Я сейчас ходил в банк. Банк большой, почти главный, в нем работают вежливые, высококвалифицированные люди. Они очень хорошо ко мне отнеслись, искренне пытались мне помочь.
Чтобы не терять их время, я сразу разъяснил, что мне надо: заплатить с моего счета за услугу одной известной организации. Деньги на моем счете есть, заплатить надо эквивалентом примерно сто долларов. И у меня есть даже карточка этого банка!
Прекрасно! – мне сказали.
Но вот результат моего похода в банк. За сорок минут моего пребывания в этом банке я много чего узнал о нем (и о себе – тоже), купил некоторую услугу (за 60 руб. в месяц) и обязался купить у них еще одну услугу (уже за 600 руб. в год). Но сделать нужный платеж у меня так и не получилось!
Сразу скажу, что я не совсем тупой в финансовом отношении. Есть у меня некоторые дипломы, я работал в министерстве финансов (не этого государства) и даже был президентом банка (не этого, который сейчас посетил).
Но эти мои навыки и «компетенции» - как принято сейчас говорить – мне не помогли. Но я не впал в панику! Я уже был в таких ситуациях, я знаю, как решать такие вопросы. Если это кому-то поможет, два варианта из многих я сейчас рассекречу.
Первый вариант: узнаешь адрес получателя и везешь ему нужную сумму наличными. Можно автобусом, на метро или даже на такси.
Второй вариант: находишь хорошего друга, даешь ему нужную сумму денег и он переводит ее туда, куда я ему говорю.
Есть и другие варианты, но обычно этих двух хватает.
Так что, опыт в этих делах у меня есть. И у нас у всех есть еще масса всяких программ и курсов (включая и финансируемые государством), которые обещают резко повысить мою и вашу финансовую грамотность.
Но вот что я подумал. Много лет назад в этой же стране, в этом же городе я приходил в банк, предъявлял им свою сберкнижку и говорил, что мне надо сделать. И дальше я терпеливо ждал, пока девушка в окошке все сделает и отпустит меня восвояси. И никто в банке меня ничему не учил и не задавал мне наводящих вопросов!
Тем более, что я далеко не на все из них знаю правильные ответы! Ну, вот, к примеру, в этом моем визите. Меня спрашивали, сколько у меня счетов (оказывается – не один), какие у меня есть карты этого банка (оказывается – много, о некоторых я даже забыл, а о других и вовсе не знал), какие у меня есть телефоны (много), какие есть «симки» (что это такое, я не знаю, но оказалось, что они у меня есть), есть ли у меня компьютер, подключен ли он к Интернету (есть и обычно подключен - поскольку не я за этим слежу), какие у меня есть приложения (что это такое – не знаю, но сказали – что есть, и что некоторые из них даже очень мобильные).
В общем, вопросов хватило на полноценную лекцию. Сейчас думаю, сколько я дал на них ошибочных ответов и что мне за это теперь будет.
Но есть и хорошие новости. Вот включил компьютер и узнал, что мне приходит уже третий перевод, на 150 тыс. руб. (до этого было многих других, и даже – на большие суммы).
Что делать с такими большими деньгами, я не знаю. Поэтому я просто кивнул и сказал прямо в экран: Спасибо! Давайте шлите еще!
Я чувствовал себя так уверенно, поскольку мне перед этим объяснили, что поступать именно так – вполне безопасно. Если в компьютере нет видеокамеры, если не включен Скайп, и если на моем счете нет денег.
У меня со всем этим – полный порядок, поэтому я просто выключил компьютер (из сети – тоже), выключил телефон (вынул из него симку и батарею) и включил безопасный чайник (без контрольных компьютерных чипов).
Кто-то может подумать, что это я – такой вот по жизни не организованный.
Не могу с этим согласиться. У меня есть специальный шкаф, в котором размещены все эти телефоны, компьютеры, ноутбуки, планшеты, диски (жесткие и не очень), флэшки, фишки и прочие гаджеты (хорошее слово: гад-же-ты!). А на отдельной полке – инструкции, руководства, гарантии, договора, контракты и все прочее, относящееся к этой аппаратуре). Всё – в полном порядке! Иногда, на ночь глядя, беру какую-нибудь брошюрку и читаю, не могу оторваться!).
Но иногда начинаю и кое-что сравнивать. Много лет назад я работал на заводе (совсем не начальником!), зарабатывал 80-90 рублей в месяц и мне ежемесячно выдавали так называемый «расчетный листок».
