Любой бизнес похож на живой организм: он растет, развивается, создает дочерние предприятия и иногда делится. Момент, когда партнеры по бизнесу решат работать независимо или один их них решает выйти из бизнеса, в деловой практике заслуженно считается одним из самых сложных. Во-первых, после нескольких лет совместной работы, бывает сложно понять, где чье имущество, средства и заслуги. Во-вторых, на отношения между партнерами может влиять множество факторов, от деловых контрактов до личных отношений и семейных дел. Другой, не менее сложный вариант – когда человек со стороны хочет войти в бизнес хочет получить долю одного из партнеров.
В идеале, все, связанное с управлением долями бизнеса лучше всего прописать в основополагающих документах еще до того, как такой вопрос может возникнуть. Когда правила игры ясны всем участникам, все становится гораздо проще. В любом, случае, даже если все правила установлены, требуется много подготовительной работы и согласования деталей.
На этом фоне, сам процесс передачи доли в бизнесе другому человеку можно считать сравнительно простым. Одним из самых простых и прозрачных вариантов «развода» или, наоборот, вхождения нового человека в бизнес, считается выкуп доли одного из бизнес-партнеров или своей собственной. Такая схема учитывает интересы всех участников, и все получают исчисляемую долю на понятных и принятых всеми сторонами условиях.
Остается только решить один вопрос – где взять деньги на выкуп доли в бизнесе? Банки не очень охотно дают бизнес-кредиты предприятиям, которые вступают в критические моменты своего существования вроде «развода» основателей или смены собственников долей. Средств потребительского кредита, который предприниматель может взять как частное лицо, может просто не хватить. Даже в не самом крупном ООО стоимость доли может исчисляться несколькими миллионами рублей, а это больше типичной суммы в 1,5 млн, которую могут предложить по потребкредиту. Стоит ли говорить о том, что в большинстве случаев условия кредитования при этом будут не самыми дружелюбными к заемщикам.
Тем не менее, сегодня на рынке есть финансовые инструменты, которые позволяют решить задачу получения средств для выкупа доли в бизнесе. Например, кредитование под залог недвижимости. С точки зрения поставленной задачи у него есть ряд серьезных преимуществ.
Недвижимость традиционно считается одним из самых надежных «аккумуляторов» денежных средств и едва ли не самым устойчивым активом на рынке. К тому же, такой актив как квартира или земельный участок есть сегодня у большинства. Но у недвижимости есть один серьезный врожденный недостаток: финансисты называют такие активы медленными, потому что получить ликвидность из них может быть и сложно, и долго. Не стоит забывать и о том, что обычная продажа может быть нелогичным и невыгодным решением – не стоит лишаться недвижимости с рыночной стоимостью 30 млн рублей ради нужной для бизнеса суммы в 3 миллиона.
Кредит под залог недвижимости позволяет решить сразу несколько проблем работы с «медленными» активами.
Во-первых, он дает возможность извлечь ликвидность из недвижимости, не продавая ее. Когда все обязательства по залоговому кредиту закрыты – обременение снимается, и вы остаетесь по-прежнему ее собственником. Сегодня банки дают до 75% от стоимости залоговой недвижимости, а это может быть очень солидная сумма – например, недвижимость с условной стоимостью 10 млн рублей может предоставить вам средства до 7,5 млн рублей, которые точно позволят решить задачу выкупа доли в бизнесе.
Во-вторых, недвижимостью с наложенным залоговым обременением можно распоряжаться так, как вам нужно – ремонтировать, сдавать в аренду, жить в ней, использовать для деловых и производственных целей. Ее можно даже продать, если договориться с банком и покупателями.
В-третьих, условия залогового кредитования обычно выгоднее, чем по потребкредитам. Причина очевидна: вместо кредита «под честное слово», когда все риски принимает на себя банк, при залоговом кредитовании риски разделяются между заемщиком и кредитором. Отсюда более сбалансированные отношения и более низкие проценты по кредиту. В пользу клиента играет и временной фактор: потребкредит оформляется в среднем на 5 лет, а сроки по залоговому кредиту могут быть и 10, и 20, и 30 лет, поэтому ежемесячный платеж может быть сравнительно небольшим и не давать серьезной нагрузки на кошелек заемщика.
Теперь немного макроэкономики. Ситуация на рынке такова, что на фоне постоянно дешевеющих денег недвижимость постоянно растет в цене. Поэтому кредитование под залог недвижимости с точки зрения динамики финансов получает дополнительное преимущество: вы выплачиваете стоимость дорожающего актива дешевеющими деньгами, так что итоговый баланс капиталов понемногу смещается в сторону заемщика.
И немного практики. Идеальным объектом для залога традиционно считается «однушка» или «двушка» в крупном городе. Она стала своеобразным стандартом кредитования под залог недвижимости. Тому есть ряд причин: это один из самых ликвидных форматов недвижимости, а критерии оценки подобных объектов на рынке общеприняты и понятны всем участникам, так что суммы и оценки состояния не вызывают противоречий.
С другой стороны бизнес – это почти всегда производственные помещения, склады и земельные участки, которые могут принадлежать его владельцам. Эти объекты могут быть не столь ликвидны, как жилая недвижимость, но понятно, что между двумя объектами потенциальный заемщик выберет, скорее, производственную недвижимость – просто потому, что захочет понизить свои риски, связанные с залогом квартиры.
Именно поэтому по вопросам залогового кредитования лучше обращаться в небольшие банки. Поскольку обработка заявок в них, в отличие от конвейерного принципа в банках-гигантах, ведется более индивидуально, есть больше шансов на то, что они гораздо внимательнее отнесутся к вашему запросу и будут готовы обсуждать и совместно вырабатывать условия залогового кредита. Небольшой банк больше заинтересован в клиентах и поэтому готов рассматривать даже нестандартные объекты залога.
Таким образом, выкуп доли в бизнесе может проспонсировать принадлежащая вам мастерская, торговый зал, складское помещение, автостоянка или земельный участок. Вы сохраните возможность пользоваться ей как инструментом вашего бизнеса, а прибыль от ее эксплуатации может перекрыть затраты на обслуживание платежей.
Залоговый кредит позволит вам выкупить долю в бизнесе на выгодных условиях с небольшой и растянутой по времени кредитной нагрузкой. Главное – инвестируйте и работайте с финансовыми инструментами разумно и ответственно и, конечно же, удачи в бизнесе.
