Содержание:
- ЧТО СЧИТАЕТСЯ ПРОСРОЧКОЙ
- СРОКИ ПРОСРОЧКИ КРЕДИТА И НАКАЗАНИЯ
- ДЛИТЕЛЬНЫЕ ПРОСРОЧКИ
Каждый современный человек знает, куда следует обратиться, если срочно нужны деньги. Оформление кредита в банке может здорово выручить в трудной ситуации, а для кого-то стать единственным способом обзавестись собственным жильём.
Но у каждой медали есть оборотная сторона. День и час расплаты по кредиту наступит в строго оговоренное в договоре время. Строго соблюдать условия любого договора – вообще хорошая привычка, в принципе. А в отношениях с кредитными организациями это ещё и единственная возможность защитить себя от излишних и незапланированных расходов.
Кстати, обязательно заходите к нам на сайт ПРО БАНКИ.website - здесь много полезной и достоверной информации о банках, кредитах, ипотеке, полезные советы должникам, про инвестиции, деньги и финансы.
ЧТО СЧИТАЕТСЯ ПРОСРОЧКОЙ
Базовый закон для всех гражданских правоотношений в нашей стране – Гражданский кодекс Российской Федерации гласит, что обязательства должны не просто исполняться, но и исполняться надлежащим образом. В случаях исполнения денежного обязательства существенное значение имеет как сумма, подлежащая оплате, так и сроки, в течение которых мы обязаны совершить платежи.
Нарушение этих самых сроков (графика платежей) банки называют малоприятным словом «просрочка», скрупулезно фиксируют у себя факты просрочек, и практически немедленно на них реагируют.
СРОКИ ПРОСРОЧКИ КРЕДИТА И НАКАЗАНИЯ
Как реагирует банк на просрочку заёмщика? Это зависит, конечно, от суммы и длительности просрочки. Каждый банк ведет собственную политику по отношению к недобросовестным заёмщикам. Единых правил тут нет.
По каждому факту нарушения договора (просрочки) закон даёт банку право применить такие виды неустойки, как штрафы и пени.
Штраф это разовая мера реагирования, его размер не зависит от длительности просрочки. Обычно в договорах указывается размер штрафа за каждый вид нарушения обязательства. Даже если Вы просрочили платеж всего на несколько дней, банк вправе требовать уплаты штрафа в размере, указанном в договоре. Поэтому специалисты рекомендуют очень тщательно изучать условия договора, устанавливающие случаи уплаты штрафа и его размеры.
Пеня начисляется за каждый день просрочки в течение всего периода просрочки. Размер пеней также всегда прописан в договоре. Он исчисляется в процентах от суммы, которая не уплачена в срок. Причем банк имеет право начислить штрафные проценты (пени) независимо от уплаты Вами процентов по кредитному договору.
Полезно знать, что можно требовать снижения суммы начисленных процентов, если эта сумма явно несоразмерна существу и тяжести нарушения Вами обязательства. Суды, как правило, удовлетворяют такое ходатайство должников и не позволяют кредиторам наживаться на несущественных нарушениях должника.
Закон позволяет банку применять оба инструмента одновременно по каждому факту просрочки. Но и тут есть положения, призванные защитить права заёмщика. Начисление процентов на проценты (сложный процент) прямо запрещено законом.
В зависимости от длительности просрочки можно условно разделить на несколько видов.
Техническая просрочка. Так случается, что платёж может долго обрабатываться, может возникнуть сбой в платёжной системе, либо мы просто затянули внесение очередного платежа до последнего момента, и сумма поступила на банковский счёт уже с формальной просрочкой. Чтобы не попасть в невольные нарушители договора лучше исполнять свои обязательство заблаговременно, чтобы быть уверенным, что Ваш платёж точно поступит в банк до истечения установленного срока.
Незначительная просрочка. К такому виду относят просрочку очередного платежа на несколько дней. Заёмщику может показаться, что такие нарушения проходят для него достаточно «безболезненно». Но нельзя быть уверенным, что банк не зафиксирует каждую Вашу незначительную просрочку, что в конечном итоге может испортить Вашу кредитную историю. Кроме того некоторые банки применяют практику наложения хотя бы незначительных штрафов для заёмщиков, которые игнорируют сроки исполнения своих обязательств. А это уже лишние расходы.
Ситуационная просрочка. К сожалению, никто из нас не может застраховаться от ситуаций, когда просто нет возможности внести очередной платёж точно к назначенному сроку. Отличительным признаком такой просрочки можно считать именно его разовый характер.
