Друзья, сегодня у нас в гостях автор Telegram канала На пенсию в 35 лет - Бабайкин. Он является одним из самых активных популяризаторов движения FIRE(financial independence retire early - ранний выход на пенсию при достижении финансовой независимости) в России. Регулярно выпускает отличные статьи и интервью, поэтому рекомендую обязательно подписаться на канал.
На канале и в книге у Бабайкин уже затронул множество различных тем. Я решил задать вопросы про карьеру и крупные покупки для семей с детьми.
Trade Talk - Читателям канала я тебя уже представлял в рамках обзора книги, но чтобы как-то начать мог бы ты в трех словах описать свой род занятий?
В прошлом я - предприниматель. За плечами несколько успешных бизнесов. Но еще больше провальных. Сейчас живу на пенсии. Не работаю. Кормлюсь с рынка, регулярно получаю дивиденды, купоны и ренту.
Trade Talk - Когда мы с тобой переписывались, я говорил, что согласен со всеми твоими мыслями, которые есть в книге, но выступлю "плохим полицейским" и попробую подобрать аргументы против. Представим семью из двух взрослых и двоих детей, они немного опоздали с выходом на пенсию в 35, но достаточно молоды, чтобы еще активно работать и строить карьеру.
Давай начнем с жилой недвижимости. Есть много причин почему инвестиции в жилую недвижимость нельзя назвать удачным выбором актива. Начиная от снижения цен, заканчивая доходностью в банальных наличных долларах.
Что ты думаешь на счет программ льготной ипотеки и разного рода субсидий со стороны государства(материнский капитал, военная ипотека и тд), делают ли они этот актив более привлекательным?
Смотрел весь год как коллеги-инвесторы брали кредиты на жилье. Сам поддался этой истерии и полез на сайты банков играть с калькуляторами. Поигрался и понял, что не мое это.
Trade Talk - А что скажешь про сценарий условной покупки однушки в Москве под аренду. Но при этом 616 тысяч маткапитала даст государство, ставка по ипотеке будет 7,5, кроме того можно воспользоваться налоговым вычетом на покупку квартиры на себя и на ребенка(ребенок не лишается права на вычет в осознанном возрасте). Итого потенциальные льготы от государства 1116 т.р. При первоначальном взносе в 3 млн, квартира будет оплачивать арендой сама себя и по прошествии 8 лет станет полностью погашенной. Или как вариант покупки квартиры для жизни, которая по затратам, с учетом льгот, становится эквивалентом аренде.
Я не понимаю такие телодвижения. Если мы берем в инвестиционных целях, то есть куча способов припарковать капитал с более высокой доходностью и меньшим (!) риском.
Если берем для личных нужд, то стреляем себе в ногу. Математических оснований так действовать нет никаких. Даже с учетом субсидий и вычетов. Потому что первоначальный взнос в 3 млн. рублей на длинной дистанции может распухнуть до невероятных масштабов. Такой капитал может накормить вас с лихвой, хватит на аренду и еще останется. Чего не скажешь о своей квартире. Она не увеличится в размерах. Не будет расти в разы сильнее рынка. Не сможет вас накормить.
Я прекрасно понимаю почему так действуют мои коллеги. Они покупают себе здоровый сон. И правильно делают. Но мне кошмары о выселении вообще не снятся.🙂
Trade Talk - Плохой полицейский продолжит🙂 - расскажу немного на своем опыте - многие читатели рассматривают скорый выход на пенсию как возможность выскочить из крысиных бегов постоянной работы на дядю. Ты очень правильно заметил в своей книге, что уход в свой бизнес может требовать еще большего количества времени, на старте это будет вообще работа 7 дней в неделю.
А что думаешь, про карьеру сотрудников, которым НРАВИТСЯ их работа. Как-то изменится твой набор советов над чем работать в плане финансов и капитала?
Сам я не проходил такой путь. Но перед глазами есть несколько примеров ранних пенсионеров, которые сколотили капитал в найме. Со стороны такой способ достижения цели кажется более оптимальным. По срокам карьеристы сильно не проиграли мне. Кое-кто даже выиграл. Они почти не рисковали здоровьем, репутацией и свободой.
Шансов сделать хорошую карьеру в разы больше, чем построить бизнес. Наемник должен найти нишу где его “НРАВИТСЯ” сочетается с “ХОРОШО ПЛАТЯТ”. Затем нужно бросить все силы на прокачку навыков. Сделать себя незаменимым. И все. Высокая зарплата в кармане. Далее остается работать только над бережливостью. Получил условные 200.000 - изволь 50.000-100.000 положить в “кубышку”. И так 10-15 лет подряд.
Кстати, с наемником еще и долей в бизнесе могут поделиться за ту самую “незаменимость”.
Trade Talk - В книге ты писал, что одна из самых глупых покупок - новый автомобиль. Вернемся к нашей гипотетической семье с двумя детьми. В этом сценарии машина кроме самих затрат добавляет удобство перемещения всей семьи сразу с колясками и всем скарбом и тут избежать покупки или уйти в аренду практически невозможно. Что посоветуешь в таком случае?