И из этого листка – который мне выдавали, как и всем другим, без всякого запроса, я узнавал, сколько я заработал, какие мне дали премии, сколько у меня вычли по кредиту и в кассу взаимопомощи, сколько и каких я заплатил налогов.
А были бы дети – то знал бы и сколько у меня вычли алиментов! Но детей тогда у меня не было, они появились позже.
Сейчас за всю эту информацию надо бороться. В банке – надо просить выписку (за которую надо заплатить), получив ее, чтобы что-то выяснить - надо записаться на прием к служащему, задать ему правильные вопросы и получить, на некоторые из них, ответы. Которые потом можно будет уточнить, записавшись на повторный прием, который состоится, возможно, уже в другом «окне».
А на работе тоже можно беспрепятственно пройти в бухгалтерию, обратиться в нужное ее подразделение, задать любые вопросы и получить ответ, что «специальное сообщение», именно для тебя, будет «сформировано», как только «управляющая программа» позволит это сделать. В принципе, этой «программе» можно задавать даже и дополнительные вопросы, но она будет отвечать только на те из них, которые «разрешены» заложенным в нее «управлением» (мне больше нравится слово – «алгоритм»).
На другие вопросы «программа» тоже может ответить, но для этого надо позвать таинственного «сисадмина», который только и может решить, стоит ли напрягать ее «управление» из-за какого-то бездельника, который задает вопросы, которые даже самому Касперскому никогда не приходили в голову!
Вот простой пример. Когда я работал начальником (большим, но не самым главным) в одной полубюджетной организации, мне пришла в голову шальная мысль узнать, сколь мы вообще платим налогов и всяких прочих сборов нашему государству. А она появилась у меня в связи с тем, что я начал подозревать, что все получаемые нами субсидии и разные формы финпомощи (за которые нас все время укоряли) совсем не покрывают тех сумм, которые что мы перечисляем обратно нашему государству – как за себя (за организацию в целом), так и за наших работников.
Так, вот, я поднял на ноги всю бухгалтерию, но так и не получил нужного ответа! Оказывается, этот ловкач Касперский такого вопроса в свою «Бухгалтерию-1С» по какому-то своему умыслу вовсе не заложил. И – тоже оказывается! – сделать теперь ничего с этим нельзя.
Ну, на самом деле, выходы все же были (при должном старании они всегда находятся!).
Первый – распечатать всю бухгалтерскую документацию на бумаге и пригласить для ее изучения опытную аудиторскую организацию. Дюжина ее сотрудников за пару месяцев добудет для меня ответ на мой вопрос.
И второй выход – расстрелять самого Касперского. Но от этой внешне очень привлекательной идеи мы сразу отказались – сначала у нас в штате не нашлось подходящего киллера, а потом мы выяснили, что этот Касперский в данный момент скрывается в каком-то монастыре в Тибете. А с ламами – шутки плохи! И я уже не говорю про китайский КГБ, который жестко проверяет и фильтрует все внешние контакты всех этих лам и обслуживающего их персонала.
В общем, дело сорвалось, еще и не начавшись! Я понял, что в этой системе лишних вопросов лучше не задавать. А для нее любые вопросы – лишние, если только на это нет иного мнения у всесильного «сисадмина»!
Но вот я был в Испании – там в банке работают по старинке, без прогресса. Приходишь к ним, говоришь, что тебе надо. Они спрашивают, а что у вас есть? Вываливаешь им все полученные тобой счета, требования, запросы – и они все делают сами. Ты можешь при этом просто глазеть по сторонам – надо только потом расписаться там, где тебе покажут.
Да, у них есть банкоматы – но есть и сберкнижки. Причем с этой книжкой не надо идти к операционистке – вставляешь ее просто в этот же банкомат и он печатает все данные о движении денег на вашем счете.
И вот еще пример. Прихожу как-то в банк прямо с утра – срочно потребовались наличные, семьсот евро. Так вот, в банке их не оказалось! Работают вообще без наличных! Девушка предложила разные варианты: снять а банкомате (нет ни карточки, ни сберкнижки), оплатить по счету (нет счета), зайти попозже. Ничего не устраивало.