Специалисты настоятельно рекомендуют заёмщикам, имеющим непогашенный кредит в банке, тщательно планировать свои расходы, предпринимать все возможные меры к тому, чтобы к назначенному числу иметь на руках необходимую сумму.
В случаях, когда такие просрочки носят системный характер, помимо гарантированного начисления штрафов и пеней, клиент банка рискует безнадежно испортить свою кредитную историю.
Чтобы банк не причислил Вас к числу недобросовестных заёмщиков, старайтесь вносить платеж хотя бы за три рабочих дня до окончания срока платежа или наступления продолжительных выходных дней. Пользуйтесь надежными и проверенными платежными системами и терминалами. Сохраняйте квитанции на случай, если придется подтверждать своевременность внесения платежа.
Если клиент не находит возможности внести платёж больше месяца, такой долг обычно относят к проблемным просрочкам. Вызвано это может быть объективными причинами, такими как потеря работы или длительная потеря трудоспособности. Несмотря на уважительную причину просрочки, банки всё же применяют предусмотренные договором штрафные санкции.
В такой ситуации важно взять инициативу в свои руки. Нужно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, о предоставлении отсрочки или кредитных каникул. Игнорировать сроки и напоминания банка нельзя ни в коем случае. Если должник в таких случаях занимает пассивную позицию, многие банки именно на этом этапе передают долги коллекторским агентствам. Методы работы таких организаций порой бывают на грани закона. Нередки, впрочем, случаи применения откровенно незаконных методов – оскорблений, угроз, порчи имущества и другие.
Полезным будет знать, что не всегда Ваш долг можно передать коллекторам. Верховный суд Российской Федерации разъясняет, что долги по банковским кредитам можно передавать коллекторам только в том случае, когда Ваш договор с банком прямо предусматривает такую возможность.
Логично предположить, что банки по умолчанию будут включать данное условие во все договоры. Поэтому перед подписанием договора важно не только внимательно изучить все условия, но и взвесить для себя возможные последствия и различные сценарии развития событий.
К большому удовлетворению граждан можно отметить, что в последние годы государство принимает различные меры для законодательного ограничения недобросовестной деятельности коллекторов и недопущения злоупотребления с их стороны.
Долгосрочная просрочка. Просрочку свыше трёх месяцев принято считать долгосрочной. Закон называет такие обстоятельства существенным нарушением обязательств. А это уже даёт право кредитору (в данном случае это – банк) обратиться в суд. И этим правом банки активно пользуются.
ДЛИТЕЛЬНЫЕ ПРОСРОЧКИ
Для заёмщика, пожалуй, это самый неблагоприятный сценарий развития событий. Если суд удовлетворяет требования банка, это означает, что для Вас одномоментно наступит срок исполнения всего обязательства целиком. Банк в таком случае имеет право требовать досрочного исполнения всего обязательства. Нельзя также забывать и о судебных расходах, которые суд возлагает на проигравшую сторону. Помимо государственной пошлины это еще и расходы на представителя в суде.
Исполнением вступивших в законную силу решений суда занимается служба судебных приставов. Это, конечно, не надоедливые и хамоватые коллекторы, но всё же не самое приятное общение. Судебные приставы обладают полномочиями принудительного исполнения решения суда. С этой целью могут быть наложены аресты на счета в банках, может быть обращено взыскание на заработную плату и иной доход.
В крайнем случае, может быть арестовано и реализовано на торгах имущество должника. О благоприятной кредитной истории в таком случае говорить уже не приходится. Даже после полного погашения такого проблемного кредита велика вероятность, что в будущем другие банки откажут в выдаче кредита клиенту с такой репутацией.
Если Ваш кредит был обеспечен залогом (ипотека), то банк, скорее всего, воспользуется правом получить свои деньги за счет стоимости заложенного имущества. Имущество в таких случаях реализуется на торгах, и банк удовлетворяет свои требования за счет вырученных средств. Нужно ли говорить о том, что Ваше имущество может быть продано на таких торгах по значительно сниженной цене.
Правда закон в некоторых случаях ограничивает право банка на обращение взыскания на заложенное имущество. Так, важно знать, что банк не имеет право обратить взыскание на предмет залога, если сумма неисполненного Вами обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенного имущества, а также в случаях, когда период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.
Первоисточник данной статьи опубликован на сайте про Банки.