Купить неубиваемую “десятилетку” жене. Но ни в коем случае не брать вторую машину себе. В этом уже не будет никакого смысла. Я в блоге сравнивал расходы на транспорт в больших мегаполисах. Такси + метро + наземный транспорт заруливают любые альтернативы в 2-3 раза. Даже каршеринг не нужен.
Trade Talk - Многие калькуляторы раннего выхода на пенсию(у тебя есть свой) не учитывают крупные семейные затраты, например, такие как образование детей или автомобиль. Это сразу же бросается в глаза инвесторам, которые давно ведут собственный бюджет.
Это специально, чтобы хоть на какие-то действия побудить читателей? Не проще ли начать с советов по ведению бюджета и сокращению излишних трат.
А я и начал с шаблона бюджета. У меня он свой http://bit.ly/pensiya35_budget Очень похож на отчет о прибылях и убытках бизнес-предприятия.
Бережливость - самый важный навык любого инвестора. Без него никак. Сэкономили, дальше сами решайте куда направлять излишки.
По поводу крупных затрат я вообще не согласен. Машина, квартира, дача? Установки из прошлого я давно выбросил из головы.
Образование? Все свои навыки я получил бесплатно или почти бесплатно: инвестиции, управление, маркетинг, бухучет и др. А, например, на образование старшей дочери потратил в общей сложности что-то около 500.000 рублей. Не такая большая сумма. Дочь уже сильно вырвалась вперед по сравнению со своими сверстниками.
Что там еще? Болезни? Для этого есть важный инструмент любого инвестора - подушка безопасности.
Trade Talk - Как относишься к каналам в ТГ, которые начали повторять за тобой(на пенсию в 40, на пенсию в 45)?
Я не ревнив, в отличие от многих коллег по рынку. Не считаю себя гуру. Пусть будет на пенсию в 25/35/45/55.🙂 Чем больше людей узнают о плюсах жизни на пенсии, тем лучше. Денежной мотивации нет. Клиентов не потеряю, потому что их тоже нет. А славы и так предостаточно.
Trade Talk - Расскажи немного про свой портфель. Есть ли в нем место USD вложениям, ну и какие-то свои предпочтения - акции, облигации, фонды, золото, недвижимость.
Ничего против долларовых инструментов не имею. В отдельные периоды владел ими. Но сейчас я не понимаю целесообразность таких вложений.
Зачем мне облигации с отрицательной доходностью? Зачем мне акции с див.доходностью в 0,5-2%? Страховать валютные риски? Это можно сделать и в наших бумагах.
Соревноваться с бенчмарком? Нет такой цели. Мне важно, чтобы денежный поток перекрывал мои “хотелки”. Этой цели я достигаю в примитивных и понятных бумагах РФ.
Многие инвесторы почему-то мыслят отрезками в 10 лет. И там получается, что мы вроде как потеряли десятилетие. Весь мой сознательный период инвестирования пришелся на “слабые” годы. Это никак не помешало выйти на пенсию. Потому что были серьезные пополнения счета, были дозакупки на коррекциях и кризисах, было реинвестирование. Где гарантии, что следующие 10 лет будет так как было? Я вот наблюдал за рынками в нулевые. Тогда американцы болтались в долгом боковике. А бумаги РФ показывали бешеный рост.
Отдельно отмечу индексных инвесторов. Прекрасная стратегия для тех, кто только копит. Но мне она не подходит психологически. Я живу исключительно с рынка. Получаю дивиденды, ренту и купоны. Мне спокойнее каждые 3-6 месяцев получать на счет понятную и прогнозируемую сумму. Такую возможность дают западные ETF. Но там сейчас микроскопическая доходность. И рынки США серьезно перегреты.
Я бы хотел иметь возможность купить индексный фонд, внутри которого будут только дивидендные бумаги РФ. С регулярными выплатами. Без реинвестирования. С издержками менее 0,5% в год. Но таких инструментов попросту нет.
Trade Talk - Что ждешь от текущей ситуации на рынке год-два и десять лет?
Жду две вещи. Мы, с одной стороны, обречены богатеть. С другой стороны - делать это с каждым годом будет все сложнее. Тому есть несколько причин.
Первая причина. Капитал с каждым годом будет показывать все меньшую доходность. Чтобы кормиться с рынка, придется накопить сильно больше, чем раньше.
Вторая причина. Активы тоже подвержены инфляции. Вы уже никогда не сможете купить условный Сбер по 13 рублей.
Третья причина. Нас (инвесторов, предпринимателей и карьеристов) будут стричь и доить все больше и больше. При помощи налогов, повышения тарифов и других способов. Это уже происходит во многих “цивилизованных” странах.
Но это все будет происходить медленно. Надеюсь, что у нас будет возможность уйти из под прицела.
Ставьте лайк, если статья понравилась.
Есть что возразить? Напишите в комментариях. Обсудим.
Подписывайтесь мой телегарам-канал по инвестициям чтобы узнать как обеспечить себе пассивный доход в 100 тысяч рублей в месяц.
Не забудьте подписаться на подкаст на Youtube, в Apple подкастах и на Яндекс Музыке.
