрочем, совсем от кредитования граждан банки отказываться не собираются. Этот сегмент хоть и достаточно рискованный по сравнению с корпоративными кредитами, но по-прежнему приносит хорошие доходы. Меняется только банковский подход к кредитованию: в отличие от прежних лет сегодня кредиты не раздаются всем подряд. Сейчас кредиторы ищут именно «своих» заемщиков, исходя из собственного «аппетита к риску» и стратегии бизнеса. И если, к примеру, в одном банке человеку по какой-то причине (скажем, из-за не очень «хорошей» кредитной истории) с большой долей вероятности откажут, то в другом – охотно дадут необходимую сумму. Хоть, скорее всего, и не на самых выгодных условиях.
Заемщиков, которые бы никогда и ни при каких условиях не могли получить кредит (за редким исключением), просто не существует. Практически для любого найдется свой кредитор, который сможет предложить продукт, подходящий именно ему. Нужно его просто найти.
Персональный кредитный рейтинг поможет
Найти подходящего кредитора с приемлемыми условиями можно с помощью Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Смысл ПКР состоит в выставлении каждому гражданину оценки добросовестности на основе опыта обслуживания прежних кредитов. А уже с этой оценкой можно претендовать на кредит на лучших условиях.
Рассчитывается ПКР на основании записей кредитной истории человека. Чтобы его получить, необходимо зайти на сайт НБКИ и зарегистрироваться (подтвердить свою личность на портале Госуслуг). После регистрации можно запрашивать и кредитную историю, и Персональный кредитный рейтинг.
При этом ПКР можно получать бесплатно неограниченное число раз (доля кредитной истории закон ввел ограничение не больше двух раз за год). Рейтинг представляет собой простое трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 баллов. Чем выше его значение, тем больше шансов на получение кредита и лучше условия по нему.
Персональный кредитный рейтинг имеет множество преимуществ и для своего владельца, и для банковской системы в целом. Он и дает возможность гражданам получать лучшие условия по кредиту, и наглядно показывает заемщику, насколько выгодно быть ответственным. Внес платеж по кредиту вовремя – ПКР вырос, не внес – снизился. В итоге от этого выигрывают все.
Еще больше преимуществ
Но есть у ПКР дополнительный секрет. Дело в том, что прямо на страничке с результатом рейтинга заемщик может найти персональное предложение от банков-участников проекта. Как правило, условия по этим предложения лучше стандартных – то есть тех, которые можно получить, придя непосредственно в банк.
Сегодня персональный кредитный рейтинг является ориентиром, который помогает человеку найти дорогу к своему персональному кредитору. И, возможно, даже не к одному. И избавиться от отказов банков, предпочитающих кредитовать более «близких» заемщиков.
Важно, что ПКР предоставляется гражданам абсолютно бесплатно и без ограничений. Эта норма прописана в Федеральном Законе 218-ФЗ «О кредитных историях».
К сожалению, удобство нового инструмента оказалось привлекательным не только для банков и заемщиков, но и для мошенников. Многие из них предлагают рассчитать рейтинг или исправить рейтинг за плату. В этой связи нужно помнить, что рассчитывает рейтинг только Национальное бюро кредитных историй на своем официальном сайте. Все другие предложения ведут к потере денег и персональных данных. Правильный ПКР, который учитывается крупнейшими розничными банками, вы сможете получить бесплатно на сайте www.nbki.ru.