Положение безвыходное? Ничуть! Девушка посмотрела у себя в кошельке, спросила напарницу – нет, не хватает. Тогда подождите, говорит, немного. Она сходила в соседний банк, заняла там деньги и выдала мне нужную сумму. Наводящих вопросов при этом мне не задавая! И непрошенных советов мне не подбрасывая!
Но вот другой пример. Обслуживание в одном чешском банке. Как-то у меня на счете в этом банке образовалась сумма в полторы тысячи долларов. Потом несколько лет я не попадал – ни в банк, ни в страну. И вот пересылают мне письмо – полученное по указанному мной местному адресу. В нем банкиры вежливо мне сообщают, что я им должен двести пятьдесят долларов – все прочие деньги они списали «за обслуживание счета», и счет мой продолжают «обслуживать» и дальше.
Я спросил у чехов совета, они сказали, что этот банк купили японцы и спорить с ними бесполезно. Ну да, а на нас они еще и злятся из-за Курил!
Чем кончилось дело – не знаю, не исключено, что они на меня и в Интерпол уже подали.
Но вот и у нас. Был такой банк – «Югорский». И вот из него гости – по моему адресу, где меня не было, а были жена и дети. Приехали головорезы выбивать долг.
Мне сообщили, я поехал в банк разбираться. Оказывается у меня с другом в этом банке был открыт счет, которым он сам и занимался, я с этим счетом вообще дела не имел. Потом друг исчез, а в банк пришло требование из налоговой уплаты типа 70 рублей. А на счет было всего 20 рублей. Но они списали все 70, с овердрафтом.
А дальше пошли считать проценты и пени. Набежали за годы более двух тысяч рублей. Вот этот долг и приехали выбивать у меня бравые коллекторы – поскольку друга моего по его адресу не нашли.
Я спрашиваю их начальника, бывшего майора из угро: А вы сами документы по долгу видели? Нет, говорит, они мне не нужны, мне достаточно списка должников с суммами и адресами.
Ладно, пошли посмотрим, откуда ноги растут. Вот смотрите, я с этим счетом вообще не работал! Ну и что, счет ведь и на вас открыт!
А раз у меня не было деятельности, то у меня нет и обязательств перед налогами. Может – да, а может – и нет.
А теперь давайте смотреть договор на ведение счета. Где здесь написано право банка заводить этот счет в овердрафт (то есть – предоставлять клиенту не запрошенный им целевой кредит!) без согласия клиента?
Нет здесь этой записи! Поэтому списывать с него деньги можно, но только – в пределах остатка на счете! А если вы еще из денег банка решили заплатить остаток по требованию из налоговой, то это – ваше дело и ваша проблема.
На этом дело и кончилось. Для меня. А лихой банк вскоре обанкротился. И его председателю-хозяину зачем-то отрезали голову. Громкое было дело.
Но это – дела банкирские. А что касается наших с ним отношений, то у меня возникла вот какая мысль. Ведь на рынке, как нас учат, все равны. И великий и важный банк, и маленький и дрожащий его клиентишко.
Вот банк берет наши деньги и делает с ними, что хочет. Значит, то же самое можно и нам! К примеру, я беру в банке ссуду и начинаю вести по ней счет. У себя дома, на листочке. И начинаю начислять оплату за ведение этого счета. А потом – сообщаю банку: я должен вам уже не сто тысяч, а всего шестьдесят, поскольку сорок я списал из них как плату «за ведение счета».
Интересно, что скажут наши банкиры? Надо будет попробовать. Правда, пока я денег в этом банке себе не беру.
И еще, это – типа «кстати!» - я вот написал учебник по банковскому делу, в котором все эти банковские трюки подробно описал. Предложил также и некоторые меры, как этих банкиров можно призвать к порядку. Но издатели требуют - С МЕНЯ! – деньги на издание этого учебника.
И я вот думаю – может, совместить? Взять в банке ссуду на издание этого учебника! А потом, когда придет время ее возвращать, написать банку письмо: Уважаемые, все деньги из этой ссуды я затратил «на обслуживание Вашего счета» (купил компьютер, нанял счетовода, нужно было платить за связь, за свет и воду, и т.д.), поэтому теперь я вам ничего не должен! Таков мой зеркальный ответ на то, что вы берете с меня деньги за обслуживание счета, на котором числятся деньги, которые вы получили ОТ МЕНЯ!
Попробуйте догадаться, что мне ответят!
А потом скажите: когда было лучше – прежде или сейчас!