У каждого банка свои требования и внутренние негласные правила. Что-то можно найти в интернете и на форумах, а другую информацию не получишь просто так.
Повезло, если среди знакомых есть сотрудник нужного банка, но тут стоит учитывать, что «по знакомству» иногда получается ещё и хуже, чем просто так.
Какая должна быть кредитная нагрузка
Всё в мире относительно, поэтому смотреть зарплату надо, основываясь на то, какая сумма нужна и на какой срок. Для того, чтобы понять, маленькая или нет зарплата у заёмщика, банки рассчитывают кредитную нагрузку. Смотрим, сколько процентов от дохода будут забирать кредиты:
- меньше 35% – хорошая кредитная нагрузка, но для банка появляется риск того, что клиент отдаст долг раньше срока;
- 35-40% – оптимальная кредитная нагрузка по мнению банка;
- 50-60% – максимально допустимая кредитная нагрузка, банки идут на риск, если кредит обеспечен дополнительными гарантиями;
- более 60% – в большинстве случаях ждёт отказ.
Так что же делать?
Шаг 1. Оценить доход, чтобы понять кредитную нагрузку
На сайте каждого банка можно посмотреть условия кредитования, внести свои данные по кредиту и узнать ежемесячный платёж.
Вы знаете свой примерный доход. Если деньги поступают на карточку, то можно даже посмотреть, сколько точно будет указано в справке 2НДФЛ.
Смотрим, сколько процентов ежемесячный платёж составляет от дохода. Если 35-40%, то волноваться не стоит и можно смело идти в банк подавать документы. Конечно, это при условии, что не было просрочек, досрочного погашения, судимости и до этого уже зарекомендовали в банке себя с положительной стороны.
Шаг 2. Выбрать способ получения большого кредита
Можно оформить кредит самостоятельно или через кредитных брокеров. Если доход позволяет, то не стоит переживать, и просто подайте заявку на кредит, а если нет или кредит без стажа, то лучше не рисковать и не тратить время и деньги, доказывая, что «не верблюд».
Этот шаг, как и предыдущий, может быть заключительным на пути к кредиту – далее, брокеры всё сделают за вас. Но если решили бороться с банком самостоятельно, то двигаемся дальше.
Шаг 3. Легализировать часть доходов, чтобы уменьшить кредитную нагрузку
Посмотрите, сколько вам не хватает, чтобы получить желанный кредит. Если не хватает немного, то можно дотянуть доход с помощью оформления себя в качестве самозанятого.
При этом вы можете работать на основном месте, но показывать дополнительный доход вне основной работы через приложение. Если сдаёте квартиру, то оформите официальный договор, и банк засчитает оплату аренды в счёт вашего ежемесячного дохода.
Шаг 4. Изучить данные о банках для получения большого кредита
Понятно, что вам придётся ориентироваться только на открытую информацию. Смотрите документы на сайтах, скачивайте, изучайте и учитесь видеть «между строк».
Банки любят прятать за сложной терминологией простые вещи, которые повышают их выгоду. Например, вы соглашаетесь на ипотеку под 8%, а фактическая эффективная ставка составит 8,3%, а то и больше. В эту ставку банки включают все расходы, связанные с обслуживанием кредита.
Выбор банка – это важный шаг.
Чем крупнее компания, тем выше требования к клиенту, поэтому если не уверены в себе, то не стоит рисковать и обращаться в известный банк, не имея гарантий.
Ещё один момент: если вам одобрили кредит в одном банке, то безболезненно переметнуться в другую компанию не получится. Все ваши обращения банки видят, поэтому будут считать, что вы сейчас наберёте везде кредитов и скроетесь. Работа у них такая – предполагать самое худшее.
Шаг 5. «Подогнать» свой профиль под нужные критерии для получения большого кредита
Итак, банк выбран. Далее досконально просматриваем всё о себе, чтобы понять: а вы сами-то дали бы себе кредит? Делаем запрос кредитной истории, просматриваем штрафы через госуслуги, задолженности по коммуналке, в налоговой.
Тут главное – не упустить ни одной мелочи. Это вам придётся прорабатывать все сферы своей жизни, а банки получают все данные о вас за несколько часов, чуть реже – за несколько дней.
Шаг 6. Собрать документы и подать заявку, чтобы взять большой кредит
Осталось дело за малым – собрать документы и вперёд в банк! Можно попробовать подать документы одновременно в два банка, но это риск, поэтому если время позволяет, то этого делать не стоит. Если уж всё совсем срочно и плохо, то оформите через кредитных брокеров.
Они узнают, какой банк точно даст деньги по вашим условиям, при этом запросы не будут зафиксированы в вашей кредитной истории. Ведение сделки тоже ложиться полностью на их плечи.