Когда есть потребность купить что-то в кредит никто зачастую не задумывается, насколько внешние факторы благоприятны для такого шага.
2020 год внес значительные изменения в рынок потребительского кредитования, выведя процентные ставки по не обеспеченным потребительским кредитам на исторический минимум.
Время уникально не только тем, что можно взять новый кредит на беспрецедентно выгодных условиях, но также можно и рефинансировать уже существующие кредиты, чтобы скинуть «ненужные» переплаты.
Мы попытаемся разобраться во всех хитросплетениях получения потребительского кредита осенью 2020 года, а также дадим несколько советов как его получить с минимальной переплатой и максимальными шансами на одобрение.
Кредиты еще никогда не были столь дешевыми
В связи с пандемией коронавируса, Центробанк РФ значительно снизил ставку рефинансирования в 2020 году. Если в конце 2019 года она составляла 6,5%, то на текущий момент она составляет 4,25%. Столь низкой ставки ЦБ в России не было с 2013 года, когда она составляла 5%.
Напомним, что ставка рефинансирования ЦБ – это ключевой фактор определяющий стоимость кредита для граждан. Банки, выдающие кредиты физическим лицам, ограничены в наценке к этой ставке, поэтому осенью 2020 можно увидеть минимальные исторические значения по кредитованию на уровне 7-12% годовых по нецелевым кредитам наличными.
Для примера, приведем несколько кредитных предложений банков, актуальных осенью 2020 года:
АК Барс - ставка от 7,7% годовых с суммой до 2.000.000 рублей. Очень лояльное одобрение
Почта Банк - ставка от 6,9% годовых с суммой до 4 млн. рублей (0% на первые полгода по акции!)
СКБ Банк – ставка от 7% годовых с суммой до 1,5 млн. рублей
Банк ВТБ – ставка от 7,5% годовых с суммой до 5 млн. рублей
Газпромбанк – ставка 6,9% годовых с суммой до 5 млн. рублей
Альфа Банк – ставка от 7,7% годовых с суммой до 5 млн рублей
Насколько это выгодно? Считайте сами, в 2014 году, когда ставка рефинансирования ЦБ России достигала 17%, все предложения банков по кредитам наличными начинались с уровня 22% годовых.
Разница в переплате по сравнению с 2020 годом практически троекратная, поэтому ежемесячный платеж, куда включаются не только «тело кредита», но проценты может отличаться на значительную сумму.
Также рекомендуем обратить внимание на другую группу банков, которые хоть и не предлагают настолько выгодные условия по процентной ставке, чем кредитные организации выше, но имеют другое важное преимущество – лояльность при оценке заемщика и, как следствие, более высокий уровень одобрения кредита.
Банк Тинькоф – ставка от 8,9% годовых с суммой до 1 млн. рублей
РайффайзенБанк – ставка от 8,9% годовых с суммой до 2 млн.рублей
Банк Восточный – ставка от 9% с суммой до 3 млн. рублей
Совкомбанк – ставка от 8,9% с суммой до 1 млн. рублей
Стоит отметить, что оценка заемщиков у банков СОВСЕМ не однородная. Если Вам где отказали, совсем не обязательно Вам откажут в другом, где процентная ставка чуть выше, но и вероятность одобрения тоже.
Важный момент! Заявленные процентные ставки банков - маркетинговые, то есть, это минимальные значения, которые могут сильно отличаться от тех, что Вам предложит банк. Однако, определенное понимание как условий, так и уровня одобрения они дают. Внимательно читайте условия предоставления кредитов!
Больше кредитных предложений на нашем маркетплейсе!
Как правильно выбрать свой кредит
Прежде чем заполнять заявку на кредит, необходимо подойти к этому вопросу максимально ответственно и не торопясь сравнить все существующие предложения на рынке, чтобы не прогадать.
- Оцените свои возможности. В первую очередь, вспомните, были ли у Вас серьезные просрочки по уже имеющимся кредитам за последние несколько лет. Банки очень серьезно относятся к оценке заемщиков и любая долговременная или же регулярная просрочка по кредитам влияет на уровень одобрения кредита. Более того, по новым правилам ЦБ, если Ваши выплаты по уже существующим кредитам составляют более 30% от ежемесячного дохода, то существует высокая вероятность отказа в получении нового кредита.
- Узнайте сколько всего придется заплатить. Внимательно изучите все условия предоставляемого кредита – от структуры погашения займа до различных комиссий банка, а также штрафных санкций в случае просрочек. В будущем это избавит Вас от неприятных «сюрпризов» в процессе пользования кредитом. Согласитесь, потратить 10-15 минут на то, чтобы внимательно изучить кредитный договор и учесть все риски значительно меньшая цена, чем постоянная нервотрепка.
- Узнайте и сравните условия в различных банках. Самое удобное, выбрать кредит на финансовых супермаркетах, вроде этого. Там в удобной табличной форме представлены все банки и их базовые условия по кредитам. Рекомендуем оставить заявку в двух (но не более) кредитных организация, чьи условия Вам показались наиболее подходящими. Если Вы оставите заявку в 3-4 организация одновременно, то это может сказаться на уровне одобрения вашей заявки, поскольку скоринг (оценка) заемщика от нескольких банков в один промежуток времени снижает Ваш кредитный рейтинг.
Любые макроэкономические потрясения – это не только стрессы и переживания, но и возможность улучшить свои условия жизни, получая от не благоприятной макроэкономической ситуации свою выгоду.
Финансовые инструменты призваны сделать жизнь человека удобней и приятней, поэтому не откладывайте на завтра то, о чем, возможно, будете потом жалеть.
Ведь ситуация, которая сейчас сложилась на рынке кредитования в скором времени может кардинально измениться и таких выгодных условий уже может и не быть.
Больше предложений банков Вы можете найти на нашем финансовом маркетплейсе!
Ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал!